机动车没有买损失险怎么办

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。

车技经验丰富的老爸对他讲：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”

保险公司的代理人给他传达的是：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险到底包含什么？到底需不需要买车损险？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏，包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。

车损险承担什么？

只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的，咱们了都来了解一下：

能赔的内容？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会才不支持保险公司来做承保者。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。

哪些不能赔？

碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

只要我们遵纪守法，好好开车，就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，对总额进行一定百分比的缩减。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，放心的交给交警同志就好了。

如何确定保额？

“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”

不不不，这可说不来～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？

所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候，只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？其实也不是一定的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。

残损赔付以实际情况来看，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，甭管是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。

不过罚没车大部分价格都比较低，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。

有条件就投保

新人、新车那实用性自然很强，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，确实需要有个车损险。

有人提到，新车才是最需要买车损险的，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你很有信心不去撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？

所以在学姐看来，不管是新老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也没什么。

车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒

五菱宏光就是比较常见的拉货车，普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。

这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

能不用就不要用

那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？

可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。

那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得很好，不过没效果，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。

所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定？

车型越大，年限越久，直接关系到车的保额。那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "机动车没有买损失险怎么办"的图文回答，望采纳！