45岁交满15年社保该怎么办

学姐最近常常看到这样的提问：

“学姐，只交15年的社保是不是就足够了？”

“学姐，社保我们都有交，可是交15年和20年的区别在哪呢？”

“学姐，我目前工资低，才入职工作，社保想在30岁之后交，不知道可以吗？”

相信有不少小伙伴跟她是一样的想法吧，想买社保，又觉得买多了会亏是吧？？？

国家白给我们的社保福利，学姐自己都一直在想办法薅羊毛，但是你们不是很想要？？？

好了，我今天就要给你们讲讲：社保带来的“收益”，社保交费的最佳时间？

通读全文，你就会对社保交短交长的区别有一个根本的了解。

社保让你“赚了”多少钱？

社保就是我们通常说的“五险一金”中的“五险”，“一金”指住房公积金。我们一起来看一下它们有什么用处：

养老保险养老保险能够给大家提供一个老年生活的保障，可以生活富足。它在退休前累计缴纳15年，就可以保障退休之后的生活费用，每月可以领取数量客观的退休金。

医疗保险医疗保险就是在大家生病就医的时候，可以为大家报销一部分就诊费用，它还可以在你不幸住院的时候按比例报销你一部分的住院、医疗费，医保对我们来说至关重要，是我们生活中应当拥有的一项保障。

生育保险顾名思义，就是给生小孩准备的保险，它为女性生育产生的医疗、检查等 各项费用以及产假、产假工资提供保障。

工伤保险作用是假如我们工作期间以及上下班途中遭遇不幸，若是有一段时间生病不能工作或是身负重伤丧失劳动能力，乃至死亡，都能给家属或我们一些补偿。

失业保险保证社会从业人员客观原因失业后，每月能够有生活保障。

住房公积金就是一种国家的超级社会福利，买房、租房、装修房都可以用到，贷款利息还低。

作为国家给予我们的社会福利，可以看到，五险一金保障了我们的养老、医疗、生育、共商、失业、住房这几个方面，可以说是非常全面的。

但是有些人认为社保缴纳的费用太高，占到了工资的20%而不愿意缴纳。

学姐只能告诉存在这种想法的人：你看到的只是第一层，而学姐看到的已经是第五层了。

跟着学姐好好算一笔账，你会懂得社保是保证不亏，还能稳赚的。

先来看张图：

我们的公司和我们自己双方共同交我们每个人社保账户的钱。

固然每个地区在社保缴纳比例上不尽相同，适用于各个地区，公司缴纳的比例远高于个人缴纳的比例，一般是个人的两倍。

我们假设A每月工资为10000元，那么：

A每月需要交10000×20.2%=2020元到社保账户；

A的公司每月需要交10000×38.4%=3840元到社保账户。

由此可见，社保账户中公司交的钱占了有6成。

A缴纳社保后的工资是10000-2020=7980元，但千万不要觉得这笔钱很少，公司为了A这7980元的工资，可是付出了10000+3840=13840元的成本的。

这已经快达到工资的一倍了，如果你选择只缴纳15年社保或者30岁之后才缴纳的话，光是隐形工资就白白丧失了一大笔，这还不算没有了保障。

社保到底应该交多久？

经常会听见有人说社保是不是不应该交太久呢？答案是否定的，应该能交多久交多久。

我们从各个方面看看：

养老保险大部分人认为“社保只要交15年就行”，其实原因是养老保险只要在退休前累计缴满15年，这样退休后就能领取退休金，并且每个月领一次。因此觉得交15年跟交25年区别不大。

其实呢大家会有这样的想法，是因为不了解养老保险的缴纳规则及养老金的计算方式。

学姐我现在带领大家来看一下缴纳15年跟缴纳25年的巨大区别：

以职工养老为例，我们列出其计算方式：

每月领取的养老金：个人账户养老金 + 基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

基础养老金=（社会平均工资+本人指数化工资）÷2×缴费年限×1%

......

计发月数=（人口平均寿命-退休年龄）×12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

即便公式很复杂，但是还是可以直观的看到，个人账户余额越高，缴费年限越长，那么退休了每个月能够领取到的养老金就会增多。

现在我们假设A跟B在同一个城市上班，月薪都是6000，当地社会平均工资也一直是6000，个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），A和B唯一的区别就是A交了15年养老险，B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元；B退休后每月能领2536元。

A能领到的退休金只有B的60%，这还只是非常理想情况的数据，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们再来看一组对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年都可以收回本金，由于B比A多缴纳了10年养老险，所以每个月多领1014.4元，结果是1年多领1.2万元。

事实上，我们只要了解：事实上养老保险随着我们交的时间增加，我们的养老金和基础养老金也会增加，所以养老金也会更多。

假如在我们还很年轻的时贪恋我们几百块的工资的话，等到年纪大了其他的老人都在跳广场舞，对你而言可能报名费都是沉重的负担，

医疗保险

{医疗险社保交15年-13}而且它有超越其他商业医疗险的优点：

当月交次月就有保障

医保当月交费下个月就可以使用，但是医疗险和重疾险需要至少90天的等待期。

生病之后也可投保

目前国内大部分商业保险需要了解投保者的身体状况，他们有严格的健康要求，没达到要求是不可以投保的，不管多少钱，可是社会医保就没有限制这个，如果身体有问题可以直接投保并报销。

无条件续保

只要你敢交钱，国家就敢保，甭管身体情况怎么样。

续保满足15年或25年就可以获得终身保障

只要退休前男性续保累计缴纳满25年、女性20年（部分地区可能不同），就可以终生享有医保保障。

这是医保比商业医疗险让人更钦佩的地方。由于人年纪大了后，各方面营养流失，患病的可能性大大提高。

这时候再来购买商业保险，可能是保费很贵，也可能会直接拒保。购买具有无门槛、缴费低优势的医保不香吗？

关于我们平时缴纳的医疗保险的费用其实会分到这两个地方去：我们医保卡中的[个人账户]里可以找到个人缴纳的2%的部分，这样如果我们生病了需要去医院看门诊的话可以选择刷医保卡里的钱，买药的时候也可以直接刷医保卡里的钱。这就和我们每月拿出一小笔钱存起来的道理是一样的，用来预防自己生病了还可以拿来看病用。公司缴纳的10%的这部分会在社会医保统筹基金中，我们在染上重疾需要住院治病时，一部分的住院费、药物费、治疗费等是由它来承担的（报销比例是按医院的等级来的通常是70%~90%）。总的来说，我们买医保所花费的钱并不是浪费，只是让国家替我们进行安排，当我们生病有需要时可以再拿出来用。只要坚持缴纳医保，不仅在生重病的时候可以用来报销，报销额度还能逐年增长，当缴纳满25年后国家还能给我们保障终生。

值得我们关注的是，在一些地区，它们的医保的保额是跟随我们缴纳时间变长，从而增大额度。就像深圳，假设大家交了六年医保，最后，医保的保额一共是一百万，如果没有缴费超过了三个月，持续缴费时间就会变成零，保额就会变成最低，（假设你只要在退休前缴够25年，就算连续缴纳时间变为零，也不会影响合计缴纳时间，这样的话即使是断断续续的缴，保障也会持续一生）

生育保险、失业保险、工伤保险{对于这三个险种来说，缴费年限的影响不大，社保交15年-30}

生育保险

顾名思义，就是给生小孩准备的保险，假如你还没有生孩子的想法，那么这个保险就没必要交了。

但想要生小孩的话，生育险为生育医疗费、产前产后检查费、节育手术费等费用提供报销服务，更能提供产假和产假工资（生育津贴）。

如果是生育险的话，我们是不需要交一分钱的，公司会替我们交，这样的话，你只需要工作九个月或累计12个月以上。就能享受到生育险给予我们的报销。这笔钱相当于白给。

失业保险

虽然失业险跟医疗险类似，缴费时间越长，失业后领取到的失业金就越多，能领的月数就越久。

如果我们失业了的话，失业险才会显它的作用，但是条件会比较苛刻：

✦ 失业前已缴纳失业保险至少一年；✦ 非主观性原因造成的失业（即个人辞职的不算）；

✦ 已办理失业登记且目前正在找工作。

再加上我们失业的可能性很低，所以失业险的实际意义并不大。还有，如果你选择了领取失业金的话，那么你就会被强制要求参加再就业培训......（还不如不领）

工伤保险

工伤保险的一大优点，就是只要参保就没有了缴纳年限要求，是可以获得保障的，并且跟生育险类似，工伤险不需要个人交一分钱，公司会替我们全部缴纳。

也就是说，这类似于国家免费给我们一层保障，我们有什么理由拒绝呢？

住房公积金

贷款的利息超低的住房公积金应该算是国家白给的羊毛，可以买房、租房、还有装修房。

各地都有各地的公积金贷款额度的计算公式，下面广州的计算公式仅供参考：公积金可贷额度=账户余额*8+月缴存额*到退休年龄月数贷款额度一定是交得越多越久，贷款额度就会越大，不管怎么算都会是这样。公积金贷款100万与商业贷款100万，都分30年，它们相比，公积金能省下多少钱呢？能省下204.9-156.7=48.2万的利息，你看，多香啊：）不要因为占到个人工资的5%～12%而觉得公积金缴纳的额度大，而这笔钱并不是没有用途的，只是现在暂时由国家为我们存起来了而已。当我们需要贷款买房是，有公积金的就能比没有公积金的贷款省下很多钱，因为公积金贷款比银行贷款利息要低40%，公积金不但可以买房，还可以用来租房，并且用它租房还可以连本带息全额提取出来，但前提是必须满足一定条件。国家不但一分没要，还为我们买房提供了很强力的优惠。

总之，我们不仅仅要交社保，还要交好交早，把它当成羊毛，一定要努力薅，能多薅，就多薅。依靠社保带来的基础保障，认真踏实地工作，努力早点实现小康水平，将自己的星火力量汇聚起来，成就自我，成就整个社会。当然了，某些地方具有过人之处，那么在某些地方就会有缺点。社会保险实实在在地给大家提供了全方位的社会保障。这会让每个有社保的人，都可以有钱看病、买房和养老。可是社保的全民性，也决定了它的保障范围终将有所限制，它只能做到让每个人都“喝得起白粥”。针对我们身患重疾而后可能会花费的几十上百万医疗费这件事，医保也不见得随时能帮上我们；工伤保险提供的保障不足以让我们在发生了意外全残甚至身故时有足够的经济补偿。想享受更好的保障，这就要保额更高，保障力度更大的商业保险才能办到。

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以上就是我对 "45岁交满15年社保该怎么办"的图文回答，望采纳！