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综合意外险值得购买吗?

时间:2020-10-12 分类:投保指南

国家统计局发布过一组数据:

近十年来,我国平均每年有超过320万人非正常死亡,每10秒钟就有1个人离开人世,死因包括车祸、自然灾害、火灾、溺水等。

意外就在我们的身边,无论是小孩子、成年人还是老年人,人手一份意外险保障,是必不可少的。

关于意外险的保障范围,不清楚的不妨看看这篇文章:

【意外险】要不要买,怎么买,全面分析weixin.qq.275.com

本文重点

一、定义:什么是综合意外险

二、产品测评:哪些综合意外险值得购买

三、避坑指南:意外险购买的注意事项

一、定义:什么是综合意外险

意外险中对意外的定义是:以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

根据保障项目的不同,意外险可分为综合意外险、交通意外险和旅游意外险。

综合意外险,保障内容比较综合,保障范围广,保障期限一般为 1 年。一般保障责任包括以下部分:

1、意外身故责任:

保障因意外事件导致的身故,如果被保人因意外身故,保险公司直接赔付保额。

综合意外险保障的身故责任非常广泛,只要是意外身故,都在综合意外险的保障范围内。

2、意外伤残责任:

保障因意外事件导致的残疾,例如因意外事故导致截肢、失明等。

意外伤残的赔偿根据伤残等级按比例赔付,总共分10级,10级伤残赔付10%保额,1级伤残赔付100%保额。

3、意外医疗责任:

如果被保人因意外受伤,去医院看门诊或者住院,医疗花费可以通过综合意外险报销。

一般有几万元的保额,报销摔伤扭伤、猫抓狗咬这类小意外造成的医疗费用是完全够用的。

综合意外险是现在市面上最常见的意外险产品形态,而且产品更新很快,优秀产品不断出现,大多数都不涉及健康告知,保费也很稳定,一年一换也完全不是问题,可以选择保障更好的产品。

总的来看,综合意外险是十分值得购买的!

二、产品测评:哪些综合意外险值得购买

这里选择了三款成人综合意外险进行测评,

三款产品都包含了一般的意外医疗与意外身故及伤残责任保障,我们看看不同需求的人应该如何选择。

1、追求高额猝死保障——护身福

一般的意外保障都涵盖了,最关键的猝死保障100万,保额非常之高,与意外身故/伤残保额持平,在市面上是很少见的,重视猝死保障、高保额、高性价比的朋友这款产品不容错过。

2、追求全面的其他特殊保障——众安个人升级意外险(升级)

航空/火车/轮船/汽车/驾乘各类交通的意外伤害身故与残疾的保障特别全面,特别适合经常出差,重视出行意外保障的人。

而且最大的亮点是意外医疗5万保额,0免赔,且不限社保用药,100%报销,相比其他的意外险报销范围更广。

如果预算充足,追求保障全面、意外医疗保障的,可以考虑这款。

3、追求综合保障高性价比——亚太百万人生

意外保障非常全面,最高身故/伤残保额可以做到100万。除了基础保障,还有猝死保障和意外医疗保障责任。还包括航空意外身故/伤残保障,也适合经常出差的朋友。

100万的意外保障、3万意外医疗、300万航空意外保障、20万的猝死保障,一年299元,从性价比上来说是一款非常不错的产品。

市面上的意外险产品有很多,想要对比更多的产品,也可以看看这份榜单:

2020年,最值得买的综合意外险都在这里了weixin.qq.275.com

三、避坑指南:意外险购买的注意事项

1、不买长期返还型产品

长期返本型意外险主要是满期可以返还保费,但费用高,划不来。想想几十年后返还的几万块钱,与现在几万块的价值能比吗?

不止保费贵,长期返还型意外险还容易缺斤少两,许多保障缺失,到处是坑。

还没看清长期返还型意外险真面目的,赶快了解一下吧:

为什么我劝你别买长期返还型意外险?weixin.qq.275.com

2、意外伤残:只保全残直接PASS

一款合格的意外险,是能够按伤残等级1-10级进行赔付,但是有些意外险缺斤少两,只保全残。

也就是说假如缺了一只胳膊或一条腿,是达不到全残标准的,一分钱不赔。

但是10级伤残的每一级,对患者的伤害都非常大。可能会很长一段时间都没法工作,没有收入,这时候有一笔保障是非常重要的。

所以,只保全残的意外险可以直接PASS!

3、意外医疗看这三点

①看是否限制社保外医疗费用的报销

一部分的综合意外险,会规定只限社保内费用的报销,像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等不在社保范围内的医疗用品,这类意外险是无法报销的。

而如果买的是不限制社保外报销的意外险,是可以正常报销的。

当然一分价钱一分货,不限社保外报销的意外险,因为报销范围更大,价格也会更高。

②看医疗报销是否有免赔额

免赔额指的是医疗责任中报销公司“不用报销的额度”,这个额度内需要我们自己花钱,超过这个额度的部分保险公司才报销。

很明显,免赔额越低越好,最好是0免赔额。免赔额越低,意味着我们花的钱越少,保险公司报销的越多。

免赔额怎么选择,看下面的文章:

免赔额是什么?免赔额是不是越少越好?weixin.qq.275.com

③看医疗责任的报销比例

报销比例就是意外医疗花的钱能报销多少,能100%报销自然是最好的。

市面上有一些综合意外险,为了降低产品价格,会把报销比例设定为80%或者更低。

这里将市面上人热门的意外险产品都整理出来了,大家可以根据以上几点,对比选择出最适合自己的产品:

超全!国内热门意外险对比表weixin.qq.275.com

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