买重大疾病保险要不要体检？

很多还没配置重疾险的朋友都很纠结一个问题，那就是买重疾险之前，需不需要先体检？但是又怕真的检查出来什么问题导致不能投保。那我的答案当然是：不建议在投保前主动体检！

今天就来帮大家解决下买重疾险前到底需不需要体检这个问题，分析之前大家可以回顾一下我之前写过的总结文章：

超全攻略：各类疾病能不能投保？如何投保？weixin.qq.275.com

本文重点：

• 买重疾险前要主动体检吗

• 什么情况下需要体检

• 体检记录保险公司会留底吗

• 体检出现问题怎么办

一、买重疾险前要主动体检吗

有一种情况，你想要投保的那款产品强制性要求体检，否则完全没有必要为了回答健康告知而去体检。

我国《保险法》第十六条规定：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。健康告知实行的是“有问必答，不问不答，如实告知”的原则。

也就是说投保人只需要根据自己所了解的健康状况，对保险人所提出的问题进行如实回答即可。对健康告知还存在疑惑的也可以看这篇详细解答文深入了解：

保险公司的健康告知，是在刁难我们吗？weixin.qq.275.com

即便我们投保时没有体检，不知道是否存在病情，投保后病发，也不属于隐瞒病情，当然，很多保险条款约定等待期内发病是不承担赔付责任的，重疾险的等待期一般都是90-180天，大家购买前要注意了。

在做重疾险的健康告知时还有几个小技巧，大家也可以提前了解了解，免得出错：

投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

二、什么情况下需要体检

1、存在既往病史

如果存在既往病史，即身体存在隐患，保险公司会要求体检，看看目前的身体状况。

在健康告知中会有对既往病史的调查，一旦被保人曾经得过某种病或者有住院史，保险公司将会通过体检的方式进行核查，然后再根据体检报告承保或拒保。

不过也不是任何病都不能顺利投保，掌握好这几条原则就问题不大：

记住这5个步骤，让你顺利带病投保！weixin.qq.275.com

2、产品要求必须体检

有些保险产品在刚推出的时候已经将体检作为硬性要求。当然，只要体检结果满足条件的话，也是可以用更优惠的价格买到更高保额的。

3、投保的保额非常高

保额越高，保险公司承担的风险越高，所以保额过高时也会要求体检。

一个保险产品对于不同地区、不同年龄的免体检最高额是不一样的。投保时如果超出这个限额，选择高额保单或者被保险人年龄偏大，为了把控风险，保险公司则会要求进行体检。

4、投保人健康状况

年龄偏大、体重超标或者有吸烟等不良生活习惯的话，保险公司都将这些客户视为潜在风险客户。所以也会要求他们进行体检，再根据体检结果来决定是否进行承保。

三、体检记录保险公司会留底吗

面对健康告知，现实中还有一些人抱着侥幸心理，即使之前自己体检过，明知道自己身体有状况，为了能够顺利投保，故意隐瞒病情，以为保险公司不可能会知道自己的体检记录和医疗记录。

但实际上打脸的是，在理赔的时候，保险公司有权获取我们的医疗记录，包括我们的医保卡买药记录、就医记录，住院记录、体检记录等等。因为根据《医疗机构病历管理规定》第四章第二十条的规定：保险公司出于商业保险审核的需要，可以查阅医院保管的病历。

另外，客户在投保时填写的《保险投保单》和理赔时填写的《理赔申请书》上，一般都有相关授权保险公司查阅病例的约定。尤其是随着互联网的发达，我们的这些健康数据的记录、共享程度会越来越高，所以投保时千万不要存在这种侥幸心理，一定要如实告知，避免今后的理赔纠纷。

四、体检出现问题怎么办

当我们的体检结果有问题时，如果问题不大就不会影响正常承保。此外还可能面临的情况有：

1、加费承保

当我们的身体出现了一些小毛病，风险就要比其他普通人大，但又不是非常严重。这个时候保险公司就会选择加费承保，以比健康的投保人高的费率进行承保，出险后正常理赔。不过就算是增加了保费，对我们而言这也算是比较好的一种结果了。

2、除外承保

当我们患有某种疾病，该疾病恶化的几率较大，出险的几率也较大时，保险公司会选择除外承保。对于这些特定疾病不承担相应的责任，但是其它保障内容都正常。

比如，投保人如果有甲状腺结节，保险公司可能就会将甲状腺癌除外。也就是如果投保之后患了甲状腺癌，保险公司不会赔付，但是其他情况则正常保障。

3、延期承保

按照现在的体检结果，保险公司不能根据被保险人的身体健康状况下选择是否承保。需要再观察一段时间，明确检查结果后再决定是否承保。比如过于肥胖，患脂肪肝的几率会比正常人高，保险公司可能就延期投保，等体重降下来，各项指标也回归正常了，就能进行标准体承保了。

4、拒绝承保

最差的结果就是体检结果出来后保险公司直接拒保。而且被拒保之后也是会留下记录的，如果选择同类型的产品投保，被拒保的几率同样会很大。

不过还是可以多选择几家保险公司，多找几款健康告知限制较少的产品。

尤其是像重疾险这类健康告知严格的保险，大家一定要多多对比参考其他产品，不要认死理，我有汇总过今年国内最热门的一些重疾险产品表，大家可以查找哪些健康告知比较宽松，容易投保：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com