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养老金个人账户计发月数

时间:2021-07-21 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-欧文

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???

进入正题来看看问题真正的本质,我们根本不清楚人能不能真的活到200岁,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?

具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,不管我们实际上挂没挂,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,随后才告知你终身保险合同终止的事情,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

需要重点指出的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,平均寿命和医疗水平越高,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。

如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)

可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金?

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?

道理其实很简单,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

并且我们还能了解到一种情况,养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。

回到原来的问题,如何才能多领养老金?

可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。这其实是很片面的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。

就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,我们在配置保险方案的时候,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。

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以上就是我对 "养老金个人账户计发月数"的图文回答,望采纳!

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