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车险中的不计免赔险是什么?有没有用?

时间:2020-09-09 分类:投保指南

80年代的时候,汽车还是很多人无法触及的奢侈品。如今汽车遍地,很多人都完成了自己的“汽车梦”,虽然买车比较容易,但是买完车后还要操心一大堆“麻烦事”,比如买车险、保养车、停车位、加油费等等。

特别是车险,一买错,则后悔莫及,要是发生了交通事故,不但白白浪费了买车险的钱,还缺失了保障,还要自掏腰包赔偿对方的损失、自己车的维修费也要自己出,可谓是“赔了夫人又折兵”啊。这份车险配置攻略,让你不走弯路,不白花钱,省钱又实用:

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本文重点:

· 不计免赔险有什么用?多少钱?

· 不计免赔险买了就能全赔吗?

一、不计免赔险有什么用?多少钱?

1. 不计免赔险的作用

不计免赔险是商业车险的一种附加险,在交通事故当中,交警会根据现场的实际情况,给事故中的车主划分事故责任,其中事故责任有全部责任、主要责任、同等责任、次要责任、无责任这5种不同责任,看车主属于哪一种责任就划分到哪一种事故责任中。

而且保险公司为了控制风险成本,根据事故责任的划分,给出不同的免赔率(如下图所示):

免赔就是“不赔”,也就是车主要自费的部分。如果买了不计免赔险,车主就不用再自掏腰包负责自己要承担的那部分费用了,通通由保险公司赔付。

举个例子:假如你不小心撞了一辆豪车,豪车损坏挺严重的,车上的人员也受伤了,除去交强险赔付第三方损失的赔款,你还要赔付100万元,刚好你也买了第三者责任险100万保额,但没有买不计免赔险,以为保险公司可以全额赔付,但由于在这场事故中你负的是全部责任,则有20%的免赔率,也就是说最后保险公司只能给你赔付80万,剩下的20万要你自己掏钱赔付给对方。

你想想看,20万不是一个小数目,又有多少人可以一下子拿得出那么多钱。但是如果你买了不计免赔险,那需要自己掏钱的20万则由保险公司帮你承担。

保险公司设置一定的免赔率也是为了防止车主做出一些“故意而为之”的行为,也能起到一定的警惕作用,让车主们谨慎行车,避免发生交通事故。

从上面我们可以知道不计免赔险是一种附加险,那除了不计免赔险,还有哪些附加险呢?有哪些是值得买的?

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2. 不计免赔险需要多少钱?

不计免赔险的购买主要有两大类:

主险的不计免赔险:例如车损险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险。

附加险的不计免赔险:例如玻璃单独破碎险、划痕险。

不过这里需要注意的是,不同的险种要购买相应的不计免赔险,才可以获得赔付,如果你买的是第三者责任险的不计免赔险,但是需要理赔的是车损险(没有买不计免赔险),这时候第三者责任险的不计免赔险是不能获得理赔的。也就是说,第三者责任险的不计免赔险只能赔第三者责任险的。

而且不同的险种也会有相对应的保险费率,不计免赔险保费的计算公式为:不计免赔险的保费=所购买的险种金额×保险费率。

假如你买了份1293元的第三者责任险,费率为15%,第三者责任险-不计免赔险的保费为193.95元。

那其他险种的不计免赔险是多少钱呢?全部都要买不计免赔险吗?哪些是必须要买的?

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二、不计免赔险买了就能全赔吗?

虽然说买了不计免赔险,车主需要自费部分的费用则转嫁给保险公司,由保险公司进行赔偿。但并不是买了不计免赔险就能“一劳永逸”,如果出现以下这些情况,即使你买了不计免赔险也是不能获得赔付的。

1. 出了事找不到责任人

在交通事故中,如果你的车被别人撞了,对方全责,这种情况理应是由对方全额赔偿你的。但是如果责任方肇事逃跑,在没有办法的情况下,你只能将理应由对方来赔偿你的责任,转嫁给保险公司。保险公司针对这种情况,会设有30%的绝对免赔率。

这个绝对免赔率是无法通过不计免赔险来规避的,只能去购买"无法找到第三方特约保险"进行规避。

2. 没有买到相应险种的不计免赔险

不计免赔险是附加险,需要投保了主险才能购买,不能单独投保。比如车损险的不计免赔险、第三者责任险的不计免赔险、盗抢险的不计免赔险等等。

车损险的不计免赔险,负责是的车损险的免赔率,不管第三者责任险的免赔率。同理,第三者责任险的不计免赔险,负责的是第三者责任险的免赔率,不管车损险的免赔率。

所以,如果没有买到相应险种的不计免赔险,即使出险了也不能获得全额赔付。因此,车主们买的时候一定要买相对应的不计免赔险。

因为每家保险公司的险种都是一样的,合同条款也全国统一的,所以车主们在买车险时,最应该关注的车险公司,可以从这份车险公司的榜单中挑选排名比较靠前的保险公司进行投保哦:

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3. 因违反安全装载规定而增加的

车主如果违反安全装载规定而导致的事故,会实行10%的绝对免赔率。也就是说,车主即便投保了不计免赔率险,因违反安全装载规定而导致的事故损失也是不在赔偿范围内的。

4. 不赔自费药

不管是交强险还是商业险,在条款中都藏着这样一条设定,各位车主一定要留意。

《机动车交通事故责任强制保险条款》规定如下:

第十九条保险事故发生后,保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定,并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准,在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。因保险事故造成受害人人身伤亡的,未经保险人书面同意,被保险人自行承诺或支付的赔偿金额,保险人在交强险责任限额内有权重新核定。

《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》规定如下:

第三十六条保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。

也就是说,只能赔付国家基本医疗保险标准的医疗费用,自费药部分需要自掏腰包,是无法通过任何附加险来规避的。

总的来说,不计免赔险是很有必要买的,可以在必要时刻减少车主的一大笔经济损失,也减轻了车主赔偿的压力。一般来说,第三者责任险和车损险的不计免赔险是一定要买的,其他的不计免赔险可以根据实际情况进行购买。

当然除了不计免赔险,车损险(赔付自己车辆的损失)和第三者责任险(赔付第三者的人身伤亡和财产损失)都是很有必要买的,也只有买了这两种险种才能购买相应的不计免赔险。至于其他的险种各位车主可以根据自己的实际情况进行购买。

具体的险种介绍大全和投保建议,我都整理在这篇文章里了:

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