大病保险买终身怎么样？

时间:2020-07-07 分类:投保指南

最近我有一个在看重疾险的朋友一直在纠结，到底是买定期的好还是终身的更好？当然要买终身啊，保得足够久，还不用担心续保，老了之后也不用苦苦地找年龄宽松的保险，不是一举多得吗？如果还是有点纠结的话，那我给你仔细讲讲重疾险要买定期还是终身：

本文重点：

一、终身重疾险好还是定期重疾险好？（一）定期重疾险保障不够用

我们常说的大病保险，在商业险里叫做重疾险。重疾险是指被保人确诊重疾或者达到约定的赔付条件，保险公司就直接打钱，结清理赔金的保险。

这笔钱可以用来支付医疗费、休养费，也可以用来承担债务和经济支出，在使用方面很自由，所以重疾险一直是很热门的一个险种。

但要怎么买又是一个问题了，很多人也不知道市面上有哪些产品，别急，我整理了一份热门重疾险的对比表：

看完产品，等到要选择的时候又开始纠结了，重疾险到底是买定期的还是终身的呢？

终身重疾险可以保一辈子，安全感有保障了，但是保费会更高。买定期重疾险一般买到70岁，保费会比保到终身便宜，但到期后保障就没了，万一倒霉患了重疾，处境就很尴尬。

我们先来看看这张各年龄段患重疾的概率表：

就算没有这张图，大家凭经验也能知道，一般年龄越大，患重疾的概率就越高。而现在因为生活水平越来越好，人的寿命也越来越长，患病的几率也就更高。

如果一份重疾险只保到70岁，那到了患病几率最高的年龄反而失去了保障，这其实很不合理。

我们在退休之后确实没有更多的负担了，但也会期待着能度过美好的晚年生活，而不是被金钱和疾病拉扯着。

稍微思考一下，年老之后没有保险的保障，万一生了病，退休养老金和医保能撑得起治疗费吗？后续的治疗护理费用呢？没有重疾保障的话，只能把攒了半辈子的积蓄交给医院。

所以，从发病率来看，只保障到70岁的定期重疾险的保障大概率是不够的。

（二）终身重疾险现金价值更高！

终身重疾险费用确实更高，但它也有一个好处是，现金价值会比定期重疾险更高。

现金价值指的是投保人要求退保时，保险公司应该发还的金额。投保前期的现金价值很低，但它会随着时间的推移，和缴费的增多而越来越高，直到几十年后与保费持平。

现金价值的变化就像一条抛物线，前期很低，然后逐渐升高达到顶点，最后再逐渐降低。而终身重疾险的现金价值，和保障到70岁的定期重疾险的现金价值曲线是不一样的。

从图中可以看出来，在定期重疾险产品里，现金价值在最高的时候也没有超过总缴费，过了峰值后越来越低，直到满70岁时降低为0，保障也结束了。

而终身重疾险产品的现金价值涨得比定期的要快也更多，特别是带身故的终身重疾险产品，现金价值最后会超过保费甚至等于保额。

如果你买的是终身重疾险，等着现金价值慢慢上涨，接近甚至超过你所交的保费，那不是等于你没有花钱就享受到了这几十年的保障吗？

而且，这笔现金价值是可以通过退保取出来的，年老之后如果身体还不错，用它来丰富自己的晚年生活也是一个不错的选择。

所以，我建议还是首选配置终身重疾险。

如果预算充足的话，可以买带身故的重疾险，一方面现金价值高可能回本，另一方面，万一出了理赔不了的情况，身故还能拿回一笔钱。

如果预算不足的话，可以考虑降低一点保额买个终身的重疾险。因为目前优秀的重疾险都会有重疾额外赔付的条款，像是超级玛丽3号max，在60岁前患重疾，可额外赔付180%保额，是完全足够用的。

说了这么多，还是直接给大家一些好的产品比较方便，市面上的热门重疾险我都盘点在这了：

二、保疾病，这个险种也得买！

买了重疾险，我还建议你买一份医疗险。医疗险能报销大部分的医疗费用，能很好地和重疾险优势互补。

医疗险是报销制的保险，相对于医保，报销范围更广上限也更高，几百万的医疗费用报销额度让你基本不用愁看病。

医疗险是短期险，没办法长期续保，但是有部分好的产品能保证6年续保，即使你第一年出险了也能继续买，不会因为身体情况变化而无法投保，这样的产品就是比较优秀的。

如果能附加一些优质的增值服务的话就更好了，比较常见的像是绿色通道、费用垫付等等。

现在大城市的医疗资源都比较稀缺，我们在看病的时候最怕的一个是没钱一个是没床位。

如果医疗险附带有绿色通道服务的话，保险公司是可以帮你联系合作医院优先为你诊疗的，这个服务对急需的患者来说非常友好。

市面上的医疗险选择很多，保障内容也五花八门，我做了一份医疗险榜单可以提供参考：