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要怎么合理的购买重疾险

时间:2020-07-24 分类:投保指南

小小的脑袋,大大的疑惑,明明都是认识的字,组合成保险条款怎么就是看不懂了呢!重疾险到底要怎么买?要买保障什么疾病的好?要买多少保额好?重疾险产品那么多,买哪款好?一堆问题都堆在脑中。建议不清楚要怎么买重疾险的人,尤其是保险小白,先了解清楚保险的基础知识:

买保险之前,一定要先搞清楚这些关键知识点!weixin.qq.275.com

本文重点:

  • 如何选择适合自己的重疾险

  • 重疾险方案配置推荐

  • 买重疾险要注意什么

一、 如何选择适合自己的重疾险

1. 保费预算要多少

很多人投保时,不清楚到底要花多少钱,但毕竟保费要根据具体情况而定,因人而异。所以制定保险预算,也无法精确算出一个数值,而是计算出保费的上限,确保在可预见的情况下,保费不会造成额外的财务风险。

根据标准普尔家庭的资产配置原则,可以看出:要花的钱占比为10%,保命的钱占20%,生钱的钱占30%,保本的钱占40%。所以保费预算占家庭年收入的10%-20%较为合理。不至于让保费成为一笔难以承受的负担。

这边整理了一份不同预算的投保攻略,可以进行参考比对:

超实用懒人攻略:不同预算的重疾险推荐weixin.qq.275.com

2. 保额要买多少

罹患重疾除了高额医药费、护理费,还有一系列其他的开支,例如营养费康复费,家庭生活开支。并且这段时间病患是没有经济收入的,因此,保额一定要做足。

保额过低:不足以抵御风险带来的损失,失去了购买保险的意义。

保额过高:加大了支出负担,造成了额外的财务风险。

所以,要根据个人具体情况再来决定买多少保额,这边整理了一份保额选择攻略,可以看看:

保险买多少保额合适?说说里面的门道weixin.qq.275.com

3. 单次赔付vs多次赔付

这个主要看自身的经济情况和保险需求。

多次赔付是相对于单次赔付而言的,单次赔付是指保险人一次患病得到理赔后,合同终止,原有保障失效。因此,多次赔付的意义在于应对多种重疾发生的可能性,保障内容更多,但是保费也会相对贵一些。

所以,单次赔付和多次赔付各有优势,主要还是看个人需求,但不要为了追求多次赔付而降低保额,毕竟买重疾险,首先还是要把第一层保额做足。

我之前也整理过这两种赔付方式的具体分析,想了解更多的可戳:

重大疾病保险多次赔付比单次更划算吗?weixin.qq.275.com

二、 重疾险方案配置推荐

我整理出了四款重疾险方案配置推荐,也分别对它们进行了测评,可以看看:

★【超级玛丽3号Max】

亮点:

1. 重疾保障首次可赔付180%

在60岁前首次确诊重疾赔付90万。也就是说保额差不多直接翻倍,直接一步到位,不用担心后期保额贬值不够用了。

2. 二次赔付高达150%保额

这款重疾险不仅重疾首次赔付比例高,连二次赔付也高,有150%的保额,高复发率的癌症二次配也高达150%,也就是有75万可以赔付,完全不用担心再次复发却没钱治病的问题,这款重疾险性价比是真的高。

3. 有绿通服务

24小时电话医生、门诊预约、住院预约-指定医院指定医生、手术预约-指定医院指定医生、异地交通补贴、国内专家二次会诊-指定医院、术后回访康复管理、国际二次诊疗、专家复诊-指定医院指定医生、在线心理测评、减压、舒眠音疗服务,真的是很人性化了。

不足:

健康告知门槛高

对投保人身体状况要求严苛,如果想要购买这款重疾险,务必要好好留意它的健康告知,也不要隐瞒。

整体来说,超级玛丽3号Max的性价挺高的,不过还要具体分析它的利弊,超级玛丽3 号Max的缺点我也帮你整理出来了,要仔细看看:

「超级玛丽3号」高额保障背后,竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

★【达尔文3号】

亮点:

1. 赔付比例高

它的重疾额外赔在60岁前确诊重疾,可赔90万。此外,轻症、中症的赔付比例为45%和60%还有附加二次癌症、心脑血管可赔45万,比例均高于市面同类产品。

2. 最高发轻中症均可二次赔

中度脑中风、早期恶性肿瘤、不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥三大高发轻中症均可二次赔。而且,即使二次赔付保障的种类多了,保额依旧高,首次中度脑中风,可赔付60%保额;间隔1年后如果新发脑中风,再赔付60%。可以看出,达尔文3号的二次赔付责任已经高于很多同类产品了。

3. 癌症多次赔

据数据说明,癌症的理赔率和复发率都在60%以上,有癌症多次赔是很有必要的。而这款重疾险,首次患癌症,间隔3年后,癌症新发、复发、转移、持续状态均可赔;都是150%保额,保障全面且保额高,是真的是为被保险人考虑很多了。

不足:

1. 中度脑中风理赔条件严苛

这款重疾险的中度脑中风理赔必须达到肌力要求才能赔付。也就是说,如果没达到要求是没有办法得到理赔的,理赔会比较困难。

2. 原位癌二次赔条款严苛

虽然提供两次原位癌保障,但是再次确诊的原位癌和初次不能位于同一器官,如果器官分左右,那器官左右两部分都视为同一器官,可以获得赔付的机会也会少。

我也整理出了达尔文3号 的具体优缺点,仍然担忧的朋友可以看看这篇文章的具体分析:

达尔文3号:信泰的王炸重疾险,却被扒出这个缺陷!weixin.qq.275.com

★【康惠保2.0】

亮点:

1. 前症保障

简单来说,前症是出现在重疾早期的病情,虽然比轻症要轻,但也是很严重的。在前症阶段未及时治疗,有可能病变成大病的;又或者演变成轻症、再到中症,最后成了大病。如果在重疾早期就可以及时治疗,不仅省了一大笔治疗费用,还可以不用受到重疾的折磨,早日恢复健康。

像乳腺增生、高血压、糖尿病、心脏疾病、肺结节等高发疾病都包含在康惠保2.0的前症保障中,保障比较全面。

而且,即使前症已经获得赔付了,轻症、中症和重疾的保障仍然在保障中,以后发病也不用担心。所以说,康惠保2.0的前症保障真的是很难得的。

如果还是不了解前症保障到底有什么用的,可以看我之前整理过的一篇稿子:

见了【康惠保2.0】的人都说心动,“人无我有”的前症保障,是个啥?weixin.qq.275.com

2. 癌症二次赔付120%:

癌症在3-5年内是很容易复发的,如果没有二次赔付,又因为你已经得过重疾,容易遭到保险公司拒保,那么再次治疗重疾就要自己承担这笔巨额费用。康惠保2.0不仅可以癌症二次赔付,赔付比例也高达120%,就不用担心没钱治病了。

3. 被保人豁免覆盖全面:

康惠保2.0的被保人豁免在前症、轻症、中症和重疾都有,保障非常全面了,是市面上很多重疾险做不到的。

4. 增值服务

被保险人可享受重疾绿通服务、直付先赔服务。我们都知道去医院看病需要多少复杂的手续,不怕没钱治病,更怕即使有钱也轮不到治病的机会。这款重疾险的绿通服务对于患者来说是极其便利的,不用担心看病难的问题了。

不足:

1. 等待期长

一般市面上比较好的等待期是90天,而这款重疾险要180天,就是说,在这180天内是无法获得赔付的,对被保险人不太友好。

2. 可选身故保障不灵活

保障期限若是70年则无法可选身故保障,保终身才可选身故保障,这款重疾险的身故保障相对来说不是很灵活,投保时要好好看清楚,不要以为保终身可选身故责任,保70年也有,并不是的。

★【嘉和保】

亮点:

1. 轻、中症赔付比例高:

嘉和保的轻症赔付40%、45%、50%,中症赔付50%、55%、60%,赔付比例在市面上高于很多同类产品,且都是逐级递增,被保险人可获得的理赔费用较多,适合追求高性价比的人群。

2. 癌症二次赔付:

这款重疾险的癌症二次赔付可赔付100%基本保额。在首次确诊并赔付,第二次是前一次的复发、持续、转移,间隔期三年以及第二次为新发不同种类的癌症,间隔期1年都可以获得二次赔付,真的是很贴心了。

3. 重疾有额外赔付:

在保单前15年且未满51岁发生重疾,可额外多赔50%保额,意思就是,到手的钱又多了些。

4. 投保年龄放宽至60岁:

嘉和保的投保年限可高至60,比市面上很多重疾险的投保年限要高,年龄要求比较宽松,替被保险人考虑很多了。

不足:

1. 职业范围窄:

嘉和保仅承保1-4类职业,像高空作业、刑警、消防员等都不可投保,对投保职业要求严苛。

2. 定期捆绑身故责任:

如果保至70岁,身故赔付保额的责任为必选,也说明了,对于预算不够的人群不适合。如果选择了这款重疾险,就要只能一起缴纳身故责任的保费,不够灵活。

三、 买重疾险要注意什么

1. 重疾保障病种

有的重疾险的重疾保障病种写了很多很多,一百多种,但并不是越多就越好。

有的保险公司为了凑数量,会把一些病种拆分或者改字、调顺序放进合同里,其实都是同一种疾病,保障范围高度重叠了;又或者是加入一些发病率极低的病种,比如在中国不会发生的埃博拉,也强行加入合同里,让数量看起来很多,好像保障很齐全,其实没什么用的。

具备国家规定的25种高发重疾就可以了,没必要追求重疾保障种类多的产品。

2. 轻、中症保障病种

像轻症、中症的保障种类,国家没有硬性规定,要看清楚,如果常见疾病有缺失,保障不够全面,也就等于买了个寂寞,白买了。还在担心数量问题的,可以看看这篇文章的分析:

重疾险的轻症数量是不是越多越好?weixin.qq.275.com

3. 健康告知

健康告知宽松比较好。健康告知严苛的重疾险,对于投保的门槛比较高。如果隐瞒健康告知,即使是侥幸投保成功了,后期也无法获得理赔。健康告知宽松的重疾险,投保比较容易,相对友好些。这边也整理了一份健康告知的投保小技巧,可以看看:

投保时,健康告知有什么小技巧?weixin.qq.275.com

4. 理赔要求

理赔要求自然是越简单越好。如果理赔要求严苛,即是理赔限制重重,需要达到规定的相应要求才能获得理赔,这样理赔就会变得困难;如果是宽松的理赔要求,理赔就相对容易很多,所以在买重疾险时,要仔细留意它的要求是否复杂。理赔要注意问题的还有很多,我之前整理过关于理赔的知识点,可以参考一下:

【保险理赔】包含哪些内容,如何定义理赔伤残标准,这些你都需要知道weixin.qq.275.com

5. 等待期

等待期越短越好,市面上的等待期一般为90-180天。等待期就是说,在这段时期内,即使达到了合同理赔的要求,也无法获得理赔,所以要好好看清楚等待期的天数。

6. 缴费期

长缴费期,每年所缴的保费相对没那么高,经济压力小,杠杆也比较高,容易触发豁免条件。而短缴费期杠杆低,像趸交这种方式,总保费要比期缴的总保费低,不过要一次性拿那么多保费出来,适合短期经济收入高,但收入不稳定的人群。

所以,灵活的缴费期最好,可以根据自己的经济能力去选择,否则增加了经济压力,又增加了财务风险了。

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