宝宝买重疾险的时候，为什么身故赔付有限制？

题主可能对这个问题有误解，我国对未成年人重疾险的保额并没有10万元的限制，目前未成年人重疾险最高能买到60万的保额。受限制的是未成年人的身故赔付金，为什么受限、有何限制会在后文继续展开。这个问题最后还是要回归到如何给孩子买保险上，因此先给大家送上一份孩子的投保攻略：

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本文要点：

一、为什么未成年人的身故赔付金有限额？

二、未成年人重疾险怎么买？

一、为什么未成年人的身故赔付金有限额？

这是由于保监会在2015年90号文件中明确规定：

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和，被保险人死亡时各保险公司实际给付保险金额总和，按照以下的限额执行：

·对于被保险人不满10周岁的不得超过人民币20万元；

·对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的不得超过50万元人民币。

举个栗子：小明的妈妈给小明买了一份保额50万的意外险，假设小明8岁那年不幸车祸身故。保险公司赔付给小明妈妈多少保险金？20万。

另外，如下图所示，有3种情况是不限额的：

为什么国家要限制未成年人的身故保险金额呢？

主要是出于两方面的考虑：

1.引导国民树立科学的保险消费观

保险消费的原则之一是“先大人，后小孩”，父母应该优先给自己买足够的保险，再为孩子去购买适合的保险产品，而不是过度地为孩子投保，忽略自己。未成年人不承担家庭的经济责任，即使身故也不会严重影响一个家庭的经济状况。因此没有必要为孩子购买太多的以身故为赔付条件的保险。

2.出于伦理道德的考虑

这是为了防止犯罪分子先为未成年人购买高额的死亡保险，再伤害未成年人来骗取保险金。虽说虎毒不食子，但我们不这样做，不代表就没有人这样做，国家这一规定也是防患于未然。如果说未成年人身故的赔付金小于养育投入，无利可图，那么犯罪分子就不会利用保险来伤害未成年的被保险人。

二、未成年人重疾险怎么买？

在如何给孩子买重疾险前，要提醒各位家长，“先大人，后小孩”是买保险最重要的原则。对于宝宝而言，保险所能带来的保障远远没有父母的保障强大。父母身体健康，一切意外、疾病都有坚实的后盾。父母万一倒下了，家庭就会成为无源之水，别说孩子健康疾病，连正常的生活都难以维系。建议还没为自己和配偶购买保险的朋友，收藏这份优秀作业：

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言归正传，未成年人重疾险的选择标准，我总结出了下图的这几点：

接下来给大家解释一下为何有以上几个标准：

（1） 孩子重疾的治疗费用较成人贵很多。

如：白血病，这是少儿阶段最高发的一种恶性肿瘤。由国家卫生健康委员会2018年公布的数据可知，根据不同分型和危险程度，我国儿童白血病治疗费用一般在10万元至80万元不等，中位数是50万左右。社保对于白血病患儿的住院治疗费用实际报销比例还不到50%。因此，选择少儿重疾时，白血病一定是必备的。

（2）部分少儿重疾在成年后仍会发生

还是上面说的白血病，到了65岁以后发病率会变高。为孩子购买能够长期赔付这一特定疾病的重疾险，再也不需要担心孩子老了会老无所依，即便无人照顾，也有一笔赔付金能请人护理。

（3）市面上部分产品针对少儿高发疾病多倍赔付

市面上的儿童重疾险产品为了提高竞争力，在设计产品时通常会针对少儿高发疾病两倍赔付，更加能够缓解家庭的经济压力。如下图所示的这三款产品，在儿童高发重疾方面都是可以两倍赔付的。

相差无几的价格，别人买了有少儿高发重疾两倍赔付的，你家孩子没买，不就等于比别人少了一半的保障嘛。以上三款产品都是市面上比较热门的儿童重疾险产品，我以前做过相关的测评，感兴趣的盆友可以移步：

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除此之外还想知道还有哪些儿童重疾险产品的少儿特定重疾赔得多？安排！

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最后还要提醒各位家长，如果孩子的重疾险是定期的，在未来可能会有保障断层的风险。孩子长大成人的这段时间很长很长，我们无法预测这期间会发生什么。

定期的重疾险，如果孩子在保障期内不幸出险理赔，合同终止。想再买一份重疾险，基本没戏，相当于失去了未来几十年的重疾保障。

即便没有出险理赔，但这期间孩子难免会发生些就诊、健康检查的情况，一旦有了既往病症，如：肥胖、小三阳、糖尿病等等，保障期满后，再投保恐怕就会面临部分责任免除、加费、延期甚至拒保的情况。孩子可能在未来更需要保障的时候，反而没了保障。

建议预算充足的家长可以考虑以下两种方案：

（1） 预算充足：30年定期高保额+终身

这是最完美的一套方案。是孩子购买保险比较便宜，定期+终身每年5000元以内绰绰有余。

一方面是可以在前期做高保额，万一孩子罹患重疾，可以得到最强有力的保障，同时也方便孩子日后自己对保单进行调整。

另一方面是购买终身的重疾可以确保孩子拥有一份终身保障（不怕因为高血压、肾脏疾病等导致无法在购买重疾险）。

不过，预算充足的朋友也是要注意，孩子重疾险不能随便买，市面上有些产品很可能藏有猫腻，大家的钱也不是大风刮来的，这几个陷阱一定要注意：

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（2）预算一般：高保额的终身重疾险

对于孩子而言，重疾险的保费不会贵，三千元一年，就可以获得一份高保额的终身重疾险。也可以防止未来通货膨胀，保额不够用的情况。

因为前面说过，我国儿童白血病治疗费用的中位数是50万，因此我个人建议保额至少要选30万才能起到基本保障的作用，有条件的最高可以选到60万。关于保额选择的更多标准我写在了这里：

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