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保障很久的重疾险有必要买吗?

时间:2020-10-19 分类:投保指南

随着大家的保险意识的增强,越来越多的人开始配置起了保险。

但保险并不是一个很简单的东西,种类很多,有些保险暗藏猫腻。

特别是重疾险,合同条款十几甚至几十页,很多人都表示看不懂啊!

可不看又怕踩到坑。

那到底有没有必要买呢,怎么买才好?

学姐今天就来跟大家唠唠。

先来看下市面上热门的重疾险对比,哪款比较合你的心意:

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

本文重点

>>重疾险有必要买吗

>>重疾险怎么买才好

>>除了重疾险,还有哪些保险值得买

一、重疾险有必要买吗

要说重疾险有没有必要买,那我们得先知道它到底有什么用?

重疾险,也叫重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

本质上,重疾险是收入损失险,为什么这么说呢?

因为如果家庭中有一个人不幸得了重疾,光是治疗费用就要几十万,如果是比较小的孩子得病,那父母双方得有一方辞掉工作来专门照顾孩子,那家庭的收入就会减少一半;

如果孩子已经上学了,那患病住院之后学习就跟不上了,出院之后也需要一定的教育金来赶上同龄人的学习进度。

如果是大人得病,住院了不能赚钱养家,但是自己的父母、子女、爱人还是要生活,生活就要钱,房贷车贷等全都需要钱,钱怎么来?

此时重疾险就发挥了作用,确诊重疾或达到重疾的一定程度后,保险公司一次性给付赔偿金,这笔钱可以自由支配,可以用来治疗,也可以用作其它用途。

所以重疾险最主要的作用是弥补患病期间的收入损失,还是很有必要买上一份的。

如果你对重疾险的保障内容不清楚,不知道它保哪些疾病,建议读读这篇文章:

重疾险保哪些重大疾病?一文读懂重疾险的真相!weixin.qq.275.com

二、重疾险怎么买才好

1、预算和保额

由于重疾险的保费价格比其他的险种要贵点儿,所以买之前就得先确定好预算及保额。

一般来说,购买保险的支出大概占家庭收入的10%左右,这里的10%是配齐保险的预算,可以再根据这个来确定重疾险的价位,也可以看看不同的预算对应的重疾险产品有哪些:

超实用懒人攻略:不同预算的重疾险推荐weixin.qq.275.com

此外,重大疾病的治疗费用往往是很高的,如下图所示,所以重疾险的保额也必须充足才能起到风险转移的作用。

重疾险的保额在个人年收入的3~5倍之间是较为合适的,选择30万和50万保额的人是比较多。

不同地区的人群,选择的额度也会有所差别,一线城市消费水平和物价比较高,保额也建议适当提高,建议选择50万。但是也不用盲目追求高保额,因为保额越高,保费也越贵,买保险也得保障基本的生活。

如果你不知道自己选多少保额比较合适,那学姐再建议你看看这篇文章:

保险买多少保额合适?说说里面的门道weixin.qq.275.com

2、终身or定期?选终身。

这一项的话,学姐建议买终身重疾险,是因为:

1.无法预估的疾病风险。疾病是没法预估的,也是没法管理的,我们能做的就是在疾病来临时有一个应急措施。这个应急措施能够覆盖终身,那么无论在什么时候发生风险,重疾险都能在一定程度上缓解疾病给我们带来的经济压力。

2.到期后的风险如何规划。定期重疾险到期后最大的两个问题,一个是年龄过大,再次购买重疾险保费过高,一个是身体状况导致无法再次购买新的重疾险。而终身重疾险就不需要考虑太多这方面的问题。

3、消费型or返还型?选消费型。

重疾险按是否返还保费来分类的话,主要有返还型和消费型两种。但学姐是建议大家优先考虑消费型的产品。

因为:

1.消费型重疾险,它最大的优势是便宜。返还型重疾险的价格一般比消费型贵上好几倍。

2.其次是消费型重疾险的保单价值会随之年龄的增长而增大。

比如说,从0岁开始购买一份终身含身故责任的重疾险,到一定年龄时,保单价值就可能会超过保费,甚至接近于保额。

此时如果退保就可以拿到比已经交保费更多的钱,这里也体现了买终身重疾险的一个优势。

如果你想了解消费型重疾险具体的产品的话,学姐之前也整理过这些优秀的产品,建议看一下这篇:

十大值得买的热门【消费型】重疾险大盘点!weixin.qq.275.com

二、除了重疾险,还有哪些保险值得买?

1、寿险

寿险是家庭经济支柱需要配置的险种。目的是保障家庭经济支柱突然身故给家庭带来的风险。

一般来说,小孩子和老人是不需要配置寿险的,这两类群体不承担家庭经济支柱的责任,买寿险意义不大。

买寿险建议买定期寿险,一般来说保到70岁就OK了,此时的你已经拿着退休金过上老年生活了,也不需要你撑起整个家庭了。

2、医疗险

医疗险是报销型的险种,现在看病那么贵,没有一份商业医疗险,去一趟医院,可能半个月工资就没了。
医疗险,是目前整个保险市场使用频率最高的保险产品之一,价格不高,保额就有几百万,报销范围很广,赔付比例也很高。

它的作用是与医保互补,保障超出医保范围的医疗费用,与医保共同应对疾病风险。

医疗险的底层逻辑很简单,作为报销型的保险,就是你用多少报多少,当然这是学姐这里说的比较好的医疗险产品,即不限社保报销,而且是100%报销。

购买时医疗险最好选择报销范围广的产品,如果身体状况不太好,可以优先考虑健康告知宽松,续保条件良好的。

学姐把市面上的医疗险产品都整理出来了,需要的可以来对比着挑一下:

超全!国内热门百万医疗险对比表weixin.qq.275.com

3、意外险

意外风险常伴身旁,小到摔伤碰伤、猫抓狗咬;大到车祸空难、洪水火灾,每天都会上演。谁都可能遇到意外,谁都不能避开意外,所以意外险就真的是居家必备了。

而且意外险保费普遍不贵,保险杠杆高,简直应该人手一份嘛!

关于2020年热销的意外险都在这篇文章里了,想入手意外险的看过来:

2020年,最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com

总的来说,重疾险的作用是很大的,还是有必要买的,学姐这里再画一下买重疾险的重点:

  • 保额:至少30万,有条件的50万+。

  • 保障期:保终身。预算实在不足,保定期。

  • 缴费期:收入稳定的前提下,保障型险种尽量拉长缴费期。

  • 基础保障:赔付比例越高越好、高发疾病覆盖越全面越好。

  • 附加保障:癌症二次赔还挺实用,保费涨幅不大的情况下可以选。其他一些,身故、多次赔付、特定疾病等,看预算和需求。

如果想有一个较为全面的保障,除了重疾险,寿险、医疗险和意外险最好也配置上。

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