什么时候开始买寿险合适？
时间:2020-07-23 分类:投保指南
最近听闻高中同学因为一场交通事故去世了，现在房贷没还完，老婆没工作，小孩需要奶粉钱，但他作为家庭的经济支柱却倒下了，巨大的经济负担都留给了家人来承担。
总是到这个时候，我们才会意识到买一份保险有多么重要。那你知道成年人最适合买什么保险吗？来，送上我最实用的购买小贴士，随便挑，准没错：
如果你是家庭的经济支柱，我真诚地建议你必须买一份寿险，身故或全残时才能给家人留下一份经济保障。
可是寿险产品这么多，该从何看起？简直毫无头绪。别着急，我整理了一份国内热门的寿险对比表，不用一条一条地翻保险条款了，直接看我的总结吧，一目了然：
本文重点：什么时候买寿险？
寿险应该怎么买？
在开始之前，我们先来了解一下寿险的基础知识。首先，如果你买了寿险，在合同的保障期限内身故或全残，保险公司会按照约定的保额进行保险金的赔付。
当我们成为家庭的经济支柱，购买寿险就非常有必要了。因为我们不仅要赡养父母，还要抚养孩子，如果伴侣是家庭主妇，家庭的经济负担又更重了。更重要的是，现在许多人需要还房贷车贷，如果家庭的经济支柱倒下了，家人既要还贷款，又要操心生活经济来源，压力真的特别大！
而最好的解决方法就是：买一份寿险。倘若不幸身故或全残，可以给家人留下一份经济保障，无论是父母养老，还是孩子上学，都不用担心经济问题了，家人可以好好地生活下去。
说到这里，你可能会问：什么时候买寿险最合适呢？我要告诉你，如果你是家庭的经济支柱，那肯定是越早买越好！如果你是独生子女，那么有了工作收入后也得尽快买，可以给父母留一份保障。
说完什么时候买，那你知道该怎么买吗？保险条款密密麻麻，一不小心就被套路了！别担心，我这就来教你如何避坑买到最划算的保险，点下文直接看：
看完如何避坑了，接下来就跟着我来学习如何买寿险吧。这可是重点内容，一定要做好笔记哦。
1. 保障期限
首先我要来科普一下，根据保障时间的不同，寿险分为了定期险和终身险，我整理了它们两者的区别，你可以看下图：
定期险
定期险可以选择多种保障期限，可以保10年、20年、30年，也可以保到60岁、70岁、80岁等，消费者可以根据个人情况来做选择。它的保费比较便宜，但属于消费型产品，如果保障期间内不出险，就不会返还保费。
终身险
终身险顾名思义就是保终身的，虽然价格偏贵，但这一辈子哪天身故或全残了，保险公司都会赔保费。这笔钱无论如何都能留给自己的家人，因此也是很值得的。
那该如何选择保障期限呢？我分为了两种情况进行分析：
大多数工薪家庭
对于大多数工薪家庭来说，最适合购买定期险，保障期限最少要保到65-70岁。因为这个年龄阶段，才不再作为家庭的经济支柱，没有了沉重的经济负担。并且保到65-70岁的定期险，分为20年交保费的话，基本上每年只需要交几百块，贵的也就一千多，是适合绝大部分的工薪家庭购买的。
有财富继承需求的高净值家庭
如果是有财富继承需求的高净值家庭，那一定要买终身险。因为终身险就是保了一辈子，无论哪个时期身故或全残，都可以得到保障。就算是寿终正寝，这笔大额资金也是可以留给子女的，一点没亏。并且终身寿险可以作为财富传承，起到合理避债和节税的作用。
定期险和终身险的保费差异大，但缴费年限也会影响到你每年要交多少保费。有些人就开始纠结：“缴费时间长，每年能少交点，但之后交不起了怎么办？”“缴费时间短，早点交完无债一身轻，但是每年交那么多钱，经济压力也太大了”。这个问题完全没必要担心，我手把手教你怎么选缴费年限，点下文看详细解析吧：
2. 保额的选择
买保险时，保额越高，每年要交的保费也越高，那保额要怎么选，才能让保额够用，保费也不会成为负担呢？我之前做过一份详细分析，直接教你怎么选：
保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com
若是家庭的经济支柱倒下，肯定是希望保险金可以承担起整个家庭的经济重担。那寿险的保额具体又需要多少呢？定期寿险的保额计算公式是这样的：
定期保额=所有负债（优先覆盖）+每月给父母的生活费*12*（85-父母年龄）+孩子每年养育及教育费用*（25-孩子年龄）
如果家庭再没有经济来源可以提供平时的生活，那就还要再加上生活费，你买寿险时就可以根据这个公式来计算具体所需的保额了。
3. 保障内容
买寿险时，身故或全残保障是最基本的，但除此之外还应该关注有没有可选的特殊保障。
比如爱心人寿的守护神可以附加投保人107种重疾、身故、全残、中轻症（73种）的豁免条件，瑞和2020还会对40岁前身故或全残额外赔付25%的基本保额，特殊保障在基本的保障内容之外又增加了保险的价值。因此我们看保障内容时，有没有提供特殊保障也很重要。
4. 免责条款
免责条款是指，如果你发生了免责条款里的事情，保险公司不会对你进行赔付。免责条款的数量不同，内容也各不一样。你可以看我做出的对比图：
图中可以看出，优爱宝的免责条款达到了七条，而瑞和升级版的免责条款就只有三条。
免责条款影响到了发生保险事故时可以获得赔付的概率，因此免责条款越少，越容易获得保险金，你买寿险时就要特别注意了。
5. 健康告知
健康告知就是保险公司列出问题，根据客户的习惯、身体状况等进行提问，客户需要如实告知。如果健康告知无法通过，很可能就无法投保，因此健康告知肯定是越宽松越好。
下面有两款产品的健康告知对比图，你可以看看：
我们可以看出，定惠保的健康告知较宽松，对吸烟无要求，只要不是肝硬化、慢性活动性肝炎等严重肝病，就算是乙肝携带者也可以投保。而大白智能的健康告知就很严格，是否吸烟和年收入都会一一询问，投保门槛就高出不少。
既然我们千挑万选找到了最合适的保险，肯定不希望因为健康告知被拒保，那你知道如何更容易地通过健康告知吗？我写了一篇文章，你可以学学小技巧，真的很实用：
投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com
说了这么多，你应该已经对寿险了解得差不多了吧。但是理论要落实于实处，也真是不容易。那么多保险公司推出了那么多寿险，每款保险的合同条款又像天书那么长，看都看不过来啦！这时候就轮到我一展身手了！看过来，我大浪淘沙地选出了最值得买的十款寿险，你简直可以闭眼入了，赶紧点开看看吧：
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