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买哪种商业险比较划算?

时间:2020-10-12 分类:投保指南

最近,表哥来我家做客,顺带问我些保险上的问题。从聊天中我才得知,都30多岁的人儿了,觉得自己有社保就够了,居然没有给自己配备一套商业险。

于是我狠狠批了他一顿,社保的保障力度远远不够,侄女还那么小,万一自己有个三长两短,父母和孩子咋办?如果有和他一样想法的小伙伴真应该好好看看这篇文章。

有了社保还要买商保吗?商保可不可以代替社保?weixin.qq.275.com

今天就让学姐带大家认识一下商业险究竟是啥。

本文重点
  • 商业险有哪些类别,各自的作用是什么?

  • 购买商业险时有这三大误区你知不知道?

  • 学姐有话说

一、商业险有哪些类别,各自的作用是什么?

保险,顾名思义就是保障我们每个人未来的风险,与我们最密切相关的商业险无非就是:医疗险、重疾险、意外险和寿险。接下来学姐就为大家一一讲解。

1、医疗险

说到医疗险,很多人会说有了社保万事大吉,毕竟医疗险同样也是起到报销的作用,买了这类商业险就是浪费钱,这就陷入了一个严重的思维误区。

先让大伙儿看张图。

我们可以看到国家医保的保障力度实际上是远远不够的。

当中不仅有起付线和封顶线的限制,还根据治疗的项目、使用的设备或者药品的类别划分出自费内容和自付部分,这就导致医保能报销的额度其实是非常有限的。而医保的报销封顶线在10-30万内,对于治疗大病来说是不够的。

根据学姐多年的从业经历,能够通过社保报销50%以上的客户不超过半数。所以说,如果不患上了重疾,又没配备医疗险这种商业险,摧毁一个中产阶级的家庭简直轻而易举。这样看来,医保的报销对高昂的医药费来说简直是杯水车薪。

若是配置了医疗险,一年几百块钱的保费可以买到200-300万的报销额度,可以用其报销其他社保不报销的费用,可见对于社保来说,这种百万医疗险起到了强有力的补充作用。如果有不知道选择选购医疗险的朋友,可以看看学姐整理的这份十大值得买的百万医疗险榜单哟~

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2、重疾险

重疾险的本质是收入损失险。如果一个人不幸患上重病,就意味着他在未来长时间内无法正常工作,被动切断了经济收入。

除了要面对高昂的治疗费用外,还需要应付家庭的日常开销,每个月的各种债务及后期康复所需的营养费等,这对于一家几口的家庭来说无非就是晴天霹雳。

而重疾险这类商业险的作用就是确诊相应疾病后保险公司当即赔付一大笔赔偿金。这笔钱可以用于各种用途。在治疗上无须过于担心医疗费用,可以选择更好的治疗手段和更佳的药物,在降低对身体副作用的同时还能加快自身的康复速度。

而在其他支出上,还可以用于家庭支出或债务方面的补充。不知道怎么挑的小伙伴看过来,学姐早就为你准备好了一份十大值得买的重疾险榜单,可戳此查看:

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如果因为年纪的问题而未能满足购买重疾险的条件,我们还可以用防癌险来替代重疾险。

防癌险是重大疾病保险中的一种,作用类似于上述讲的重疾险,也是确诊就直接赔付,只不过保障的病种缩小到癌症的范围,同时保费也比较低。但是保额整体较低,主要在30万以内,但可以通过同时购买几款防癌险这类商业险来做高保额。

在选购时还需要注意挑选一款健康告知宽松的防癌险,例如患有血压、糖尿病这些疾病的情况下都不妨碍投保那种哦。不知道怎么给父母买防癌险的小伙伴可以看看学姐之前写的测评分析文。

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3、意外险

明天和意外我们都不知道哪一个会先来到,所以无论贫穷富贵,还是高低贵贱,在意外面前都是一视同仁。

小孩子因为幼小贪玩,缺乏一定的安全意识,所以没办法像大人那样躲避危险。一不小心,可能就会被插座电到,被开水烫伤,或是在户外摔伤。而老人腿脚没有那么利索,受伤后也需要专人长时间的看护。这些因意外造成所需要的钱可以由意外险来进行赔付。

而且从另一方面来说,在挑选意外险这类型商业险时并没有像重疾险和医疗险那么严格,费率也不随年龄和疾病问题而上涨,一年花几百买个意外险就能得到几十万的保额,可以起到以小撬大的作用。

如果现在还不知道怎么挑选意外险的你也可以看看这个哦~

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4、寿险

相对于其他商业险来说,寿险的保障责任非常简单,就是身故或者全残即赔。

很多人忌讳谈生死,但他们忽视了一个问题,那就是人终究会有一死,若作为家庭支柱的自己不幸离世,经济债务又该如何处理,老人和小孩如何妥善安置?

这时,寿险这类商业险就发挥作用了,它的赔付可以给家里人留下一笔钱,所谓“留爱不留债”。

寿险分为终身寿险和定期寿险。终身寿险比较适合中产阶级以上的家庭购买,可以满足投资需求,以解决未来养老或子女教育问题。对终身寿险感兴趣的小伙伴不妨看看这篇文章:

既能理财,又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣?值得入手吗?weixin.qq.275.com

而定期寿险则具有“低保费、高保障”的明显优势。一年花个几百上千,最高保额可达300万,相当于一个杠杆,用小钱去撬动高保额,是作为工薪家庭的不二选择。现在还在考虑买哪款定期寿险的小伙伴们不妨参考学姐的这份国内十大寿险排行榜哟~

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二、购买商业险时有这三大误区你知不知道?

1、只看大公司,小公司不靠谱

刚接触保险的时候,学姐和大家一样觉得大公司的商业险比较安全可靠,其他保险公司连名字听都没听过,售后服务都没法保证,谁敢买?!

但其实,无论从保险公司的成立,还是投入运营都严格受到银保监会的监管。所有保险产品在银保监会那里经过审批备案,因此每一份签订的保单都具有法律效应,在合同期内会受到法律的保护。

你看,有了这么严格的班主任,相信国内的保险公司都是可信的。所以我们真正要关注的是买的保险到底能不能够给自己带来足够的保障。那如果自己所投保的保险公司被接管了,自己的保单还能赔吗?这篇文章告诉你答案。

保险公司被接管了,我买的保险怎么办?weixin.qq.275.com

2、小孩那么脆弱,先保小孩再保大人

经过多年的观察,学姐发现不少家庭在预算有限的情况下,优先将孩子的保险配齐,却舍不得给自己提供一份保障,这样的家庭不在少数。

说实话,学姐能理解这样的做法,毕竟孩子是父母最关心的人,给他们买了保险,家长们才能放心,所有的努力就有了目标。

但其实站在孩子的角度来说,家长才是孩子最大的保障。万一父母患上重疾或发生点意外,没有得到商业险相应的经济补偿,不仅一夜返贫,严重点的可能连孩子生活都受到严重的影响。

因此买保险的顺序当然是先大人后小孩,这样才能真正给宝宝一个安稳的未来。现在,预算紧张的宝爸宝妈们也无须担心,学姐为你配置了一套齐全的小孩保险方案,仅需1000块钱就能轻松拿下。

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3、还是买“有病治病,无病返还”的分红险好

学姐在跟许多想要买保险的朋友交流后,发现很多人在挑选保险时更倾向于“有病治病、无病返还”的分红险。因为实在是太诱人了!

既有保障,又能参与保险公司的分红,一张保单同时解决保障和理财问题,做个这样的小小股东何乐而不为。

但学姐在这里要和大家指明一点,我们都知道分红是来自于公司的利润,一年到头来保险公司的实际利润是多少,也只有保险公司自己内部知道,每位投保人应该占多少份额也是属于内部的商业机密,所以作为投保人的你到底能有多少钱拿到手你心中有数吗?

买保险的本质就是为了获得保障,抵御风险降临时给自己或整个家庭带来的冲击。对于预算充足的朋友,想买返还型产品作为强制储蓄完全没有问题。但是对于预算不足的朋友,学姐还是建议先考虑将保额提高,再考虑返还的问题。

因为返还型产品的保费相比于消费型的产品要高得多,如果一味追求返本而将保额降低,若不幸出险,能赔给自己的钱少之又少,真的是得不偿失。

学姐有话说

初入保险深似海,不仅各种险种令人眼花缭乱,连天书般的条款也让人看的头疼。

但是别担心,了解完商业险的基本知识,明确三个容易犯的误区以后,再好好跟着学姐持续学习保险知识,就可以降低买保险时踩雷的概率,早日挑到适合自己的保险啦~

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