宝宝有必要买保险吗？

莉莉在浙江出生，父母没有进行产前筛查，1岁时就被检查出罕见病「脊髓型肌肉萎缩症」，简称SMA。

随着莉莉的运动神经元受到损害，她慢慢丧失了各种呼吸、吞咽、进食的能力，医生对莉莉的父亲说：「你女儿最多活到4岁，回家好好照顾吧」。

SMA是导致婴儿死亡的头号遗传病。父亲花光了所有积蓄，还背上了40多万债务。努力并没有获得幸运，女儿逐渐丧失肌肉能力，脊椎开始变形。

在咨询医生后，得知夫妻双方都带有遗传SMA的基因，为了身患罕见病的女儿，耗尽家财，若是在孩子刚出生的时候，父母就给他们配置了保险的话，他们是有治愈的可能性存在，也不至于耗尽家财、妻离子散。

其实现在越来越多的父母已经意识到了这个问题，之所以一直犹豫不决，是因为市面上的保险产品太多了，到底哪个好，搞不清楚，公说公有理，婆说婆有理。

若你没时间看文章，可以直接看这份为大家总结的，市面上十大热门重疾险：

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本文重点：

• 商业保险的必要性

• 宝宝保险购买建议

一、商业保险的必要性

很多人都觉得已经买了社保，就没必要再买商业保险了。但是这个想法从一开始就错了，我们对于购买商业保险真的很有必要！

不仅是成年人有必要购买，宝宝更有必要，在成长的过程中各种意外都有可能发生，我们不能避免意外发生，毕竟天降灾祸无处可躲，但是我们可以减少灾祸、意外带来的风险。

而且年纪越小，购买保险的价格也就越便宜，此时不买更待何时？

单靠医保报销是有上限的，保障还不全面，既没有质子重离子等高精端技术，也没有就医绿色通道，所以才会衍生出商业保险，有需求才会有市场。

商业保险就是市场环境下商业运作的保险公司售卖的产品，他们卖的每一份产品都是要赚钱的。

社会保险是国家强制推行的社会保障体系，本质上也是通过大多数人的缴费解决小部分人的风险问题，也就是「五险一金」中的五险——医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险、养老保险。这些产品本身是不赚钱的，属于国家福利制度的一部分。

如果还是对商业保险不了解的朋友们，可以看看这份超全的保险知识：

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二、宝宝保险购买建议

1.儿童保险合适买怎样的？

最常见的人身险有五种：重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险。

给孩子只需要买前三种。

因为寿险一般是为了人在离世后无法赡养老家人，小孩没有这种家庭责任；而年金险比较适合有闲钱的中产家庭购买。

给孩子买保险的顺序如下：

从左到右是给孩子购买保险的顺序。

必买的有三档：少儿医保、意外险和重疾险。

• 少儿医保是国家福利，感冒发烧儿童疾病都能报销，每个家庭都应该给孩子买一份少儿医保。

• 意外险非常便宜，孩子充满好奇心，奔跑嘻戏，容易碰到各种意外，意外险很实用。购买时注意意外医疗的赔付条件，最好是不限社保用药，这样很多自费药也能报销。

• 重疾险对儿童也非常重要，以儿童高发的白血病为例，治疗费用少则20万，多则50万，即使癌症控制得当，后续的康复、护理费用也将长期伴随。

所以在孩子购买重疾险相对便宜的阶段，可以尽量配高额度，即使买终身重疾险，也比成人买要便宜得多。

• 医疗险分小额医疗和百万医疗。

怎么理解这两个的区别呢？

小额医疗是治疗“小病”的门诊、住院费用报销（几万元）。

百万医疗是治疗“大病”的费用报销（上百万），有一万免赔额。

购买建议是优先考虑小额医疗险作为少儿医保的补充，预算宽松的情况下可以考虑百万医疗险覆盖大病保障。

所以这里给大家总结了十大优秀的百万医疗险测评，方便大家阅读：

十大百万医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com

• 最后买的是教育金。所有理财投资类保险都应该在做好保障措施之后，再考虑购买，这里的保障措施不仅仅是小孩的，还有其他家庭成员的保障。

为了孩子能够一直受教育，不被中断，有经济条件的父母可以为孩子购买一份高收益率的教育金，我为大家准备好了，可以看看：

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2.儿童保险哪种比较好？

根据不同预算的家庭，我做了以下基础型、完善型两个方案。

下面的方案仅供参考，里面的产品有同类或者更好的都可以进行替换，目的是为了给大家提供一个价格上的参考。

• 方案解析

重疾险选择了性价比最高的妈咪保贝，50万保额，保至30岁。轻症赔付2次（30%保额）、中症赔付2次（50%保额）、重症赔付1次。还能附加18种少儿特定疾病保障+5种罕见病保障，非常全面。

然后是意外险，这个部分主要看意外医疗，不必太纠结意外身故额度，10岁以下儿童意外身故/伤残保额最高也只能20万。

• 方案解析

重疾险保额增至80万，能更好地抵御未来的通货膨胀。

虽然孩子没有收入，生大病不需要进行收入补偿。但事实上小孩生病时更需要父母照顾，很多父母会选择请长假或者干脆辞职来陪伴孩子，甚至带孩子到医疗条件更好的地方进行医治，无论是医疗费还是父母的收入损失，都需要用重疾险来补偿。

医疗险在小额住院医疗的基础上，还增加了百万医疗的保障，选择了产品超越保，保障期6年，比一般1年期的百万医疗更加稳定。

意外险同样是小顽童意外险，意外身故20万，意外医疗1万。

所以，各位宝爸宝妈，与其等以后出事了后悔莫及，为什么不在现在给孩子一篇无需担忧的美好明天呢？