平安万能险的初始费的问题

你好。

首先建议你先说明你在哪个城市，这样可以方便当地的业务同仁帮助您，也可以避免收到很多无效的回复。

保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。

下面是我对以前帮一个客户做得平安的智赢人生险种做的分析，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。

平安《智赢人生》

1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种。

2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。

3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
（10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。

4.所谓的“存取灵活”
所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，再减少点……

5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
举个例子：
你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
收益可想而知……

6.保单价值（条款5.3款）
简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
根据合同说明，计算方法如下：
保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值


7.保障成本：
你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。

8.重疾保障：
重疾保障是30类。
像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。

9.关于计划书：业务员在做计划书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？
到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？


希望我的回答可以帮助到你。

如果你选择交15年的话，你这些保障可以到70岁，然后保险终止，一分钱都没有了。 如果你想用这个保险养老的话，不可能。 如果你真的想要保障险不建议你做万能险，如果你想做养老钱千万别做万能险。

可以继续交
因为你交10年差不多你就已经还本啦，其中还有保障

可以不交的，但是第四年再交费有一个120元的奖励的。

你的万能保单是智盈人生还是智胜人生？不知道年龄和性别这些问题根本无法正面回答你。
不过有一点2个产品对楼主来说都是共同的，想要维持终身保障效果必须最低15年以上，而且中途要对保额进行调整。
保额看着很好，不过从产品本身说，4000的万能投保到20万是件非常可怕的事情。年龄在35以下的就当定期保险产品，因为不做调整最多保障到60岁左右，超过了40岁的话保额必须控制在10万以下。否则投保金额就要大于或等于6000。
至于详细的解释你看看这些吧，里面都有保障成本和年限保额的说明。
http://zhidao.baidu.com/question/353965790.html?oldq=1
http://zhidao.baidu.com/question/346138055.html?oldq=1
http://zhidao.baidu.com/question/340213551.html?oldq=1

还不错，但保费与保额设计一定要在合理范围，如果保额过高未来保障成本就会过高，那收益就会很低甚至出现合同失效的风险，现在一般都推荐客户买平安福，因为平安福的保障更全面，而且保费保额都是确定的。总之万能险是比较复杂的险种带有投资性质，收益高但有一定风险，购买时一定要找比较专业的代理人，搞清风险在哪里自行决定是否选择该险种

平安人寿保险万能的交费10年，那么保费也是可以提出来的。

第一年交5000元是扣60%即3000元 第2年交5000元是扣40%即2000元 第3年交5000元是扣15%即750元 第4年交5000元是扣10%即500元 四年合计扣除手续费6250元 退保：这个产品非常不适合退保 入保开始就是被套其中 平安下套 再入保时看清条款

平安万能险在合同中会指定医院的，你需要到各地的指定医院就诊。
如果是重疾险出险，首先是打保险客服电话报案，接着是凭医院出具的确诊书进行报销。
如果是医疗补助险，是报案后，凭发票报销