买保险进行健康告知怎么做？带病投保后能补充健康告知吗？后果是什么？

“我被保险公司拒赔了！都怪健康告知没做好……” 这是学姐在网上冲浪时看到的“吐槽”，其实这种情况还真不少见，保险公司拒赔的原因十有八九是健康告知的问题。

买保险就是为了有个保障，如果保险公司拒赔那保险岂不是白买了？所以我们要重视健康告知，有些人可能买过保险了，当时健康告知没做好，现在还有必要补充健康告知吗？这篇文章将为你科普解疑，最后也会给到大家一些带病投保的建议。

文章开始之前，建议大家都看看下面这篇文章，先了解一下保险公司为什么要求我们进行健康告知，“知己知彼”，投保之路才能一帆风顺：

保险公司的健康告知，是在刁难我们吗？weixin.qq.275.com

本文重点

• 健康告知是什么？应该怎么做？

• 投保后可以补充健康告知吗？有什么后果？

• 带病投保的健康告知应该怎么做？

一、健康告知是什么？应该怎么做？

我们通常说的要给自己买的保险是人身保险，分为重疾险、寿险、医疗险和意外险四大险种，除了意外险一般对健康告知不做要求，其他三个险种都是必须要经过健康告知才能购买的。

大家可能还分不清这四大险种，甚至会担心这四个险种理赔会冲突，所以学姐专门写了一篇文章给大家科普一下：

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com

健康告知是什么？其实就是保险公司对我们的身体健康情况进行询问，而我们要根据这些询问告知我们的身体健康情况。

通常情况下，健康告知会包括过往病史、身高体重、有无吸烟酗酒等内容，不过不同保险公司，不同保险产品对健康告知要求可能会不同，所以也有健康告知宽松和严苛之分。

那么面对健康告知我们应该怎么做？四个字：如实告知。

为什么？我们来看一下《保险法》第十六条规定：

【如实告知义务】订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

要是不如实告知会有什么后果呢？我们继续看《保险法》第十六条的规定：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

也就是说，如果没有如实告知，保险公司是有权解除合同的，那解除合同前发生的保险事故能获得赔偿吗？《保险法》也有相关规定：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

不管是因重大过失还是故意不如实告知，解除合同前发生的保险事故，保险公司都是拒赔的，不承担相关责任，而且要是故意不如实告知，连上交的保费都不能退回。

所以请大家记住：做健康告知一定要如实告知！

二、投保后可以补充健康告知吗？有什么后果？

看完上面的科普，有些人慌了，因为不知道健康告知的重要性，所以在做健康告知时马虎了事，有漏告的，忘告的，甚至还有故意瞒告的，这时大家可能要问了：投保后可以补充健康告知吗？有什么后果？

能不能补充健康告知这个要看保险公司以及产品的合同条款规定，如果合同条款没提及，这时可以打保险公司的客服联系电话或者直接到保险公司询问。

如果进行补充健康告知，保险公司就会对你的保单重新进行审核、得出核保结论，如果有难以确定的身体异常情况，可能会要求出具体检证明。

毕竟在保险公司眼中，医生说的小问题从保险的角度来看很可能是大问题：

至于最后的结果，无非就是标准体承保、除外责任承保、加费承保、拒保这几种。

能标准体承保自然是最好的，但除外责任、加费承保和拒保这些都是比较难以接受的后果，这样的话还要补充健康告知吗？学姐的建议是分情况对待：

1.如果你刚投保不久，还在犹豫期内（一般犹豫期为15天），存在瞒报的情况，就不要再补充健康告知了，最好退保再买一份，毕竟犹豫期退保一般是没有损失的，再次投保不管是同一份保险还是其他保险，都要记得如实告知。

2.如果投保已经过了犹豫期，学姐建议补充健康告知，退保的话损失太大，一般只能拿回现金价值，现金价值一般低于已交保费。

核保结果如果是除外责任或加费承保的话，学姐建议大家不要着急退保，因为可能你的身体情况已经出现了问题，要买其他保险可能也比较困难了。

这时可以先找其他健康告知宽松的产品进行核保，看看是不是一样的情况，如果情况差不多，学姐建议不要退保，接受保险公司的核保结论，因为退保损失大，还没了保障。日后如果遇到更合适的保险，也要先投保且过了等待期有了保障再退掉原来的保险，这样保障才不会间断。

看到这里，有些朋友可能要问了，那我投保已经有两年了，不补充告知的话保险公司不是会赔偿吗?

上面我们可以看到《保险法》第十六条的规定是这样的：

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保超过两年，保险公司就无法解除合同，发生保险事故，保险公司也要承担相应责任，这个不可抗辩条款是维护投保人权益的重要法条，但这一法条的成立是基于“最大诚信原则”这一基础的。

如果是故意隐瞒健康异常、故意不实告知的情况，保险公司可能还是会拒赔，告上法院的话法院并不会一味支持投保人的理赔请求，毕竟错误在于投保人。

所以，为了避免不必要的理赔纠纷，健康告知一定要如实，该补充告知的还是要补充。

三、带病投保的健康告知应该怎么做？

身体健康的话，健康告知其实没有什么大问题，也就不存在我们上面所说的保险公司拒赔之类的风险，更不用考虑补偿健康告知的问题，这里也提醒一下大家，买保险前最好不要去体检，只要你在医院没有相关体检或就医记录，你就是一个“健康”的投保人。

如果你还没有买保险，但是身体已经有了异常，也有就医记录，在医院里能查到相关病史，这样还能顺利买保险吗？学姐整理了几个带病投保的小技巧，非常实用：

记住这5个步骤，让你顺利带病投保！weixin.qq.275.com

面对带病投保的情况，还是有可能买到保险的，但是健康告知一定要这样做：有问有答，不问不答。

也就是说在做健康告知时，保险公司有问到的地方要如实回答，没有问到的问题是可以不回答的，这个不会影响后期理赔，大家可以放心，因为所有保险公司的每一款产品的健康告知都是规定好的，只要符合健康告知就能成功投保。

前面学姐也给大家提到，不同保险公司，不同产品的健康告知要求一般是不同的，所以有健康告知宽松和严苛之分，宽松的健康告知更有利于带病投保人群，所以带病投保一定要选择健康告知宽松的产品。

不过对于不懂保险的人来说，要找到一些健康告知宽松的产品比较困难，最好寻求专业人士帮忙，最好是靠谱的保险经纪公司，这里有一个保险经纪公司排名榜单，也许可以帮到你：

排名前十的保险经纪公司哪家好？weixin.qq.275.com

此外，学姐还建议大家挑选带有智能核保功能的保险产品进行投保，智能核保是在网上操作，非常便捷，很快就能出核保结果，如果核保失败也没关系，不会留痕影响其他产品投保。

最后学姐给大家送一份超大福利，这可是学姐经过无数个不眠夜坚持测评得来的结果，想要买重疾险的朋友们请好好珍惜：

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，依然对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注公众号，里面有保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑。