首页 > 保险 > 机动车损失险 > 抢盗和机动车损失险

抢盗和机动车损失险

时间:2021-06-11 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-菲尔

小明前不久买了车,这两天打算购入车险,所以也找周围的朋友问了建议,结果更费解了。

他老爸根据多年的经验告诉他:“车险买交强险和三者险就好了,车损险不划算!”

他从保险公司的代理人那里得知,“希望车辆有保障的人都会买全险,尤其是对新车!”

小李在前几年新提了车,现在告诉他说:“如果你发现保费越来越贵,那么就是你买车损险后,轻易的出险,才会这样的!”

所以对于买车损险,每个人的看法不同,最后的选择也会不同。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,车损险到底包含什么?是否具有买的必要?

车损险的定义是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单来说,有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,当我们车需要维修费用的时候,他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

除此之外,如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢,(比如快进湖里等),如果有类似上述的种种情况,车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

什么东西需要车损险来保?

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗?那可不一定!保险公司才不会傻到要是因为个人原因,比如酒驾导致的车祸也赔。

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们一个个来熟悉熟悉:

能赔的内容?

两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

还未到2020年车费险改的时候,由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后,这几项责任都被直接并入到了车损险中。

也就是意味着,从此,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都能被车损险赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见,保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失,所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障内容会添加,但价格不会变。

哪些不能赔?

碰到这四大类情况不给赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗,期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,关于这些情况的话,车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任,保险公司认为,保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生,都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛和测试也是没有什么两样。

还有就是,车子若除了其他的东西比如车灯,轮胎,车标,后视镜偷走但车辆未被偷走的话,也不会赔偿,保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方,好多处不赔的,有很多的地方不能赔,感觉看上去车损险的用处并不是很大。

超过半数是由于战争军事,或是违法犯罪方面的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险赔多少?车险费改之后,不再设立不计免赔险,开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了,而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常来说,绝对免赔率其实就相当于0,但有一种情况是不包括的,即我们选购车险时,自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况,因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,金额将被削减一定比例。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而,另一种情况也是有可能的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

如果我们对这方面的知识毫不知情,怎么办?没关系,全都交给可靠的交警同志就好了。

保额的数值,是怎么确定的?

“自己的车越贵,上的保额就越多,车子很便宜的话,上的保额就便宜点吧”

不不不,这不能这么下定论~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢?这类车子压根在市面上没有明确的价格,所以保额得买多少才适合?

针对各种各样的车型问题,保险公司会给予不同的方案进行赔付:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后,则是能理解相应的实质的价值,最后投保险。

正常来说,倘若是新车,则保额是你的新车购买价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额是凭车辆实际价值去计算,无法变了么?并不能这样认为。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为该保额过高,有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调,保费该是多少就是多少,不可以上下30%进行调动,差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

残损赔付以实际情况来看,赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分,因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系(参考前面的公式)。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率几乎是很小的。

综合来讲,有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保,甭管是新车还是二手车,保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但凡是有例外,除了常见的方式外,还有一种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不值得进行比较,因为这些车的价值超乎寻常,所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

但是罚没车价格普遍都很低,要是车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

尽量投保

新人、新车那就肯定的,先不说新手司机车技不行,在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰,确实需要有个车损险。

有不少人说新车才需要买车损险,不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。

那车龄十几年的老司机要不要买呢?开车在路上,你能确保不撞别人,然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也架不住新手司机不是?

因而学姐觉得,甭管是新老司机,车损险可以备上,但并不绝对,如果发生下方的这些情况,那是可以选择不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了,如果有点划痕自己掏钱就能解决,当遇到损失大点的情况,可能就直接换辆新车。所以不保也是可以理解。

车主的驾驶技术优秀,并且车子也不是很贵

很多车的用途已经不仅仅是载客,更能拉货,比如五菱宏光,常常被当成货车使用然而喜欢驾驶这种类型车的司机,基本上都是常年开车的老手,驾驶技术都非常优秀。

一来不易出事,二来出事也不怎么心疼,维修费用一般都不多。所以不投保也行。

不要用太多次

买了车损险的话,是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢?

可以是可以,但学姐建议你不要这么干,减少出险次数可以降低次年保费,还可以保证征信。

那我不是可以换家保险公司投保吗?算盘打得挺响,可惜没用,因为全国的保险公司都是联网的方式,那么出险记录都是可以查看的,一家把你拉黑,基本上其他家也会拉黑你。

所以学姐觉得,事故责任比如果定损时例不高,商议私了之后,车损费用比较低,就还是不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围,而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定?

新购置的小型轿车保额相应会低一点。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗?

不,我刚才没有提供给大家确定保费的办法,就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并不是只由保额决定的,它需要周密斟酌:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候,相较以前车险投保的繁琐程序,现在更加方便。犯不上自己看表查。

想要充分了解车险知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对车险知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的车险类知识,帮助你充分利用车险福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "抢盗和机动车损失险"的图文回答,望采纳!

扫码关注微信公众号
帮你花更少的钱,买对的保险
公众号

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章