一般成人重疾险买了之后要过多久才生效？

时间:2020-07-17 分类:投保指南

前段时间我一朋友买了一份重疾险，过了5个月确诊了严重运动神经元病，申请理赔却被拒了！他就很郁闷，跑来找我，我看了看他的保单，这被拒得一点都不冤，这份保单都还没生效啊！人家怎么给你赔？

搞不明白的听我分析分析：

本文重点：

一、拒赔的原因有哪些？

我这朋友第一次申请理赔就被拒了，没猜错的话，这个城市又多了一个认为“保险是骗人的”的人，保险会说话应该很想喊一句“冤枉啊！”，我还是来给大家说说，一般哪些情况会被拒赔吧，给保险伸伸冤。

（1）保单还没生效

重疾险的保单通常都有一个等待期，也叫观察期，这个期间出险，保险公司是不负责的，不需要理赔，最好的一个处理方式是保障继续有效，但是不保障等待期内确诊的疾病，不过大多数保险公司的做法都是退还保费，不予承保。

（2）不在保障内容或不符合理赔条件

可以先看看重疾险保障的内容：

开头的例子里面严重运动神经元病属于银保监会规定的25种重大疾病之一，但它是要达到约定条件才会理赔，具体是这样分类的：

我查看了我朋友的病历，它的确诊报告写明的条件已经达到保单约定条件，但还是拒赔了。

（3）购买保险时未诚实健康告知

这里举一个例子：小王通过朋友买了一款重疾险。想着大家那么熟，就不必健康告知了。多年后小王患上甲状腺癌，理赔时提供了体检报告，发现多年前检查出甲状腺结节。结局可想而知，拒赔没商量！

当年投保时没有告知有甲状腺结节，小王的代理人朋友只是为了尽快提高业绩，忽视了健康告知的环节。

无论是谁的过失，只要是未诚实健康告知，保险公司就有理由拒赔，具体相关内容可以看这里：

二、一般成人重疾险多长时间才能生效？

自合同成立，保险公司收取首期保险费并签发保险单的次日零时起合同生效，保险公司开始承担保险责任。

但是生效和可以理赔是不同的概念，成人重疾险还会有一个等待期，有些是90天有些是180天，我朋友买的那份就是180天的，他过了5个月确诊，还没过等待期，所以是无法赔付的。但如果是90天的等待期，其他理赔条件也符合，那就可以获得赔付。

这里多提一点，因意外伤害被专科医生初次确诊本合同所定义的重大疾病、轻症疾病或者是身故的，没有等待期。

也因为有这个等待期的设置，如果有消费者想退保，我们都会提醒：一定要在新产品的等待期之后，才去退保老保单，以免保障中断。

三、买重疾险要注意什么？

结合我朋友的教训和拒赔的一般原因，我整理出购买重疾险要注意这几点：

（1）保单生效不代表已经进入可以理赔的时间，要注意有没有等待期，购买重疾险时，等待期越短越好，越快获得保障。

（2）重疾险不同的疾病会有不同的理赔条件要求，选择时注意有没有条件特别苛刻的，有些公司会在这些地方写上一些苛刻条款以降低赔付率。

（3）购买重疾险一定要诚实健康告知，才不会影响后续的理赔。

根据这几点，我选出以下较优秀的重疾险，有兴趣可以看看：