29岁，有朋友推荐金佑人生，想了解一下是否适合我？值得买吗？

金佑人生是一款分红型产品，而且它自上市以来，销量持续不断，很大程度上在于它很好地抓住了客户的心理。

说到带分红的产品，很多人都会眼馋它的收益。

但对于普通人家，学姐一般是不建议购买的。羊毛得从羊身上薅，想和保险公司分一杯羹，哪有这么容易，看看这些“血淋淋”的教训你就知道了>>

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

不过既然有人问起，学姐就帮大家分析一下，金佑人生到底怎么样？为什么销量这么高。

本文重点：

• 带分红的金佑人生2018，保障如何？

• 金佑人生2018的分红收益到底有多少？

一、带分红的金佑人生2018，保障如何？

金佑人生的本质还是一款含身故的重疾险，我们先看看它跟全国热门的136款重疾险相比，究竟值几斤几两？

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

先看一下金佑人生2018的产品形态：

1、保障内容分析：

1)重疾保障

金佑人生2018保障100种重疾，不分组单次赔付，赔付比例100%。这个保障中规中矩，国内保险行业规定了重疾险一定要包含25种最高发的重大疾病，这25种高发重疾就已经覆盖了95%的理赔。

所以大家不必太过关注重疾病种的数量。

如果还是不明白的朋友可以来看看这篇文章>>

重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com

再说赔付比例，只赔付100%基本保额，并没有达到市场上的主流水平。

2)轻症保障

金佑人生2018，包含50种轻症，可以不分组赔付3次，每次20%的保额。

也就是说，假设保额50万元，第一次患急性心肌梗塞（轻症），赔付10万元；几年后患冠状动脉介入手术（轻症），还可以赔付10万元。

3)身故/全残保障

金佑人生2018，可以保身故和全残。如果18岁前出险，会返还已交保费；如果是18岁或之后出险，就会赔偿保额。

需要注意的是，重疾、身故、全残是共用保额的，重疾赔付过后，身故、全残的保障也就没有了。

从整体来看，金佑人生2018的保障还算全面，但保费偏贵，同等预算下，可以有更好的选择。我把市面上高性价比的重疾险都列了出来，供君挑选>>

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

都说看一件事情不能只看表面，一款产品也是这样，我们要深挖它隐藏着的缺点，这样才能更全面的了解它。

2、缺点分析：

1)轻症赔付比例低，且暗藏猫腻

金佑人生虽然对于轻症最高可赔3次，但是赔付比例只有20%。

目前市面上重疾的标配是：轻症赔付30%，多次赔付不分组。一般主流产品，轻症赔付比例基本都达到30%，甚至有的还去到了45%，是金佑人生的2倍还多一些。

咱有一说一，这个赔付比例确实是有点低啊……

而且它还存在隐形分组：

对于高发轻症“不典型急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术，微创冠状动脉搭桥术”，和“激光心肌血运重建术”放在一起，四赔一！

真是套路深啊……

2) 缺少中症保障：目前市面上主流的重疾险产品不仅可以保障重疾+轻症，还可以保障中症疾病。

中症对比轻症提高了理赔比例，对比重疾也降低了理赔门槛，对消费者保障更全面，但金佑人生竟然直接不保！

3)部分疾病定义严苛

对于视力严重受损，金佑人生必须满足以下全部条件，而且在年龄上有限制，必须在3周岁以上。

对比康乐一生B款，只要求满足一个条件即可：

还有就是对于类风湿性关节炎也是比较常见的疾病，对于180天的限制，因为这是一个很主观的表现，是很难判定的。

因此我们在买产品是一定要多留意产品对于病种的定义，定义越宽松，理赔也就越容易。

4)杠杆不高：缴费期限最长只能选择20年，保至终身，保障期限不能灵活选择，这对于消费者来说可能会造成经济压力大的问题；而且缴费期限一般是越长越好的，这样对于在缴费期内轻症出险可以豁免后续保费，可以把保险的杠杆效果做得更高，体现保险最本质的意义。

除了上面的缺点，还有一些值得注意的地方，由于篇幅原因，这里就不细说了，想了解的可以看看这篇>>

网上都说「金佑人生」不好，是真的吗？weixin.qq.275.com

二、金佑人生2018的分红收益到底有多少？

分红型重疾险保费这么高，之所以有人愿意花大价钱买分红险，都是因为看中了未来的分红收益。但是金佑人生在分红这里可能要让大家失望了。

金佑人生在合同里写得很清楚——“红利分配是不确定的”

分红险的收益水平其实并不高，而且所有分红险的红利都是不确定的。 金佑人生2018的也一样。

保险的预期收益可分为低档、中档以及高档来划分，有的时候保险业务员会拿高档预期收益来误导消费者，但其实预期收益并没有这么高。

保额越高，账户存续时间越长，或者累积的保单账户价值越高，占的份额就越大。

但是如果你问代理人是占多少时，代理人就会和你说，份额计算涉及各种因素过于复杂，等保险公司每年印发红利通知书时，你就能看到是多少了。

你觉得保险公司会傻到双手捧着钱送给你吗？

当然不可能了！

所以一般情况下，大多数分红险产品收益能力甚至连银行定存利率都打不过。而且还不能提供全面的保障，出险后赔付的金额比较低。

保费还老贵老贵了。

终归来说，金佑人生2018在保险保障方面还是有点缺陷的，分红收益的不确定性也很大，与其花大价钱买一份分红险重疾险，还不如直接买一款消费型重疾险，保障全面，价格也优惠。比如市面上这些高性价比的消费型重击下就非常不错，大家可以康康>>

十大便宜好价的重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

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