大家觉得支付宝相互宝分摊金额越来越多是正常的吗？

这两天好多小伙伴都跑来问学姐，说感觉支付宝里面的相互宝的分摊金额越来越高了，担心是个坑？还有不少小伙伴在考虑要不要退出算了？

学姐知道其实很多小伙伴加入相互宝都是“跟风”，都不怎么了解这个产品，一有风吹草动就自己先把自己吓死......既然如此，学姐就来给大家分析分析这款号称超过一亿人加入“相互宝”！

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本文看点：

★ 支付宝里的“相互宝”实际上是个什么东西？

★ 分摊金额真的会越来越多吗？

★ 买了相互宝就能安枕无忧了吗？

一、支付宝里的“相互宝”实际上是个什么东西？

1、相互宝的成立背景

2018年10月16日，支付宝平台上线了名为“相互保”的大病互助性质保险产品，一经上线就获得了极高的关注度，并吸引2000多万人的加入。可惜好景不长，还不到两个月的时间，“相互保”就因涉嫌违规被监管部门责令停止销售。

2018年11月27日，支付宝官方发布声明将“相互保”升级为“相互宝”，明确将其定位为一款基于互联网的互助计划，并蚂蚁集团独立运营。

从此以后，“相互宝”正式成为一项互助计划，以“一人生病，大家出钱”的网络互助模式运营至今。

2、相互宝的基本形态

相互宝的商业模式是：加入成员相互分摊重疾费用，自己若患上重疾也可享有30万或10万元不等的保障金。目前相互宝旗下有三个方案，分别是“大病互助计划”、“慢性病互助计划”、“老年防癌计划”，不同计划的保障内容以及互助金额度会有所差异。

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投保条件：

（1）支付宝会员

（2）已经完成实名认证

（3）开通芝麻分

健康告知：就医相关行为、既往疾病相关、女性补充要求等

等待期：90天

二、分摊金额真的会越来越多吗？

既然很多小伙伴都感觉分摊的金额越来越多了，那么我们看看分摊规则是怎么规定的：

（1） 互助金及管理费由被保障成员平均分摊

（2） 互助金及管理费分摊日为每月14日、28日，分摊日开始7日内完成互助金给付。

分摊金额计算：

（1）互助金=每期经公示无异议的患病成员申请的互助金之和；

（2）管理费=每期互助金的8%；

（3）成员互助金额=截至每期公示日零时，被保障成员选择的互助金额；

（4） 标准版互助金额=截止每期公示日零时，被保障成员年龄对应的标准版互助金额；

（5）标准版成员数=截止每期公示日零时，选择标准版互助金方案的成员数量；

（6）入门版成员数=截止每期公示日零时，选择入门版互助金方案的成员数量。

每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元，每位成员每期分摊金额尾数不足1分的按1分计算。

小伙伴们可能看得一脸懵逼，学姐总结一下，分摊规则说得很清楚是每月两次给付互助金，并且金额的计算标准是与加入成员的数量以及患病申请息息相关的，即这个数量越高，金额也会越大。

那么为什么会出现越给越多的情况呢？这是因为加入的成员多了，基数变大，患病的几率自然也变大，并且当过了90天等待期后，申请数量也会上涨，各种因素导致加入成员会感觉互助金越交越多。

不过其实也不必过分担心，支付宝承诺每人每年（2019年）的分摊金额不会超过188元（封顶线每年都会调整），超过部分会由平台补上。所以即使每年缴够188元，也比市面上大部分的保险要便宜，还是在大部分人的接受范围内的。

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三、买了相互宝就能安枕无忧了吗？

分摊金额越来越多确实是事实，能不能被接受就见仁见智了。但学姐认为钱花了多少还是其次，更重要的是花得值不值，到不到位，所以买了相互宝是不是就能安枕无忧了呢？

首先我们来看一下相互宝“大病互助计划”的保障内容：99种大病+恶性肿瘤+5种特定罕见病；再来看一下一款普通重疾险所包含的保障内容：100种重疾+25种中症+40种轻症+保费豁免责任+可附加（身故责任、癌症二次赔付、特色服务等）

这么一看是不是感觉相互宝的保障远远不及一款重疾险？所以说若是想保障全面，单单只靠相互宝是不够的，毕竟相互宝并不是一款真正的保险，很多方面是做得不够到位。就从赔付金额来说，成员不幸确诊后，可以领取的互助金为5-30万元。仔细想想，若是真的不幸发生重疾，你要面临的是住院治疗的费用、全家的生活开销、后续的疗养费用......这5-30万元真的够用吗？答案显然是不够的，所以学姐还是建议，在有能力的情况下，可以搭配一款重疾险，让相互宝作为保障的补充而不是保障的全部会更好。

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