中国人寿鑫耀东方保险是骗人的吗？好不好

最近中国人寿一款保险——鑫耀东方年金险引起了大家的注目。

这款被称为“开门红”的产品在朋友圈被刷得火热，各路保险从业人员都吹爆了这款产品，说它的收益很高，是不错的投资理财方式。

但学姐经过研究发现，这里面大有名堂。

到底好不好，大家先别急着冲，不妨来看看学姐的分析后再下结论。

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本文重点

l 鑫耀东方年金险的基本形态

l 鑫耀东方年金险的收益如何？

l 买保险有什么误区？

一、鑫耀东方年金险的基本形态

学姐已经整理好了精华图，这就给各位大佬们递上：

我们可以看到，这款年金险的主要保障责任就是年金领取+满期金+身故金，还有一个万能账户。

年金账户就是用于领钱的账户，这款产品可以从第6年开始，每年按约定比例领取年交保费。

而从年金账户返的钱，会自动进入万能账户进行二次增值，万能账户的收益下有保底，上不封顶。

满期金即保险合同期满后被保险人所能领到的全部保险金。

身故金就是被保险人身故之后可以领取的保险金，这款产品有领取前身故和领取后身故两种情况的身故金。

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简单来说，这款年金险的大体逻辑就是：前5年强制存款，后5年陆续返还，期满可产生一定收益。

我们再来分析一下这款产品还有哪些特点：

1.投保年龄范围为0-70周岁，比其他年金险产品投保年龄范围扩大了5岁（市面上其它同类型产品一般截至65岁）。对于客户来说是比较灵活的选项了，年岁较高的人也可以买。

2. 客户购买这款产品可以选择三种万能账户，有鑫尊宝庆典版、鑫尊宝A款、鑫尊宝C款三个可以选择，比较人性化。但另一方面，相应的是对消费者更高的专业要求，需要有懂行的人帮忙选择。

3. 该保险产品客户可根据自身需求启用保单借款功能，实现资金的灵活周转。急用的时候确实有用，但其实，本身就是一种类似于存款的年金险，这又存又取的，犹如鸡肋，食之无味，弃之可惜。

怎么说呢，这款产品总体一看下来，好像也是平平无奇的样子，给学姐的感觉就是不好不坏的微妙。

二、鑫耀东方年金险的收益如何？

鑫耀东方毕竟是年金险嘛，我们主要还是得看看它的收益是怎么样的。

来看看收益演算表：

以每年交10万费用，交3年为例。我们可以看到，在保底利率下，该产品持有50年才能获得2.42%的收益率。表现实在太一般。

需要说明一下的是：买年金险看收益率的话，最应该关注的是「保底收益率」，因为无论「目前的实际收益率」有多高，时间拉长去看的话都会因为各种因素，产生不可预测的波动，而「保底收益率」才是最后你稳打稳可以拿到手的部分。

目前行业最高保底利率为 3%，而鑫耀东方保底 2.5%，在年金险里只能算是一般般了。

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所以，与其买这款产品以作投资，其实还不如回归保险本身保障的作用，买点正常的保险产品来得有意思。

三、买保险有什么误区？

对于新手小白来说，常常会陷入一些买保险的误区，提醒一下大家比较重要的两点：

1.先保人，后保财

根据保险的标的，商业保险分有财产险和人身险。我们在买的时候，要先保障人，预算充足才考虑保财产，毕竟以人为本，人没了财肯定也没了。

2.先大人，后小孩

我们常常说“可怜天下父母心”，父母对孩子的爱往往是无私而伟大的，有可能自己舍不得购买保险，却给自己孩子购买。其实这样子的行为是不对，对于小孩来说，父母才是真正的依靠，只有父母得到了充分保障，小孩才是最安全的。试想一下如果家庭的支柱倒了，小孩该怎么办呢？所以，购买保险一定要先把大人的保障买全了，再考虑小孩的。