平安儿童智慧星保险可以吗？

平安的许多产品都在市面上保持着非常大的知名度，几乎每天都有人拿着平安的保单来问我怎么样？好不好？平安儿童智慧星也是很多人咨询过的一款万能险产品。

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那我们今天就来详细的分析一下儿童智慧星吧~

本文重点：

• 平安儿童智慧星保障有哪些？

• 平安儿童智慧星收益如何？

一、平安儿童智慧星保障有哪些？

我们先来看看它的产品形态：

1、主险保障

这款产品主险是寿险，只管身故。也就是说，被保人不幸身故就赔钱，以表中额度计算：身故保险金=基本保额+保单账户价值。

而保单账户价值哪里来？

保单账户价值并不是所交的保费，而是需要扣除一定的费用才能进入万能账户复利增值，这一点后面会详细介绍！

2、附加险保障

平安智慧星还附加了重疾与意外医疗保障，看上去保障范围覆盖挺广，可实际表现如何呢？

1）重疾保障

智慧星附加的重疾险只保障30种重疾，

虽说国内保险行业规定了重疾险必须包含25种最高发的重大疾病已经覆盖了95%的理赔。但是跟市面上的热门产品相比还是缺少了轻症、中症、癌症多次赔付等实用保障。其中轻、中症保障已经成为重疾的标配，在缓解前期治疗压力上起了很大的作用。

是非常实用的保障，可惜也没有。

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2）医疗保障

智慧星只负责因意外事故所产生的医疗费用，而且还需要扣除100元免赔额，剩下的全部报销，最高2万元封顶。

市面上很多优秀的医疗险不仅可以报销重大疾病或意外住院产生的医疗费用，而且每年只需要几百块钱就能撬动上百万的保额。

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但是百万医疗险通常有一万的免赔额，且不保普通的门诊医疗，如果想要获得意外医疗保障，可以挑选一款含有意外医疗保障的意外险，好的产品通常是0免赔，不限社保，摔伤、扭伤等小意外产生的门诊医疗费用都能报销。

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二、平安儿童智慧星收益如何？

相信很多人买儿童智慧星都是看重它的收益，它对外宣称“上不封顶，下有保底”。果真如此吗？

前面讲到，万能险是通过保单账户价值进行复利增值的。

保费进入保单账户的钱并不是所交的保费，而是要扣除初始费用，再扣除保障成本后剩余的钱才在账户里累积生息，账户里面的钱就叫保单账户价值。

也就是，万能账户价值=所交保费-初始费用-保障成本。

1）初始费用：初始费用是保险公司运作这个帐户收取的经营成本，第一年保险公司承担的危险保费最高，扣的费用也相应比较多，初始费用会随着保单年度的增长而减少。

第一年扣50%，第二年扣25%，第三年扣15%，第四第五年扣10%，第六年以后都是扣5%。

2）保障成本：万能险的身故保障、重疾、意外、医疗保障都是要计算保障成本的，而且保障成本随着年龄的增长，逐年递增，到后面保障成本已经相当高了。

保的越多，扣除的保障成本越多，相对应的，后期账户上的钱也就越少，收益也就越少。

详细的扣除费用，劳请大家看看这篇文章>>

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从这个扣费方式来看，万能险的前期和后期的扣除费用都是多而杂的。

那么扣完初始费用和保障费用后进入到万能账户的钱，就能在里面以日结息，月复利的形式增值了。

3）保底收益：智慧星的保证利率为年利率1.75%，为行业最低标准。

虽说下有保底，可惜保底利率真是少的可怜。而宣传中的上不封顶……其实是无法保证。

前期初始费用扣得多，进入万能账户的钱也少，因此前期账户保单价值增长是比较慢的，以4.5%的中档利率来算，至少也要10年才能回本。

总的来说，智慧星保障功能不足，收益也一般，从保障兼顾理财的角度来看—–”两头不就”。

买保险，我是建议保障归保障，理财归理财。

保障方面，建议单独配置重疾险、寿险、医疗险和意外险最佳。

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