小孩子有没有必要买保险？

现在大多数人当了父母以后，恨不得想把所有最好的都给孩子，衣食住行样样保障到位，对于在保险的购买上，往往也是反复比较，生怕漏掉了孩子未来可能会面对的风险点。

俗话说：“保险是转移风险的工具”。虽说家长给孩子买保险的很迫切，但是也不能盲目选择，那我们在给儿童选择保险时，应该买哪些险种呢？各险种又该怎么选呢？在此之前大家可以先看看这篇文章：

小孩适合买哪款保险weixin.qq.275.com

本文重点：

・儿童需要买哪些保险

・各险种应该怎么选择？

一、儿童需要买哪些保险

小孩的年纪小，身体发育不健全，患病的几率自然会高很多，所以购买保险是必不可少的，由于儿童不是家庭的主要经济来源，对家庭的影响比较小，所以寿险一般不适合儿童。

而儿童最需要买的是这三大险种：重疾险、医疗险和意外险。下面就来分别讲一讲。

1、重疾险

重疾险简单来说保障重大疾病，它是给付型险种，被保人如果有配置重疾险，在确诊重疾后，且符合合同约定的条件下，会直接赔付一笔钱。一般儿童的疾病抵抗能力差，0-6岁患重疾的概率高。

少儿高发重疾如下图：

据上图我们可以看出：白血病、严重脑损伤、严重川崎病、恶性肿瘤等都是少儿高发重疾，其治疗费用也不菲可达几十万，更严重的甚至上百万，这样一笔高昂的治疗费用对于任何一个家庭都是致命打击。具体治疗康复费用大家可以参考下图：

如果给孩子买了重疾险，今后万一不幸患病，是可以赔付一大笔钱的，就比如你给孩子买了份100万保额的重疾险，当他不幸患重疾后，只要符合合同规定就可以赔付100万给你。

这笔钱你可以自由支配，可以作为照顾孩子无法正常工作而导致的收入损失；车贷、房贷等家庭的全部负债；家庭日常生活的固定开支；小孩康复阶段的医疗费、护理费等。

另外对于儿童而言，购买重疾险还有以下几大优势：

>>保费便宜：儿童人群的年龄正处于保费最便宜的阶段，年龄越小，所缴的保费就越便宜，一年只要两三百元就能买到几十万保额，而且越早买能越快享受到保障。

>>选择性多：由于小孩的选择面广、限制条件少，在投保儿童保险时，可以结合家庭情况、需求来选择合适的险种，保障更加全面。

这里给大家几款十分热门且高性价比的儿童重疾险：

2020年十大高性价比的小孩重疾险weixin.qq.275.com

2、医疗险

是指以合同约定的医疗行为发生给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险，因疾病和意外导致的住院医疗费都可赔付。医疗费用一般包括门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费用及各种检查费用等。

医疗险主要分为百万医疗险和小额医疗险。

一般儿童的身体机能还没有发育成熟，抵抗疾病的能力也比较弱，发烧、感冒、拉肚子是经常的事，进医院的次数也是十分频繁。针对这些情况就可以用小额医疗险报销，一般小额医疗险是没有免赔额的。

对于一些比较严重的儿童疾病，小额医疗险的作用就显得微乎其微了。另外，如果小孩得了重疾，但不符合重疾险的赔付标准时，这些情况我们就需要一份百万医疗险，通常用于大病的报销。

百万医疗险高保额，低保费，一般人都能负担得起，还能够为儿童提供更好的医疗条件，减少父母的担忧。它不限社保用药，弥补医保“保而不包”的医疗费用。

另外还有部分百万医疗险性价比很不错，几百元就能买到几百万的保额。这里给大家整理了一些：

十大值得买的百万医疗险大盘点！weixin.qq.275.com

3、意外险

由于小孩普遍都比较好动，对未知的世界充满了好奇，却又常常面对危险不自知，磕磕碰碰是常有的事儿，即便是被车不小心撞到或者被猫狗咬到也是很有可能发生的事。

针对以上这些情况的频繁发生，购买意外险事件就成了件必不可少的事儿。

主要能够保障被保险人遭遇的意外伤害，而且意外险真的不贵！通常只需要几十元、几百元就能够保障全年，一般家庭都还是能够负担得起的。虽说价格不贵，关乎孩子的问题不能马虎，也要对比择优，这里给大家整理出来了高性价比的意外险：

10款最值得买的小孩意外险大盘点！weixin.qq.275.com

但需要注意，根据中国保监会相关规定，对于意外险来说儿童会限制伤残身故保额，未满10岁的儿童最高身故保额是20万元，未满18岁最高50万，所以不用太追求身故或伤残的高保额。

二、各险种应该怎么选择？

1、重疾险

>>保额要充足：重疾险的保额至少在50万以上，一般患重疾的治疗费用至少要30万，另外还需要覆盖掉照顾孩子的收入的损失以及家庭的基本开销等，保额充足才能真正的起到作用。

不过保额过高也会给家庭带来一定的经济压力，那我们应该怎么选呢？看完这篇文章就明白了：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

>>保障期限优先选终身：保障期限一般有定期与终身这两种，建议大家选择终身重疾险，因为保障期限越久，保障风险的时间就越长。从保障全面的角度，建议大家选择终身型重疾险。如果还存在疑惑的可以看看这篇文章：

重疾险应该选择保定期还是保终身？weixin.qq.275.com

3、等待期越短越好：在等待期间如果发生了重疾，保险公司不承担相应的责任，受益人无法获得保险赔偿，等待期时间越短越好，这样就能更快的获得保障；其次等待期规定越宽松对自己越有利，宽松一般指等待期确诊轻症、中症，仅终止该项保障责任，其余的保障继续有效。

>>赔付次数优先选多次赔付：多次赔付的意义在于应对多种重疾发生的可能性，它确实比单次赔付多了很多保障内容，并且赔付保额越高越好，保障的内容越宽泛越好，但与此相对应的，它的保费也会贵一点。

不过我们也要把第一层保额做足，如果为了追求多次赔付而降低保额，是舍本逐末的做法。想具体了解的可以阅读这篇文章：

多次赔付的重疾险值不值得买？原来我们都被骗了！weixin.qq.275.com

>>保障身故：重疾险种类比较多，分为消费型重疾险、储蓄型重疾险、返还型重疾险。

消费型重疾险就是在保障期间如果发生约定的疾病，就能赔付相应的保额；但是不含身故，保障期到了如果没发生疾病，也是不会返还保费的。

虽然可以用较少的保费获得高额的保障，但是它一般只包含一次重疾赔付，对于一些身体状况比较复杂的难以获得最大的保障。

储蓄型重疾险则是终身保障，身故赔保额，若保险期间内重疾未出险，则身故后也能够返还保额，建议优先选择。

返还型重疾险价格昂贵，之所以贵是因为含分红；而且在保障期间还不能出现生病的情况，保障期间内一旦出险，多交的钱就打水漂了，而儿童的患病可能性大，在保障期间患病的几率大，所以不适用返还型。

另外重疾的赔付形式有三种：确诊即赔，特定条件赔付，特定阶段后赔付；在后面的两种情况，若未达到要求的理赔条件就身故了，那么消费型的保险就无法获得保额赔付，综合来看，建议大家优先选择储蓄型重疾险。

>>病种数量：重疾险一般都会包含银保监会规定的25种高发重疾，而这必保的25种重疾已经涵盖了95%以上的重疾赔付。因此，挑选重疾险时不用太纠结保障病种的多少。除此之外，高发轻中症涵盖的越全面越好；疾病定义越宽松越好；重疾的种类越多越好，最好没有拆分病种，这样保障范围更广一些。

2、医疗险

>>续保条件：好的医疗险，显然是可以无条件并且保证续保的。因为一旦身体健康发生变化，保险公司就有权利拒保，之后很难再获得保障了，到时候再投保就很难了。所以购买时，优先考虑能续保的。

另外还要了解理赔后续保价格会不会上涨，不因身体变化而费率增加的为优；产品的热销程度，越热销的产品停售的可能性越小。

>>增值服务：好的医疗险还会为顾客提供就医/重疾绿色通道、费用垫付、外购药报销、质子重离子治疗报销、术后护理、出国就医这些特色保障服务。

有了这些特殊服务，孩子也能够最快的接受治疗，毕竟疾病是不等人的。还能够享受良好医疗条件，癌症治疗更加精准，对身体的伤害小，毕竟儿童的身体比较脆弱，而且治愈率也高很多，父母也能更加放心。

>>免赔额：最好有癌症或重疾0免赔，简单来说就是无论花费多少医疗费用都是可以报销的，毕竟一般百万医疗设置了1万免赔额，医疗费超过1万才能报销，一万以内都要自费的，所以优先选择0免赔。这里我就不多说了，想了解的看看这篇文章：

免赔额是什么?免赔额是不是越少越好?weixin.qq.275.com

3、意外险

>>优先选意外医疗险：对于大部分情况来说，都是小孩子磕磕碰碰，还达不到伤残、身故的程度，发生意外又需要门诊或住院治疗，这就需要意外医疗来给付了。

>>选择一年期意外险：不建议孩子购买长期型保险，这类产品保费比一年期高很多，且随着孩子的增长，可以选择当年市场较为优秀的产品，越新的产品保障内容更完善。

所以给孩子挑选一款意外险，需要结合自身具体情况，在保费、保额、意外医疗等几个维度来进行权衡。

总之，小孩患病、发生的意外的可能性比较大，为了以防万一，儿童买保险最好是重疾险、医疗险、意外险全部配齐，这样保障更加全面，父母也更安心。

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