消费型保险和返还型保险有什么区别？

其实说实话，这个问题并不好回答，一千个人眼中有一千个哈姆雷特，这是永远都不会有做一个正确答案的。

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另外，选择消费型的还是返还型，是要根据自身的经济条件，健康状况、以及保障需求等方面来考虑的。

本文重点：

• 消费型和返还型的对比

• 选择时应考虑的问题

一、消费型和返还型的对比

我们先来看一下保费构成吧。

可以看出，消费型和返还型保险保费的构成几乎是一致的，唯一的不同就是多了一份储蓄保费。但实际上，这部分的保费用来对已缴保费进行管理，目的是在几十年后可以得到返还款。这不就是“羊毛出在羊身上”吗？

所以，投保返还型产品的同时，其实你已经为“产品的返还功能”买了单的。

接下来我们来具体分析一下消费型保险和返还型保险各自的优缺点：

1.消费型

优点：保费较低，保障比较高。前期可以用较少的保费就可以获得更高的保障，对于消费者来说很有利。条款规定也比较灵活，可以选择不续保，也可以在到期后再重新购买一份重疾险。

劣势：无保费返还，如果被保险人在保险期间内没有发生保险事故，那么保险到期后也不会返还保险费，不能做到有病治病无病返还。

2.返还型产品

优点：保费可以返还，返还型的保障期限长，每年交费都一样，短期交费，长期保障，能保障到65~80岁或终身，非终身的还能拿一笔满期金，有兼顾养老的作用。

劣势：保费高，受众人群少，需要固定缴费满一定年数，如果中途退保损失较大，交满之后就可以不再续保，适合经济水平好并且能能保证储蓄的人群，不至于中断保险。

那么该选择哪一个还是应该结合自己家庭情况来看的！

1.如果是普通家庭，建议选择消费型保险。

因为如果选择高保费的返还型，可能会给家庭造成一定的经济压力，最后得不偿失。并且，相比之下，消费型保险在缴纳相同保费的情况下，往往能够获得更高保额的保障。

大家也可以看下这篇文章，了解一下为什么要选择消费型：

为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了！weixin.qq.275.com

2.如果是保费预算较高，并且有强烈性储蓄需求的人群，可以选择返还型的重疾险。

因为返还型保险的险种实质上就是在帮你“强制储蓄”，有事时可以赔付保额，没事就可以存下一笔钱，在一段时间后可以用这笔钱来安享晚年。

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二、选择时应考虑的问题

1.被投保人的年龄

这一点其实对于任何一种保险都是非常重要的，每一个产品都有其相应的年龄限制，如果不在保障年龄范围之内将不能投保。另外在每一个年龄段都有其适合买的产品和不适合买的产品，比如儿童就不适合买寿险。

2.家庭情况

普通家庭和比较富有的家庭的保障需求是完全不同的，普通家庭更谋求性价比高，稳定，在遭遇重大打击时可以借保额帮助家庭渡过难关。而富有的家庭更注重财富的积累和传承。如果普通家庭买了保费较高的产品，会造成不必要的经济负担，如果富有的家庭去选择了一款保费较低的产品，则会达不到预期的保障效果。因此，家庭情况是一个很重要的因素。