健康险要怎么购买？

自从进了保险行业以来，家里人的保险意识逐渐增强，特别是我妈，没事就研究各类保险，时不时还给她的广场舞姐妹们科普一波，说说保险的重要性。以至于我每次一会家，就会有各种叔叔阿姨来我们家咨询买保险的事。老年人都有保险意识了，大家的保险也要安排上了。才意识到保险重要性的现在也不晚，因为保险是任何年龄段都需要配置的。刚接触保险，对它认识还不够的可以先全面了解一下它：

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大陆的健康险主要指重疾险和医疗险两个险种。我个人认为健康险是有必要购买的，下面就从这两个险种来谈购买健康险的必要性。

本文要点：

一、购买健康险的必要性

二、健康险要如何购买

一、购买健康险的必要性

1.重疾险

重疾险的首要作用就是保障重大疾病，比如癌症、心脑血管疾病。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大的经济损失。而重疾险是给付型，一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，这笔钱可以自由支配，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还生病期间的房贷、车贷，都可以，弥补生病期间造成的经济损失。

还想深入了解重疾险的作用的朋友，可以看下面这篇文章：

重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com

2.医疗险

以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。也就是我们常说的医疗险，像防癌险、百万医疗险等等。

百万医疗险是报销制，花多少报销多少。生病住院了，除去免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块，小保费，高保障。

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二、健康险要如何购买

•重疾险

1.保额

买保险很重要的一点就是保额，充足的保额才能起到保障作用。

一般来说，重疾险至少要覆盖重疾的治疗费用、康复费用和疾病导致的收入损失，一般大病会导致3-5年无法工作。

这三项，参考重疾平均医疗费用和当下国人的收入水平，基本建议是，重疾险比较合理的保额至少30万起步，如果是在一线城市，花费会更多，收入损失风险更大，保额建议至少要50万。才能起到足够的保障作用。

2.保障期

按保障期限，重疾险分三种：一年重疾、定期重疾、终身重疾。

一年重疾，保费最低，但交一年保一年。定期重疾，保障一段期限，比如保20年，或者保至70、80岁等。终身重疾，保费最贵，直接保至终身。

一年重疾险只能作为过渡性保险，并不适合长期保障。建议购买重疾险，预算充足直接购买终身。如果预算有限，建议购买定期消费型产品，条件宽裕后再选择终身型产品。

3.缴费期

到底是分20年缴，还是30年缴，这个问题大多数人都纠结。一般来说，在收入稳定的前提下，保障型产品的缴费期越长越好。这样不仅可以减轻每年的缴费压力，也可以更充分利用保费豁免功能。

4.保障内容

1）高发轻症是否有缺失，理赔条件是否严苛，高发的几类重疾，有对应的轻症。重疾的理赔标准较高，有了轻症，理赔门槛会降低不少。

2）重疾额外赔付，有两类重疾最值得关注：恶性肿瘤、心脑血管疾病。这两类重疾，占了重疾理赔的九成。现在癌症二次赔付的产品很多，心脑血管额外赔付的产品也有，具体可以根据家族病史及个人担忧方向来决定选哪一类特色保障。

说了这么多，就是为了买到保障最全面，性价比最高的产品，这里通过对比，挑选出了市面上最热门最优秀的几款重疾险产品，绝不“踩雷”：

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

•医疗险

1.保额

其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。所以不能简单认为保额越高就越好。保额的配置也是有一定技巧的，里面的门道都给你摸清了：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

2.免赔额

普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。免赔额越低，就越容易理赔，非常实用。但免赔额低的产品，往往保费较贵；而且极不稳定，停售机会很大。

所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好，那么免赔额到底需要怎么看，之前有专门写过一篇文章，有需要的可以看一下：

免赔额是不是越少越好?weixin.qq.275.com

3.健康告知：不同保险公司，健康告知各不相同，可根据自身的身体状况进行选择，最好选择健康告知比较宽松的产品。

4.增值服务：是否有就医绿色通道有垫付、术后护理、院外购药报销等贴心服务，保险机构签约的医疗资源，一定比我们掌握的资源要丰富，所以增值服务多多益善。

市面上优秀值得购买的医疗险产品都盘点在下面了：

十大百万医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com

总结一下：健康险是很有必要购买的，能够抵御大病风险带来的经济损失。购买健康险时要看清条款，根据自身的实际情况来购买适合自己的产品，不要盲目跟风。