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30岁的人怎么买重疾险,选保终身还是保30年?

时间:2020-10-12 分类:投保指南

很多人纠结重疾险到底选定期还是选终身,无非就是在纠结这两个原因。

选定期:合同到期没了保障,身体受不了;

选终身:每年的保费太贵,钱包受不了。

那么像题主一样纠结的朋友们,快点看过来,学姐今天就来好好讲讲重疾险到底要选终身还是选定期。

赶时间的朋友,可以直接看这篇文章哦:

重疾险应该选择保定期还是保终身?weixin.qq.275.com

本文重点

>>重疾险怎么买,选终身还是定期

>>怎么挑选一款好的重疾险

>>适合30岁人群的重疾险产品推荐

一、重疾险怎么买,选终身还是定期

重疾险根据保障期限的不同,可以分为定期重疾险和终身重疾险。

这两者没有绝对的哪个好,也没有绝对的哪个坏,关键是看个人的预算和需求。

我们先来认识一下这两种类型的重疾险。

✭定期重疾险:是指为被保险人在固定的期间内提供保障。固定期间可以按年数确定,比如10年。20年、30年,也可以按被保险人年龄确定,如保障至70岁。

也就是说购买定期重疾险,被保险人选择保障到多长时间,在保障期内如果被保险人不幸患上条款所规定的疾病,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付。

✭终身重疾险:保障期限是终身,只要是生存状态,就在保障期限内,即买上了保终身的重疾险,那么一辈子都会有保障了。但是每年的保费也会比保障定期的重疾险要贵一点。

不过,如果是像题主的情况,30岁,那学姐还是会建议买保障终身的重疾险,因为重疾险年纪大了就不好买了,而且会更贵。

1、年龄越大重疾险越贵、越难买

重疾险是越早买越便宜的险种。

人的年龄越大,患重疾的概率越高。如果你买的是定期重疾险,保单到期了想再买一份重疾险,那就不一定能买到了。

25种重大疾病发生率随年龄的变化.jpg

为什么呢?

首先年纪大了保费会比较贵,容易出现保费比保额还贵的现象,不划算;其次如果身体有一些小毛病,不易通过核保,此时能选择的产品也比较少了。

所以如果是直接买了一份终身重疾险,这些问题就都不用考虑了,趁年轻趁健康赶紧买!

2、疾病风险无法预估

你能知道你什么时候会患病吗?

不能吧,所以你买一份定期的保险,保单到期了就是“裸奔”状态了,我们都没办法确保这个时候不生病。

重疾险保终身的好处就是无论在什么时候都可以为我们转移这方面的风险,缓解经济压力。

3、保终身的保单价值会越来越高

这个知识点解释起来可能比较难懂,先看个图:

终身重疾险现金价值.png

简单地概括就是含身故的终身重疾险的保单价值在达到一定年龄的时候会超过保费,甚至接近保额,如果此时退保,返还的钱就可能会超过已交保费。

所以保终身的重疾险是比保定期的优势比较大。

当然,你购买前可以多对比一下,如果你不知道怎么选,那我直接有整理好的值得买的重疾险,需要的可以看看哦:

十大值得买的热门重疾险大盘点!weixin.qq.275.com

二、怎么选择重疾险

1、先确定预算

目前市面上重疾险的种类有很多,价格也不同,所以首先要先做好资金预算。

一般来说,购买保险的支出大概占家庭收入的10%左右,这里的10%是配齐保险的预算,可以再根据这个来确定重疾险的价位,也可以看看不同的预算对应的重疾险产品有哪些:

超实用懒人攻略:不同预算的重疾险推荐weixin.qq.275.com

2、不要选择返还型重疾险

重疾险按是否返还保费来分类的话,主要分为返还型和消费型两种。

但是建议不要买返还型重疾险,因为消费型重疾险价格便宜,并且已经能做到较为全面的保障。

返还型价格昂贵,十分不划算。

3、确定保额

通常来说,重大疾病的治疗费用往往是很高的,如下图所示,所以重疾险的保额也必须充足才能起到风险转移的作用。

癌症治疗费用.jpg

重疾险的保额在个人年收入的3~5倍之间是较为合适的,投30万或50万保额的重疾险的人居多,地区的不同选择的额度也会有所差别,一线城市建议选择50万的保额。

我在这里再给大家划一下选择重疾险的重点。

保额:至少30万,有条件的50万+。
保障期:保终身。预算实在不足,保定期。
缴费期:收入稳定的前提下,保障型险种尽量拉长缴费期。
基础保障:赔付比例越高越好、高发疾病覆盖越全面越好。
附加保障:癌症二次赔还挺实用,保费涨幅不大的情况下可以选。其他一些,身故、多次赔付、特定疾病等,看预算和需求。

三、适合30岁人群的重疾险产品推荐

30岁,大多数人正处于成家立业的人生重要阶段。疾病风险方面的保障是不能忽视的,为了方便大家选购,学姐这里从市面上热门的重疾险中挑选了几款性价比不错的产品,各位可参考一下哦:

达尔文3号vs超级玛丽3号maxvs康惠保2.0(最新).png

基本的内容看图就能大概了解了,那学姐直接讲一下结论:

1、达尔文3号

重疾、轻症、中症都涵盖了,重疾赔付比例高达180%!而且高发的轻中症还可以二次赔,而且是不用加钱的哦!

中度脑中风、早期恶性肿瘤、不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥这些高发轻中症均可二次赔。

以脑中风为例。达尔文3号的设定为:首次中度脑中风,赔付60%保额。间隔1年后如果新发脑中风,再赔付60%。

这个保额和二次赔付条件也是可以吊打市面上90%的重疾险了。不过达尔文3号也是有一些缺点的了,买之前一定要先看看、了解下:

达尔文3号:信泰的王炸重疾险,却被扒出这个缺陷!weixin.qq.275.com

2、康惠保2.0

除了基础的重疾、轻症中症保障,康惠保2.0还有一个“人无我有”的保障,那就是前症保障。

前症保障的作用概括起来就是:它让病种更细化,把疾病的严重程度划分得更加细致,降低了理赔的门槛,提高了理赔概率,能够在用户在“小病”转化成“重疾”之前,在满足保险条款约定的给付条件的前提下拿到理赔金,及早治疗,可以阻止或暂缓重疾的发生!

康惠保的前症保障保12种前症,赔付15%,从重疾前症就鼓励患者积极治疗,可降低罹患重疾的风险,很多疾病到了中晚期,能治好的可能性就很低了,而且费用也会非常贵,所以治病要趁早!

而且它的恶性肿瘤二次赔是自带的,意思就是不用额外加钱就有的保障!

康惠保2.0这方面独特的保障内容,十分的亮眼,市面上也比较少有。如果想了解更多关于康惠保2.0的前症保障,那可以看这篇文章哦:

见了【康惠保2.0】的人都说心动,“人无我有”的前症保障,是个啥?weixin.qq.275.com

3、超级玛丽3号max

超级玛丽3号max的基础保障都十分全面了,尤其重疾保障的赔付比例最高已经达到了180%了,就问还有谁,市面上真的找不出比这更高的了!

但极早期癌症保障这个我就要单独拎出来说一说了,癌症是重疾险理赔的大头,而且癌症是越早治疗就越好!

极早期癌症二次赔的这个保障目前只有超级玛丽3号max和达尔文3号有,其他的重疾险是没有的,也没得选。

而超级玛丽3号max是自带的极早期癌症二次赔,我们都知道,疾病越早治疗越容易治愈,花的钱也越少,尤其是像癌症这种常见重疾。

所以超级玛丽3号max的极早期癌症保障,可以给早期癌症提供有力的支持,治病要趁早!不过这里需要注意:额外赔付一次,第二次确诊的极早期恶性肿瘤需满足是不同器官,同一器官仅赔付一次。

还有一个要留意的是:投保职业有限制,只能1-4类职业投保,其他的想投也买不了。

除了这些毛病,超级玛丽3号max还有一些很少人知道的缺点:

「超级玛丽3号」高额保障背后,竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

那这三款产品怎么选呢?

✭如果预算多一点,看重重疾额外赔付的,可以考虑康惠保2.0,它保障还是非常不错的,有非常亮眼的前症保障,自带恶性肿瘤二次赔,在同等的保障条件下,价格也有一定的竞争力。

✭达尔文3号和超级玛丽3号max早期癌症可二次赔付,还可按需选择附加身故、癌症二次赔、特定心脑血管疾病,保障全面且灵活,性价比很高。

追求高性价比、心脑血管保障的朋友,可以考虑一下达尔文3号。

看重癌症早期保障、全面的保障,可以选择超级玛丽3号max。

当然买保险也不是一件容易的事,需要了解的东西都是比较多的,不过不用担心,普通人买重疾险该注意的地方我都写到这篇文章里了,选购前一定要看看哦!

购买保险擦亮眼,不要掉入重疾险的陷阱里weixin.qq.275.com

想买到一份好保险,光看这篇文章是不够的!如果你依旧拿捏不准自己的情况,对保险配置还有疑惑,可以关注微信公众号:学霸说保险,进行详细的咨询~

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