香港哪家保险公司最好，哪家最可靠

香港保险核保宽松，但是理赔很严格，一旦发生理赔，理赔前的调查会非常严格。
即使给予理赔，由于外汇管制，理赔金每年只能兑换五万美金哦！

去买香港保险，占一点香港人民健康长寿的便宜，还是挺美的。人不能因噎废食，别因为八竿子打不着的买卖水货的内地商人不受欢迎，就关闭了自家理财的一扇金门。
王女士不太会炒股，但是喜欢研究各种理财产品，其中保险是她分外青睐的一种理财方式。她觉得有了万全保障，安全感爆棚，人生完整之后方能谈及其他。
自从有了孩子，王女士时刻感觉到作为父母的责任重大，翻翻以前为自己和先生购买过的保险，觉得随着通货膨胀，又需要补充一些重疾险了。此时市场上大热的香港保险吸引了她的注意。
最初，王女士听说香港保险比内地便宜，但是随着研究的深入，她发现价格不是唯一的诱人因素。对比自己一起购买过的内地的重病险，她惊讶地发现，香港的重疾险包括的大病比内地多很多，而细节的条件又宽松太多，越看越是令人欲罢不能。
要去香港买，难吗?
行动派的她，迅速在网上做足功课，联系了一位资深的香港经纪人，沟通了家庭和身体状况后，几番来回敲定了自己和先生的重疾险产品，提前把所有需要的表格填好，带好身份和住址证明，出国旅游的时候，顺便转机去香港住两天，按约定时间去保险公司和经纪人签单付款。
在保险公司与经纪人核实所有证件，签单，核保，付款，大概用了不到一个小时。回家之后两周左右，王女士就收到保险公司寄来的保险单正本，这次的旅游&买保险活动就大功告成。
香港有大大小小一百多家保险公司，王女士和经纪人确定购买的是友邦AIA公司的两款产品，来到海港城的友邦时，王女士毫不意外地看到，大堂里几乎全都是来自内地的客户，把大厅挤得满满当当。
与王女士一样的内地顾客，在2014年上半年，累计为香港保险业贡献了超过100亿港币的保费，在香港6个月内保费546亿港币中占18.4%比重，创历史新高。而同期内地保险业的增长速度远远低于香港。其巨大差异，值得内地保险业人士深思。
香港保险为何价格低？
香港的一位资深保险经纪人杨女士，对比了友邦公司一款重疾险，同样是35岁女性，换算成同等的保额与缴费时间，保障时间一样的条件下，在香港出售的这款产品比在内地的产品便宜近三分之一。
香港的保险产品为何能如此低价？根据保险产品的设计原理，香港保险公司是以香港人口统计数据来精算得出产品费率，对比起来，香港人均寿命比内地高出10岁左右，而整个相对发病概率和死亡概率却比内地低很多，因此得出的费率就低很多。对于非吸烟人士，还有进一步优惠。不考虑汇率风险的话，产品自然相对划算太多。遐想一下，去买香港保险，不仅是为香港繁荣做贡献，也要顺便占一点香港人民健康长寿的便宜，还是挺美的。至于香港近期发生的不太喜欢内地游客的事情，说到底也不是针对全体内地游客，而是部分行为。就事论事而言，人不能因噎废食，王女士也不会因为八竿子打不着的买卖水货的内地商人不受欢迎，就愤然关闭了自家理财的一扇金门。
对于收入较高的精英人士，如果希望买到大保额的产品为自己和家人做完全保障，香港保险的价格低廉，分外划算。
别期待有太高的红利
一提到保单分红，很多人的感觉都是：根本拿不到多少，大多数都是纸上写写而已。这种错觉主要来自于几方面原因：
一则内地产品历来分红率非常低，而通货膨胀率比这个分红还要高，长期理财的效果不佳。
二则保险产品的理财功能普遍偏弱，即使分红相对较好的产品，也不可能与股市里的高回报相比较。
三则保险的分红，想得到较多收益，只能靠长时间的滚雪球效应才能实现。一般都是用作养老金考虑，而不能期望值过高。
现在市场上重疾和分红险，普遍都有着红利这一项理财功能，投保时间越长，红利累计越多，而这种红利都是复利计算的，通俗讲，就是拿时间换金钱的概念。想要投资一两年，就取得很高收益的想法，并不适合这种理财方式。长期投资的话，考虑到保险首要的保障功能之后，分红不会太高，比较不同保险公司的产品分红情况，最好的办法就是查阅以往数据。
消费者购买之前可以请经纪人或者自己对比同类型保单的历史情况。看重保单分红盈利能力的消费者，可以对比多家，找到适合自己的产品。
值得注意的是，内地保单在正式签署时，不会将分红预期附在正式保单一起。而香港几家大保险公司的正式保单，敢于承诺一定数额的分红预期，会将这一页纸附上。
保障范围广、期限长
归根到底，保险产品的基本功能是保障。同为保险产品，内地和香港产品保障的区别在哪里？
对比王女士手里的两份保单，内地保单通常是保障40种大病和10种轻症，而香港的重疾一般能够涵盖50多种大病和18种预先给付疾病，其中8种是儿童高发。不同公司的产品具体不同，有的产品还会涵盖相对更多种类，如保诚的危机终身加倍保，涵盖47种早期严重疾病，52种严重疾病以及6种末期严重病症。
王女士前些年为自己购买的大病险，每年3000多元人民币的保费，10万保额，保到65岁，有一定的分红。但是她现在对这份保单看都不想看一眼，对比起来，只恨自己当时没有了解香港的保险。
因为对于年轻人来说，得上重疾的几率相对低。而过了65岁，几率却大幅度飙升。这时候保单责任终止，简直可以说是被保险公司利用了一把，然后再扔到了半路上。现在仔细想，到了65岁之后，除了社保还是没有足够的保障，而社保中限制重重：不能随意迁徙到国外住个一年半载的，万一生病只能回国治疗；不能用效果好的进口药特效药，必须用社保目录里的药，有时候进口药和国产药差距就是那么大，效果好，副作用少，但是要自己掏腰包；社保有金额限制。最为悲催的是，到了那个年纪，再去找保险公司，已有病症肯定不被承保，如果仍然身体健康，保费也要巨贵甚至倒挂。至于分红太低，无法抵御通货膨胀，都已经不是首要考虑的问题了。
而香港保险，重疾都是保障到100岁，怎一个厚道了得。想要老有所依，又不跟儿女伸手，消费者一定要擦亮双眼，牢记选择保终身的重疾险，而不是仅仅保十年二十年的。
免责条款少、免体检的保额相对高
内地保险不承保战争、核问题和艾滋病，间接感染艾滋也不管。香港保险中，对于不幸因输血感染的艾滋病是可以理赔的，对于因职业原因如医生接触病患导致感染艾滋病也给予理赔。
内地保监会为了防范道德风险，特别规定未成年人的身故保额不能超过10万元人民币，以防恶意为孩子投保。香港保险对于孩子的身故保额没有这样的限制。
内地重疾险中50万元就算是高额，必须体检。儿童的重疾额度原则上不能超过一方父母的额度。免体检保额随着年龄增长呈降低走势，如40岁以上人士，如果想保35万元额度以上的重疾，也需要体检。香港保险中，10万美元的保额很常见，50万美元额度以下不需要体检。孩子的重疾险额度最高不超过30万美元。
对比下来，内地人民的身价之低，真是令人心酸。
理赔还是挺容易的
从程序上看，内地和香港理赔没有本质差异：都是理赔申请表格+看病的资料文件检查结果等+身份证明+正本或者副本保单等等。香港的资料需要寄快递，理赔结束后又会把支票和正本资料寄回。
香港的保险理赔成功率高，只要事实状况符合保单描述，单据齐全就会得到赔付。这不仅仅是保险业的先进，更重要的还是整个社会诚信度高，投保人对保险产品的了解程度较深，医生对保险公司理赔处方具体要求相当理解，对于病人有保险理赔的需求司空见惯，配合度高，在各行业监管严格和自身职业操守等原因的综合作用下，一般不会开没有必要的药品和治疗程序，保险公司与医生和客户三方之间的互相信任程度高。上述的每一环节都直接决定了理赔工作的难易。而理赔是否容易，又决定了保险公司的形象，在竞争非常激烈的保险业中，客户得到的服务是否优质，自理赔工作可窥一斑。可以说，保险公司怎么做，整个社会都在看。
香港近年来愈加重视内地客户，大多数三甲医院都已经进入各大保险公司理赔名单中，尤其是一线大城市，而且医院还在逐年更新添加中。因此内地客户购买香港保险已经没有这方面的后顾之忧。保险公司理赔时，需要客户提供医院所有的单据原件，而审核之后，保险公司还会退回这些原件给客户，这样客户可以继续去申请国内的医保报销，因为，国内医保一般是不会再把原件退回给客户的。
内地几大保险公司的代理人，就理赔时效来说，内地保险在这一点上已经越做越好了。小的理赔经常2-5天到账，大的理赔7-10个工作日，复杂一些的不超过30天。代理人特意提到，两年内出险的理赔，上海契石投资咨询有限公司解答，审核会分外严格，从道德风险防范的角度看来，也是可以理解的。毕竟整个社会的诚信度都有待提高。
服务好才是真的好
香港保险业历史较长，是一个非常成熟的行业。由于社会法律健全，监管严格，保险业的整体信誉度高。在内地提起保险从业人员，很多人都避之不及，不堪其扰，而在香港，保险经纪人是人们生活中不可或缺的理财顾问，口碑比较好。相比之下，内地保险业近年来在不断进步中，同时还有巨大的上升空间，有很长的路要走。内地保险业的发展，远没有香港保险业成熟和完善。
各方面细节一比较，无论是条款的细致程度，还是从业人员的素质，甚至是消费者对保险的理解和看法，有着上百年历史的香港保险业毫无疑问是胜出一筹。在全球化视野的当今社会，唯有踏踏实实做好每一个细节，才能最终得到消费者认可和推崇。

1. 投保前咨询： 投保人需要决定：需要给谁买保险，买什么险种，买多少保额，寻找代理人； 代理人提供投保方案，投保人需做决定，是否选择香港保险，及购买的大致种类和投保额。 2. 来香港投保：在香港需要完成以下手续： 和代理人接洽，最终确定购买的产品和保额； 完成投保申请书的各个部分，并签字确认； 内地人士验证； 缴费。 投保当天可以完成所有事项，之后可返回内地等待通知。 3. 投保后服务： 若有核保问题，代理人会联系投保人解决； 核保通过，代理人通知投保人，并寄送保单，告知冷静期事项； 核保若未能通过，代理人会据情况联系投保人处理此次投保申请。

香港的国际保单保费算法和各个地区（国家）的不一样，要便宜很多。其实不光是大陆。在各个国家都不能卖。想买便宜的保险，只能去香港各保险公司签。

不管哪里的保险，都不是一看就懂的，要不保险公司就不需要培训了

如果是买保障型的重疾险，不同公司有不同的规定，比如19年/25年，或者20年/30年。交费期短，累计所交保费要少。但建议保障型的产品，尽量选择较长期的交费年期，一来每年的交费压力更小，二来对于未来的不确定性，一旦理赔，则不用再接保费了。
如果是储蓄型的，交费期短，相对收益会更高。

一、保费水平 香港保险同保额的保费一般处于大陆保险保费的70%-80%左右，小编选取了两地有代表性的两款重疾保险产品分别是友X的加X倍安保和平X的平X福为例，30岁男性不吸烟10年缴费投保重疾险，在投保额相同的情况下，加X倍安保保费仅为平X福的77%。 二、保障范围 香港保险的另一大优势就是保障全面，保障的重大疾病多达50多种，轻症多大30-40种，总数可达上百种，不过近年来大陆保险不断完善，有些产品在保障种类上与香港保险差异不大。 然而，如果仔细研究两地对于赔付疾病的定义，就会发现，香港保险的标准相较于大陆保险一般较为宽松，更容易获得理赔，能够及时尽早提供医疗资金的支持。以癌症为例： 加X倍安保对于癌症的定义为“恶性细胞「侵略」其他细胞组织特征”，相当于癌症的第I、II期。 平X福对于癌症的定义为“恶性细胞不受控制的进行性增长和「扩散」”，相当于癌症的第III、IV期。 同样是患癌症，假如病情尚不到第III、IV期，香港保险能得到赔偿，大陆保险就得不到赔偿。 三、分红收益 由于香港的国际金融地位和国家的特殊政策，相较于大陆金融市场而言较为开放，金融业可投资的国家和地区就较为广泛，收益率也较高，所以香港的保险公司的盈利能力也较强，以致保险分红水平较高。 大陆的重疾险不具有分红特性，如果用重疾险相比较分红水平的话会比较不公，所以在分红比较方面选取了两地储蓄型产品友X的充X未来和平X的赢X人生进行比较，以被保险人0岁男孩，每年缴2万，缴费5年为例： （大陆保险收益分为低中高三档，文中采取高档收益数据） 随着时间的推移，两款储蓄型产品收益的差异逐渐增大，由此可见香港保险的分红优势巨大。

已经存在疾病隐患的，就很难买疾病险。
年龄超过65的，也买不上保险了。
初生婴儿如果早产，发育迟缓等，也要等情况稳定年龄大一点之后才能买