金生恒赢与鑫福

太平人寿曾重榜推出一款分红型的年金险产品过，外传其年金险的收益十分高——金生恒赢年金险。

听说此款产品的高达生存金获益达到5%，还有分红获益。

当时不少人听到这个传闻，纷纷购买了这款年金险，但后面发现这款年金险的收益其实并没有保险公司宣传时那么高，而且还有很多坑人的地方，又相继退保，更坑人的是，退保也拿不回全部所交的保费。

保险如果要退保是有风险的，尤其像年金险这款理财型保险，前面要退保的话耗费更多，退保想少吃点亏，推荐大家仔细阅读下文在定夺：

《「保险退保」如何退，能退多少呢？怎么去降低退保损失？》weixin.qq.275.com

那太平金生恒赢年金险真的是收益不高吗，为了满足这点好奇心，学姐就来给大家好好分析一下。

一、太平金生恒赢年金险分红型的保障和收益如何？

首先看看金生恒赢的保障形态图：

1、投保规则

其实太平人寿的金生恒赢年金险，投保年龄段是在出生满30天到59岁，也就是说投保的最高年龄只有59岁，跟市面上最高投保年龄70岁比起来范围小了点。

保障期限是保终身，顺应潮流，目前的话 还是有很多的年金险产品都是保障终身的。

缴费方式很人性化，不止有趸交即一次性及交费这种缴费方式，还有分年期交费这种缴费方式，选用分年期交费，在每年的保费压力上就不会那么大。

选择缴费年限应提前考虑自己的经济条件。以下是关于如何选取合适缴费年限的内容：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、年金收益情况

金生恒赢年金险分红型提供了生存保险金、身故保险金、年度红利和终了红利。

但是我们在购买其身故保险时一定要仔细阅读其中条款。万一忽略了某个条款细节，对保险人员片面之词深信不疑从而买下这款产品，被投保人意外离世，但是，基本没有多少钱是受益人可以从身故保险金中赚到的。

假设30岁的张先生想要对这款产品进行投保，如果连续5年每年投保10万，相应的保额也就是50万元；

当张先生60周岁前投保结束，张先生可以在投保期限结束时一次性领取投保保单上全部的现金价值以及其所产生的红利补偿，但是你仔细一算会发现你领取的钱是和你积年累月上交的钱的总额是差不多的。

如果到60周岁那年不取这笔钱，在投保人61周岁时再去领取这笔钱，会发现其现金价值已被归零，投保人或被保人身故，是身故受益人能拿到这笔钱的前提条件，这笔钱从60周岁以后，每年需要交付的生存金都是从本金里面扣的。

这样来说，只要有生存保险金，就要给基本保险金额的5%，如果您活到了八十周岁，179万元是高档红利合计可以得到的，中档红利计算累计可领取124万元，最低档的红利，累计一共能够领取88万元。

比如说中档红利，看起来像是比保费多了将近几十万，这个同样要在50年之后，张先生才满足了可以进行领取的条件，50年后的几十万很大可能会贬值，跟现在的几十万完全不等价的。

此外，保险公司的红利不可能一成不变，就保险公司而言，需要对自身的实际经营状况进行核算。

简单来讲，上面提到的红利利益通通源于公司的精算假设，公司的历史经营业绩不能由它来代表，也不能把它理解为对未来的期望，红利分配是不确定的，而事实上，有很大的可能连一分分红都没有，更别说其他的，收益和多出几十万的保费都没有。

这也是为什么很多人认为分红型的保险都是骗人的，大家买了之后可能会后悔，进而选择退保，因为一开始没有意识到保险公司分红的不固定性，但是你真的只能追悔莫及了，因为如果退保，可能损失更多钱。

看了这些你还不收手，仍要购买分红型产品，不要太心急，看完这篇文章了再做打算：

《分红险之所以那么高的原因，原来是……》weixin.qq.275.com

因此可知，太平人寿的金生恒赢年金险果真不那么靠谱，这难怪大多数人买了就给后悔了原因是这样。

二、买年金险产品是我们要注意什么方面？

难不成市面上那些年金险产品都是像这款金生恒赢一样的差劲吗？其实市面上也有有实际高收益的产品的，不过，想要找到这样高收益的产品，那么我们在选择的时候一定要多方面注意一下，不能一切都听业务员说的。

购买年金险时，需要预防的几点方面在下面已经讲述：

1、配齐保障型保险后再考虑理财

要买保险的顾客们要注意一下，无论是想购买保障型还是理财型保险的朋友们，有一个原则需要加强注意就是“先保障后理财”。

也可以这样说，应该拥有完整的保障体系、再经济充裕的情况下，才能去购买那些年金险这些理财的产品。

例如说购买了年金险而没有选择购买保障型保险，比如说由于身体中的疾病导致大量用钱，年金险里面的金额是不能立马拿出来的，后面还要反过来要交保费，那钱真正发放下来的时候，已经错过治疗了，病情恶化，甚至人都可能已经与世长辞了。

那这样有再高的收益有什么用，还谈什么享受都没有命了？

不要自以为是地觉得自己身体健康不会出事，预算疾病意外人没办法做到的。万一发生不幸的事，要后悔药可是没有哦。如果健康险还没有配好，那就先把保障做好再说：

《保险到底买不买？要是不出险，不就被坑了？》weixin.qq.275.com

2、分清楚有哪些理财型保险

假如从一开始你就没有对保险有个比较清晰的认知，对理财型保险的种类一知半解，收益情况、领取方式等方面也没了解清楚，直接投保后发现收益没有当初想到的那么高，那么也会后悔的。

这里我先简单整理出各种年金险的种类给大家看看：

从图片中，我们不难发现以下这些信息，年金险品种丰富，还可以通过变换组合达到不同的效果，假如要穷其究竟，那需要研究的东西就多了去了。

更想探讨研究各类相关年金险的内容，下面有学姐专程整理的各种年金险的详细内容，下面的内容可帮助需要的朋友做进一步了解：

《怎么区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险呢？最划算的是买哪一种呢？》weixin.qq.275.com

3、“画大饼”不要信

像金生恒赢年金险，很多人投保都是因为保险业务员卖产品的时候一味宣传的收益而被欺骗了。

不过事实还是这样的，分红险的分红是保险公司运营了一批保险，然后从这个保险当中收取利益再来进行分红的。务必记得！非保险公司的整体赢余。

保险公司必须在每年精算结余后这样干，《分红保险精算规定》里就有这样的规定，支配给保单持有人70%以上的可分配盈余比例。

但是规定是一成不变的，和实际收益也许会相差很多，保险公司的盈利才是决定分红的因素，至于一年下来的收益，最后还不是以保险公司说的数为准。

4、遇到“万能”账户要谨慎

除了分红型产品该多留个心眼，万能险和带有万能账户的产品也得多加注意才行了。

针对带有万能账户的产品，相应的年金放在那不领取也没问题，也可以把这笔钱放到万能账户里让钱来生钱。

进入万能账户能被计息的是「返还金」，每年所交的本金是不参与计息的，对于投保人所缴纳的保费将会被分成两个不同的部分，其中一部分是只用于储蓄投资，这一部分钱是万能账户的一部分。

换句话说，万能账户里的钱并不是你缴纳的所有保费！

况且在利率上万能账户中仅有保底利率一成不变，产品宣传时所说的收益也可能只是精选演算的结果，但实际的一个结算波动在2-5%这个之间能够赚到多少钱我们是未知的。

万能账户不仅利率藏有暗坑，每次有钱进入账户都要交手续费！然后还要交管理费等好多费用。

并且资金进入到万能账户，取出来的有上限，并非要多少有多少。

关于万能险还有更多内容，详细可以看看这里：

《万能险理财是不是真的很不错？看了就知道！》weixin.qq.275.com

概括一下，只要是与理财型保险有关的，我们需要非常小心收益方面的问题，听风就是雨，盲目听从别人的话都不可以的，好不好，有心动了产品，也不要着急入手，条款内容要冷静的时候仔细研究。

既然保险是一纸合同，那么涉及到的专业知识比较宽广，就很难判断的，我们就得请求专业人士来支援，毕竟是与自己财产有关系的，小心为妙。

终究，年险金的坑，学姐依旧为大家依次解决出来了，投保之前一定要仔细的考虑清楚：

《只要学会这招，就会逐渐远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "金生恒赢与鑫福"的图文回答，望采纳！