大福星的坑，不挖不知道~

最近，平安大小福星退市的消息沸沸扬扬，平安的代理人们炸开了锅，表示痛心与不舍。学姐倒有点淡定，讲道理，平安大小福星表现真的一般，没什么亮点，不值得留恋。

大小福星「退市」风暴来袭，听我一句劝，入手需谨慎！weixin.qq.275.com

小福星的分析学姐在昨天的专栏里有提及，今天继续带老铁们聊聊大福星~

事不宜迟，马上开扒~

本文重点：

·细数大福星那些你不知道的细节

·学会这几招，重疾险的坑你掉不进去的！

一、细数大福星那些你不知道的细节

这颗星长什么样？给你剥开了：

关注过重疾险的老铁们看上去总觉得不对劲，好像少了点什么？

中症保障竟然没有？轻症保障竟然要附加？

没错，你没眼花~它就是这么非主流，不信你看看是不是：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

震惊了吗？下面给你细细地聊:

（一）投保原则

投保规则是否灵活，应关注投保年龄、保障年限、最长交费期间、等待期等。

大福星接受18-55周岁投保，算是成人重疾险，不过，最高投保年龄只有55周岁，是逊色了！市面上同类产品的最高投保年龄为60周岁的并不少。

再看大福星的保障年限，只有保终身。保终身是没什么问题，但只可选保障终身抬高了保费，对预算不充足的老铁并不友好。幸好最长交费期间有30年，不然缴费压力肯定很高。

有一说一，大福星的等待期还可以，只有90天，符合目前最短等待期的要求，但是，结合上面说的，你觉得光是等待期短作用大不大？

（二）保障内容

保障内容的猫腻一般藏在豁免、重疾、轻症的版块，大福星表现得优秀吗？继续谈下去~

1. 被保人豁免。

大福星的被保人豁免竟然需要附加！一般情况下，好的重疾险都是自带被保人豁免的，比如：妈咪保贝。妈咪保贝的被保人豁免包括轻症、中症、重疾的豁免，贴心又省心。相比之下，大福星就有点抠门，哪怕有个重疾豁免也好，对吧？

妈咪保贝虽然人人称赞，但学姐还是挖到了它的不足：

人人称赞的「妈咪保贝」，还有这些不足...weixin.qq.275.com

不过，大福星的身故保障是自带，还算“良心未泯”，有该项保障就相当于额外上了份寿险，不幸身故可赔付100%基本保额。

2. 重大疾病保障

大福星保障120种重大疾病，在数量上优于市面上不少的同类产品并且已覆盖高发的10种重疾，病种还算齐全。

3. 轻症保障

大福星没有自带轻症保障，但可以选择附加，默认选择赔付比例为20%。不过，要提醒老铁们，大福星的轻症保障只有10种疾病，同类产品对轻症的保障普遍在25-30种左右，大福星显然少了。

4. 可选责任

大福星的可选责任真让人揪心，就像凑数一样。上文有提到自带被保人豁免是好的重疾所必须的，然而它没有。另外，像其他同类产品中常见的可选项：恶性肿瘤二次赔、心脑血管疾病二次赔它也没有，这两项是非常重要的。因为癌症的发病率非常高，在十大重疾风险因素中癌症的比重达到了67.5%，而熬夜、抽烟、喝酒成为了不少现代人的生活习惯，心脑血管疾病发病率较旧时提高了不少。

（三）理赔门槛

学姐最放心不下的其中一环就是理赔，这关乎各位老铁的切身利益，花了这么多钱买保险，最后理赔不理想或者不舒心就非常不好了。有朋友向学姐抱怨称买保险时说好得了病就赔，理赔时却处处受阻，感觉保险公司都是骗人的。学姐想说，重疾险的理赔与保险公司无关，与条款直接相关，理解条款十分重要。但由于重疾险的条款往往很晦涩，所以投保人容易落入保险条款的坑。

那大福星的理赔靠不靠谱？就从它对重疾的定义角度给你谈谈。

①严重类风湿性关节炎。

大福星对该项疾病的定义非常理赔严苛，理赔时需达到类风湿性关节炎功能分类IV级。IV级意味着什么？根据类风湿性关节炎功能分级标准，I级最低，IV级最高。处于IV级，就是生活不能自理且丧失工作能力。换言之，确诊该疾病时，大福星只有在你生活不能自理且丧失工作能力时才能赔付，太严苛了！相比之下，横琴人寿的优惠宝就比较优秀，只要求达到III级以上。

就知道你会好奇，优惠宝是款什么样的产品？学姐带你看看：

横琴人寿优惠宝怎么样？全面测评，深度分析！weixin.qq.275.com

②严重的原发性心肌病。

大福星对这项疾病的定义中提到：需要持续180天心功能衰竭。

也就是说，要达到理赔要求，得病足近半年！是不是有点浮夸？在开什么玩笑呢？

相比之下，市面上同类重疾险产品如：康惠保2.0就比较贴心，康惠保2.0对严重的原发性心肌病的理赔条件仅要求持续90天，时间更短，理赔来得更快。

康惠保2.0的优秀不止于此，还有独特的“前症保障”，它是什么呢？

见了【康惠保2.0】的人都说心动，“人无我有”的前症保障，是个啥？weixin.qq.275.com

③丧失一眼及一肢

大福星明确“丧失一眼”需满足眼球缺失或摘除的条件，也就是说

丧失视力还不行，必须挖掉眼睛，有点恐怖吧？

相比之下，市场在售的另一款同类产品优惠宝对该项要求就挺宽松的，只要丧失视力。

就这么看来，大福星的理赔还真是不省心，要求这么严苛，难怪买过的人都说理赔太窝心了。

（四）小结及建议

总体来说，大福星并不耀眼，除了有较短的等待期和较多的重疾病种外，其余的保障内容无亮点可言。学姐觉得，它的保障内容是缩水的，理赔起来也劳心费力，性价比低。

还是那句，如果你追求的是平安的大品牌，并且对保障内容无追求，买了也无妨。但是，如果你追求的是高保额、高赔付概率、理赔简单的高性价比重疾险产品，大福星不建议买。

哪些才算性价比高的产品呀？别急，学姐有干货安利:

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

二、学会这几招，重疾险的坑你掉不进去的！

大公司的产品居然理赔起来这么不省事，是不是大跌眼镜？

那买重疾险应该怎么买才靠谱呢？学姐曾经做过详细分析：

重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑weixin.qq.275.com

重复的话就不说了，给你划划重点吧~

1. 关注投保规则，如：保障年限、缴费年限等。

一般情况下，保障年限可灵活选择最好，缴费年限则越长越好。

2.关注多次赔付等待期。

临床医学上评价癌症治疗效果，有5年生存率的概念，即癌症治疗后5年内，可能会出现复发、转移、新发导致去世。如果超过5年，则认为病情算基本控制下来，算治愈。所以，5年为限的话，要么5年内已因癌去世，要么5年后已治愈，几乎不可能出现癌症挨到5年后，还需要再赔付一次的可能。也就是说，癌症赔付等待期在5年以上基本上都是幌子。

一般情况下，建议癌症赔付的等待期3年以内最佳。

3.身故保障自带最好，可选最佳。

重疾险自带身故保障很重要，身故保障意味着在不幸身故时也能理赔。曾有人在得重疾后还未等到确诊就病逝，这种情况即使买了重疾险，但没带身故保障，保险公司是拒赔的。但是，带身故保障的重疾险更贵，对预算不足的朋友不友好。因此，可选是最佳的。

4.为小孩投保少儿重疾险还应注意少儿特疾的覆盖情况，最佳是高发特疾全覆盖。高发少儿特疾有哪些？学姐整理了一遍：

好啦，今天大福星的专栏就说这么多啦，如果老铁们有疑问，欢迎私信学姐！学姐在收到后一定第一时间回复你！