现在社会，需要保险的人很多，但为什么大家都觉得保险是骗人的？

国人对保险的抵触并未没有由来，「保险是骗人的」这句话也不只是一时之气，是很多被保险坑到的消费着的血泪泣诉……

前有21世纪初，保险市场一片混乱，2004年中国寿险业的保单退保率高达10%，退保金额达到301.56亿元，比2003增长了57%，国人对保险的信任度从此一泻千里。

后有现在各种拒赔案例频频被报道：去年有个50岁的客户，因为突发心梗，在送去医院的路上就身故了。

然而他买的重疾险，却拒赔了。因为他病得太严重，直接去世了，没有满足该款重疾险中，关于【急性心肌梗塞】的赔付条件——“发病满90天”！！

要知道，急性心肌梗塞本就很容易猝死的。很多人因为救治不及时，还没到医院就死了，如果重疾险不带身故责任，这时候显然是得不到赔付的。

患病就赔钱，是最大的谎言！有些重疾险，病死都可能不赔的！所以，买重疾险前，你一定要了解重疾险的赔付分类，不懂的赶快先看这个：

重疾险怎么买，怎么赔？一文解决你的所有困惑weixin.qq.275.com

本文重点：

• 国内保险常见的销售套路

• 国内保险常见的理赔纠纷

• 重疾险条款中最常见的严苛定义

一、国内保险常见的销售套路

保险的专业门槛比较高，也并不透明，几十页厚厚的合同很多人看不懂。而中国的保险公司的代理人又普遍素质不高，没有经过专业知识的培训。

随手截的某保险公司的招聘要求：

简直可以说，基本没啥要求，是个人就行！

国人对保险业的排斥，代理人“功不可没”。

如果因为代理人的错误解读，让你在生病无助或者急需钱的时候被拒赔，一分钱也拿不到，你气不气？

想要买保险不被骗，你必须了解保险代理人惯用的套路：

代理人常用哪些话术？5分钟教你避开这些话术里的坑weixin.qq.275.com

二、国内保险常见的理赔纠纷

近些年，很多保险公司投诉率渐高。

而导致客户投诉的原因除了销售纠纷以外，就是理赔纠纷了。

大公司成立多年，代理人众多，流程成熟，照样不能让客户满意。

无论是买哪家保险，我们的初心都是：如果发生不幸，能顺利理赔，以解燃眉之急。

所以，保险公司的理赔时效和获赔率数据非常重要。

我按照2019年近200家公司的理赔年报，根据理赔时效进行排列，你可以筛选出获赔率高达100%，并且理赔时效最快的保险公司：

哪家保险公司理赔最快？获赔率高达100%的保险公司有哪些？weixin.qq.275.com

三、重疾险条款中最常见的严苛定义

开头的例子既是疾病定义的尴尬之处，也是保险保障的难处——符合相应的重疾标准，才能合理定价。

为了避免有人说是个例，我再给大家举几个高发重疾来看看：

• 重大器官移植术或造血干细胞移植术

• 冠状动脉搭桥术

当一些重大器官患病衰竭，没有实施异体移植手术移植，也是不能赔的，甚至从自己身体的某部分移植到另一部分也是不能赔付的。

• 脑中风后遗症

想获得“脑中风后遗症”的赔付，需要确诊后存活180天。

而现实中，发生中风后，患者要在3.5小时内紧急送往医院进行溶栓急救，最迟不得超过黄金时间6小时，否则基本救不回来。即使即使抢救，能不能顺利熬过半年也很难讲。

总而言之，“脑中风后遗症”属于赔付难、易身故的疾病，它更多适用于那些从”猝死“边缘抢救回来的小部分幸运儿。

• 终末期肾病

假设A患了慢性肾脏病5期，做血液透析治疗1个月之后就出现并发症去世了，没有达到90天的规律性透析治疗的定义，同样也不能得到赔付。

从上面几种最高发的重疾定义来看，保险公司对重疾的严重程度界定是清晰且量化的，我们要理解，既然是「重」疾，就一定是威胁生命的，否则不能称之为「重」。

可是威胁到了生命，就有几率身故。患者就像被疾病推到了悬崖边上，只有不被疾病推下去摔死，才有机会得到重疾赔付。

这也是重疾险设计身故保障的原因之一，为了弥补未达到赔付标准却已身故的漏洞。

但很多保险中介，为了更好地销售，几乎推的都是消费型重疾险，不带身故保障，价格会低一些，客户更愿意买单。

当然，我不是说消费型重疾险不好，我只是觉得向外行人介绍保险，一定要把各方面的关键情况解释清楚，让消费者自行衡量和选择。

而不是只讲好处，将缺陷一笔带过。

看了这么多严苛的疾病定义，很多消费者会问，就没有定义宽松的重疾险吗？

大保险公司赚钱厉害，会不会手松一点，疾病定义宽松一点。

毫无疑问，大公司的牌子总是能给我们带来更多的信赖感，但疾病定义却未必宽松，与此同时我们还得接受品牌的高溢价：

十大【高溢价】的大公司重疾险大盘点！weixin.qq.275.com