重疾险只买保重疾够吗？

重疾险产品刚被推出市场时，是只保重疾的，但是为了给消费者提供更全面的保障，又增加了对中症和轻症的保障。

前两天有朋友想买一款重疾险，就问我：加了轻症和中症保障的保险价格比只保重疾的贵，那还有没有必要多花这笔钱买有轻症、中症保障的重疾险呢？

既然大家都有这个疑问，那下面我就来给大家讲解一下，看看究竟有没有必要买。在讲解之前，我们可以先了解一下市场上的重疾险对重疾、中症和轻症的保障有什么不同，先来看一个热门重疾险的对比表：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

本文重点：

1. 重疾、中症、轻症的区别

2. 关于重疾、中症和轻症的保障条款，应该注意些什么

一、重疾、中症、轻症的区别

首先我们先来看下面这张图：

从图中我们可以看出这三者的区别如下：

1. 重疾：

重疾的特点就是病情非常严重，治疗时间长，医疗费也很高。它对我们的财务冲击特别大，万一不幸患了重疾，不仅要支出一大笔医疗费，还可能因为重疾的3-5年疗养期没法工作，而失去经济来源。那么重疾险中的重疾保障就极其重要。

行业协会统一规定重疾险中的重疾保障包含25种高发疾病，具体的病种看下图：

这25种高发疾病已经占了95%的重疾理赔，具体可以看下面这张图：

有些保险公司声称能保80种，甚至100种重疾，只是为了提高保费，具体有以下几种操作：

（1）只改了一个字或调换顺序，就放合同里。

（2）拆分病种：下面这四种病都包含在“严重运动神经元病”里，但却被拆分出来分成了四种病。

所以保障100种和保障25种重疾的理赔率是差不多的，如果保费差异很大，我并不建议你投保100种的。重疾险还有一些猫腻，我整理在这里了，不想入坑的朋友赶紧看过来：

购买保险擦亮眼，不要掉入重疾险的陷阱里weixin.qq.275.com

2. 中症：

目前并没有对中症有统一的疾病定义，各家公司设计中症，主要有两个维度：

一是把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，赔付标准还是按照轻症的定义操作。相当于“变相”提升了轻症的赔付比例（轻症一般20-30%赔付，中症普遍50%赔付）。

二是把疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度，就定为中症。这样一来就降低了重疾理赔门槛，又算多加了一次赔付机会。

中症保障的引入是重疾险保障力度的优化和完善，不管哪个维度，对于消费者而言，有机会拿到更高的赔付，都是一件好事。

3. 轻症：

轻症与中症一样，是没有统一标准的，但是轻症可不是什么感冒发烧的小毛病，治疗费用少说也得几万，是情况较为严重的疾病，只是尚未达到保监会规定的重疾标准，它是可以通过先进技术微创治疗的。轻症依然需要早期发现和积极治疗，不然很有可能转化为重疾。

最后要重点跟你强调的是，我推荐你买重疾险时，最好是重疾、中症和轻症都能保障，因为轻症是很大可能会恶化成重疾的。你看看下面这张图，就能清楚地了解轻症到重大疾病的演变过程了：

因此我会说，一份重疾险保了轻症、中症和重疾，保障才会更全面。虽然保费贵一点，但轻、中症的时候就能给你一笔钱安安心心治病疗养，也比最后耽误成重疾再来治要值当得多！

那市面上有哪些优质又便宜的重疾险是带有轻症、中症保障的呢？我已经帮你们整理好了，赶紧看过来：

2020年值得买【自带轻中症保障】重疾险大盘点weixin.qq.275.com

二、关于重疾、中症和轻症的保障条款，应该注意些什么

既然你已经看到这里，肯定需要老师来给你划重点了，来，集中精神往下看。

1. 一定要包含高发疾病

前面已经讲过，重疾保障一定会包含高发的25种重疾，那么轻症和中症就成了重点关注对象了。新规定出来后，必保的高发疾病也发生了变化，具体的你可以戳下面这篇文章阅读：

重疾险新规下，重疾险的购买建议！weixin.qq.275.com

对于重疾险中的轻症，国家尚未有统一的规定，各家保险公司对轻症疾病的定义也略有不同。但国家给重疾保障规定了25种高发重疾，我们应该注重高发重疾对应的高发轻症。

我已经给你整理出了10种高发轻症了，直接看图就一目了然：

我们购买重疾险时，一定要注意是否包含了高发疾病。因为保险若只是拿发病率特别低的病种来充门面的话，赔付概率就微乎其微。

很多保险公司为了多坑你一点钱，就喜欢提供非常多的轻症保障。但如果你真的以为轻症保障越多越好就大错特错了！还有更具体的原因我写在另一篇文章分析了，你一定要仔细看看：

重疾险的轻症数量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

2. 赔付次数越多越好

由于医疗技术和医疗条件的进步，许多疾病的治愈率是越来越高的，平均寿命也越来越长，因此二次患病的几率就很高，保障期间可以有多次赔付就很重要了。

我们挑选重疾险时，一 定要优先挑选有多次赔付的产品，并且赔付次数越多越好，因为单次赔付的保险，赔过一次就不再赔了，但多次赔付就能有更长久的保障时间。

重点来了！也不是赔付次数多的重疾险就一定可以买，我们还要关注赔付间隔期和理赔条件等问题，没注意也等于白买。具体的原因我写在下面这篇文章了，你可要仔细看看：

多次赔付的重疾险值不值得买？原来我们都被骗了！weixin.qq.275.com

3. 赔付比例越高越好，最好有额外赔付

随着保险产品的更新迭代，重疾险也是一直在提高赔付比例，所以挑选产品时，肯定是赔付比例越高越好。

再需要重点关注的是，重疾险有没有额外赔付的保障。比如有些产品在18岁前或是60岁前患特定疾病，除了本应赔付的保额外，还会有额外的赔付，拿到手的钱就更多了！

4. 赔付间隔越短越好

间隔期指的是两次理赔之间的间隔时间，所以间隔期是越短越好。由于多次赔付产品的出现，幺蛾子也越来越多，你一定要特别注意条款里面有没有注明赔付间隔期。

比如乳腺恶性肿瘤患者的复发时间是手术之后的3-5年，5年之内没有复发就基本治愈了。但如果保险公司给你规定二次赔付的间隔期是5年，那你5年之后都治好了，这笔钱不就永远拿不到吗？

因此，3年间隔期更容易获得二次赔付，对患者也就更有利了。

既然重疾险对疾病保障这么重要，条款又那么长，怎么注意才好呢？别担心，我要给你放出最后的宝藏了！呕心沥血整理出保险合同的那些坑，你可千万要小心了：

多次赔付的重疾险值不值得买？原来我们都被骗了！weixin.qq.275.com