保险应该怎么买？有推荐的吗？

上个月，闺蜜的堂弟不幸检查出了癌症，给所有人一个“措手不及”，因为闺蜜的堂哥是个体育生，平时看他经常锻炼，没想到健康硬朗的身体背后原来隐藏着一颗“毒瘤”……

现在各类的疾病越来越年轻化了，22%的中青年人死于心脑血管疾病，七成年轻人有过劳死的危险，白领亚健康比例高达76%，我国癌症发病年龄提前了15~20年。原先许多50~80岁才容易患上的病，已经提早到了30~50岁。

因此，买保险真的很重要，不仅让自己拥有一份保障，还是对家人负责的一种表现。但是在买保险前，一定要了解这些保险知识，避免被坑：

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本文重点：

· 买保险应该配置哪些险种？

· 热门重疾险对比测评

一、买保险应该配置哪些险种？

1. 重疾险

据我国卫生部资料统计，人一生中罹患重疾的几率高达72.17%，在城市疾病死因中，恶性肿瘤占比达22.71%，脑血管疾病占比达22.63%，心脏病占比达16.77%，呼吸系统疾病达14.02%，重大疾病已成为威胁人们身体健康的头号杀手。

而且男性一辈子患重疾的概率平均为74%，男性发病率高的重疾是甲状腺癌、胃癌和肺癌等；而女性一辈子患重疾的概率平均为68%。女性发病率高的是甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌等，因此重疾险发病率很高。

再加上重疾治疗费用高，据统计一场大病的平均治疗费用是30万，对于普通家庭来说，是一个沉重的打击，一方面要面临经济的损失，甚至拿不出这么多钱，另一方面，还要有人辞职照顾病人，遭受到双重打击。

而且30万只是基础的治疗费用，后期的化疗、康复费用、药物治疗都需要一大笔钱，重疾险治疗费这座“大山”实在是太重了，因此，配置一份重疾险很有必要。

重疾险是保障重大疾病的，也就是说在保险期内，如果你发生了像癌症肿瘤、尿毒症、急性心肌梗塞、急性肝炎等，只要在合同规定的疾病，或者是达到保险合同规定的疾病程度，保险公司会赔付你一笔钱，你可用于治疗费、购买营养品、房贷车贷、孩子的教育经费、自己或家人的误工费或者其他费用支出等等都可以。

重疾险分为定期重疾险和终身重疾险。如果经济条件一般的，可以选择购买一份定期重疾险，保障到70岁，30岁的人购买一般至少要五六千；如果你预算充足，想给自己更全面的保障，那你可以选择配置一份终身重疾险，直接保障一辈子的，不用担心会出现到期后不能买的情况，而且越年轻买，能选择的终身重疾险会更多，性价比更高，终身重疾险一般也要几千块到一万多不等。

而且市面上也有不少保障内容全面、赔付比例高、性价比高的重疾险供你选择：

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2. 医疗险

医疗险属于报销型保险，是当你发生疾病需要住院治疗时，保险公司会给你报销治疗费用，包括门诊、急诊、住院、手术等费用。但是只是住院治疗的一切合理花费才可以报销哦，出了院的治疗费用就不能报销了。

而且医疗险可以报销社保不能报销的费用，一般情况下除去社保报销的部分，扣除免赔额后，基本上医疗险可以100%报销。

到这里可能有人会问，买了重疾险还有必要买医疗险吗？当然有必要！

如果只买重疾险，赔付的钱都用来治病了，就算有剩余的钱，那也是剩下一点点了。可是出院后的康复费用、自己和家人的误工费等等都是损失的钱啊。但是如果你买了医疗险，那医疗险可以用来报销住院治疗费用，重疾险赔付的钱就可以用来作为孩子的教育资金、用于房贷车贷、提升自我能力的经费或者其他经济支出等。

而且医疗险保费低，保额高，用低保费就能撬动几百万的保额了。例如现在市面上很火的“百万医疗险”，一年一百多到三百多的保费就有几百万的保额，这样当你发生疾病时，治疗费用就不用愁了：

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3. 意外险

意外险是当你发生意外事件时，可以向保险公司报销因意外引起的医疗费用。比如常见的烫伤、摔伤、交通事故、烧伤烫伤、猫抓狗咬等等，都是可以报销的。

发生意外事件时，不仅遭受身体的惨痛，还有经济的损失。而意外险不仅可以解决自己因意外产生的治疗费用，同时还保障你发生意外后家人的生活。

意外险几乎是每个人的“必需品”，就像你买车票、去旅游时，都会愿意花几块钱买一份意外险，因为你知道意外是不可预料的，多一份意外险多一份保障，而且价格也不贵，基本上几块钱就可以买到了。而一年的意外险便宜的也就一百来块，换算下来一天都不用一块钱，多划算。

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4. 寿险

寿险是身故或者全残，保险公司才会赔付一笔钱给你的家人或父母，寿险一般适合家庭经济支柱购买。

寿险主要分为定期寿险和终身寿险。定期寿险一般是买保障到退休前就可以的，如果在保障期内不幸身故，保险公司会赔付一笔钱给你的父母、孩子或家人，一定程度上会减轻他们的经济压力。一般情况下，普通家庭配置定期寿险就行。定期寿险一年有几百块的，也有一千多的，主要还是看你买多少保额。

而终身寿险一般是不推荐购买的，保费很贵，除非你是家财万贯，购买终身寿险主要用于财产的传承。

如果你想买一份优质、价格便宜的寿险，可以看看我整理的寿险榜单：

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二、热门重疾险对比测评

重疾险保费贵、保障内容多、保障时间长，还要结合自己的年龄、身体状况等实际情况，因此挑选一款适合自己的重疾险很费劲，为了节省你的时间和精力，我挑选了市面上热门的重疾险进行了测评，希望对你有帮助，分别是超级玛丽3号Max、优惠宝、钢铁战士1号、达尔文3号。

1.投保条件方面

这四款产品的投保年龄、最长缴费时间、等待期都一样，唯一不同的是保障期限。超级玛丽3号Max和达尔文3号的保障期限都是保至70岁或保障终身，而优惠宝的保障期限只能选择终身，钢铁战士1号的保障期限是保至70岁、80岁或保障终身。

相对来说，钢铁战士1号的保障期限更灵活，可以选择保70岁、80岁或保障终身。

2. 重疾保障方面

超级玛丽3号Max和达尔文3号60岁前患重疾可额外获赔80%基本保额，而优惠宝60岁确诊重疾额外赔付60%基本保额，钢铁战士1号60岁前确诊重疾额外赔付50%基本保额。
相比之下，超级玛丽3号Max和达尔文3号在重疾方面额外赔付的比例更高。

3. 中症保障方面

这四款产品的中症赔付比例都是60%基本保额，赔付次数也都是3次，但超级玛丽3号Max在60岁前患中症的还可以额外获赔15%基本保额，因此超级玛丽3号Max的中症赔付比例更高，更有优势。

4. 轻症保障方面

超级玛丽3号Max和达尔文3号的赔付比例都是45%基本保额，赔付次数为3次，但超级玛丽3号Max在60岁前首次确诊轻症的还可以额外赔付10%基本保额。

而优惠宝和钢铁战士1号的赔付比例都是40%基本保额，赔付次数为3次，但钢铁战士1号若患5种特定心血管轻症，间隔一年可以再次赔付40%。

相比之下，超级玛丽3号Max的赔付比例更高，而钢铁战士1号在心血管轻症方面较有优势，赔付比例也高。

5. 可选责任方面

超级玛丽3号Max和达尔文3号的可选恶性肿瘤二次赔和特定心脑血管疾病二次赔，都是赔付150%基本保额。

而钢铁战士1号的可选恶性肿瘤二次赔和特定心脑血管疾病二次赔的赔付比例是120%基本保额，优惠宝只有可选恶性肿瘤二次赔，赔付比例为120%基本保额。

相对来说，超级玛丽3号Max和达尔文3号的恶性肿瘤和心脑血管二次赔的比例更高，更有优势。

综合来看，这四款重疾险，各有各的优势，如果想要选保障全面，赔付比例高的，可以选择超级玛丽3号Max和达尔文3号，如果想要保费低的，可以选择优惠宝和钢铁战士1号。无论选择哪一款，都要结合自己的实际情况进行选择，同时也可以多与市面上热门的一百多款重疾险进行对比分析：

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