购买保险真的划算么?

我们会听到身边的人吐槽说，“买保险都是骗人的”“买保险不划算，交的钱不如赔付的钱”“买保险就是在割韭菜”等等否定保险作用的一些话语。

如果我们一生平平安安，没生什么大病，那你买的保险当然就不划算了，交了那么多钱，最后没有发生理赔事件，即使最后退保，可能退还的钱也没有多少。

但是如果你一旦生了大病，至少需要30万的治疗费，这时买的保险保单就是你的“救命稻草”，你会庆幸自己当初买了保险，把自己从“鬼门关”里拉了回来。所以很多人在纠结买不买保险时，其实很多时候是担心如果没有发生理赔事件，交的钱都“打水漂”了，可事实真的如此吗？

到底要不要买保险？如果不出险，钱不就白花了？weixin.qq.275.com

本文重点：

· 应该配置的险种及其原因

· 买保险应该注意的问题

一、应该配置的险种及其原因

1. 重疾险

卫生部一项数据表明，人一生罹患重疾的机率高达72.18%。在中国，每分钟就有6人确诊为癌症。

而男性一辈子患重疾的概率平均为74%，而女性一辈子患重疾的概率就低一点，平均为68%。男性发病率高的重疾是甲状腺癌、胃癌和肺癌等；而女性发病率高的是甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌等，因此重疾的发病率很高。

再加上重疾治疗费用高，据统计，一场大病的平均治疗费用是30万，对于普通家庭来说，是一个沉重的打击，一方面要面临经济的损失，甚至拿不出这么多钱，另一方面，还要有人辞职照顾病人，遭受到双重打击。

重疾险是保障重大疾病的，也就是说在保险期内，如果你发生了像癌症肿瘤、尿毒症、急性心肌梗塞、急性肝炎等，只要在合同规定的疾病，或者是达到保险合同规定的疾病程度，保险公司会赔付你一笔钱，你可用于治疗费、购买营养品、房贷车贷、孩子的教育经费或者其他费用支出等等都可以。那重疾险具体是保哪些重大疾病的呢？

重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com

重疾险主要分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险有一年期的，也有长期的，长期重疾险是指保20年、30年、保至70岁、80岁的。终身重疾险也就是保障终身的。如果你刚出来工作，实在没有什么钱的，可以先给自己配置一份一年期的重疾险作为过渡作用。年轻人购买的话，一年保费也就两三百，少买一两件衣服就有了。

如果收入一般，也想买一份长久一点的重疾，那就可以选择购买一份定期重疾险，可以保障到70岁，30岁的人购买一般至少要五六千，但是保费会比终身重疾险便宜。

如果你预算充足，想给自己更全面的保障，那你可以选择配置一份终身重疾险，直接保障一辈子的，不用担心会出现到期后不能买的情况，而且越年轻买，能选择的终身重疾险会更多，性价比更高，终身重疾险一般也要几千块到一万多不等。

我整理了市面上性价比高、保障全面、赔付比例高的10款重疾险，你可以参考参考：

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2. 医疗险

医疗险属于报销型保险，是当你发生疾病需要住院治疗时，保险公司会给你报销治疗费用，但是只是住院治疗的一切合理花费才可以报销哦，出了院的治疗费用就不能报销了。

有人说，已经买了重疾险了，还有必要买医疗险吗？当然有必要！

医疗险只能报销住院消费的费用，出院了就不能赔付了，而且你出院后，还需要作康复治疗，再加上重疾需要3-5年的康复期，这期间你是没有收入的，那你的康复期费用、因病不能工作导致的收入损失，这笔钱从哪里来？而这笔钱可以由重疾险的赔付款来填补，因此，医疗险和重疾险是相互补充的关系。

而且医疗险保费低，保额高，用低保费就能撬动几百万的保额了。例如现在市面上很火的“百万医疗险”，一年一百多到三百多的保费就有几百万的保额了：

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3. 意外险

意外险是当你发生意外事件时，可以向保险公司报销因意外引起的医疗费用。比如普通的摔伤、擦伤、烫伤、滑倒猫抓狗咬或更严重的交通事故、高空抛物等等都可以报销。发生意外事件时，不仅遭受身体的惨痛，还有经济的损失。

意外险几乎是每个人的“必需品”，就像你买车票、去旅游时，都会愿意花几块钱买一份意外险，因为你知道意外是不可控的，多一份意外险多一份保障，而且价格也不贵。

几块钱的意外险你都愿意买，难道花一两百块买一年的意外险都不舍得买？换算下来一天也用不到一块钱，但却能让你拥有一份保障，意外险不仅可以解决自己因意外产生的治疗费用，同时还保障你发生意外后家人的生活。

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4. 寿险

寿险是身故或全残，保险公司才会赔付一笔钱给你的家人或父母。寿险一般是家庭经济支柱才会购买的，是家庭的主要经济来源，寿险一般是买定期寿险就可以了，一般情况下买保障到退休前的寿险就可以了。定期寿险一年有几百块的，也有一千多的，主要还是看你买多少保额。

如果在保障期内不幸身故，保险公司会赔付一笔钱给你的父母、配偶、子女，这笔钱至少可以保障家人不会因为你的突然离世而遭受很大的经济损失，一定程度上会减轻他们的经济压力。因此，买寿险是对家人的责任的体现，也是爱的延续。

但是我们在买寿险的话，可以直接从热门的寿险里挑选一款就可以了哦：

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二、买保险应该注意的问题

1. 买重疾险应该以年收入的10%作为保险预算。

重疾险保费贵，保障期限长，缴费时间也长，因此在购买时需要花费比较多的精力去挑选。首先重疾险的保额应该至少30万起步，当然，如果你预算比较充足的话，最好是买50万保额的，因为据数据显示，一场大病的平均治疗费用是30万，但是后面的康复费还需要花钱，所以一般买50万保额的会比较好。而保费应该是你年收入的10%作为保险预算，剩下的钱还要买房、买车等等，这样既有了保障，又不耽误买车买房。而且市面上也有不少性价比高，又优质的产品：

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2. 不要轻易买年金险。 年金险其实不算保险，更像一种理财产品，虽然收益固定，而且足够安全，但要求你投入本金多，起码要30万，而且几十年里不能取出来，如果遇到什么急事需要用钱就很麻烦了，还不如拿这笔钱去投资，这样会比较方便。

3. 寿险买定期的就好，不要买终身寿险。

寿险主要适用于家庭经济支柱购买，普通人只需要购买定期寿险就可以了，一般是选择保障到退休前的就可以了。而终身寿险是保终身的，主要是有钱人才会买，用于财富的传承，当然如果你家里有矿，想买，我也不会拦你。

4. 返还型重疾险真的好吗？

中国人凡事都想“返本”，譬如“礼尚往来”、“有恩必报”等等，都是强调一个“付出就有回报”的心理。买保险也一样，有些人一听到返还型保险觉得很不错，患了病保险公司赔付一笔钱治病，没有患病最后把钱返还，听起来像是有赚不赔的“买卖”。 而且即便你没有患病，最后返还给你了，那时候的现金价值肯定会少于你当初买保险时候的现金价值。返还型的保险比消费型保险的保费高，如果你把多出来的的钱用来投资，最后获得的收益可能会更多。那返还型重疾险到底有多坑呢？

有病治病，没病返还，人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑！weixin.qq.275.com

5. 不要买长期意外险。

意外险是发生意外时，你所产生的治疗费用会由保险公司报销，因此，只需要购买短期意外险即可，也就是一年一年买就可以了，价格也便宜。而长期意外险不划算，价格也高，极不推荐。

6. 买保险应该一定要去大公司吗？

保险公司无论大还是小，都受银保监会管制，所有合规的保险产品都受法律约束，所有的落脚点都在保险合同上，而不是保险公司。所以买保险不是看这家保险公司大不大，而是看这款产品适不适合你，符不符合你的预算等等。

而且很多时候大公司的保费都比较贵的，因为他们每年需要花费很大一笔钱作为广告费，同时分支多、员工也多，那工资支出相对来说也比较多。相反，小公司的分支少、员工也少，在同样的保障内容下，小公司为了吸引客户和抢占市场，保费的价格往往会比较低，性价比很高。

如果还在纠结买保险应该去大公司还是小公司的，可以看下这篇文章哦：

买保险，到底是大公司还是小公司好？weixin.qq.275.com