重疾险要不要买？

“世界上只有一种病，那就是穷病”、“病了三年，正版药吃了三年，房子吃没了，家人被我吃垮了”——《我不是药神》

一句是让人印象深刻的话，另一句出现的场景同样令人动容。

诚然，罹患重大疾病的人不在少数，有些人得到了有效的治疗现在依然能享受每一寸阳光，但也有很多人因其它原因难以救治，只能在病房里看着枯黄的落叶暗自伤神。

看完这部电影，你问我对重疾险有什么看法，我会说不可或缺。但也有相当一部分人认为重疾险或者说保险始终是一个坑，不可以轻易就跳进去。我们就来看看这篇文章，研究研究保险到底要不要买：

到底要不要买保险？如果不出险，钱不就白花了？weixin.qq.275.com

本文重点：

• 为什么要购置重疾险

• 怎么选重疾险

• 哪些产品比较好

一、为什么要购置重疾险

重疾险全称是重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险的对象，当被保人患有约定的疾病时，保险公司会赔偿合同所约定的保险金额。

简单来说就是，被保人出险约定重疾，给付保险合同约定的金额，保障后续治疗护理费用以及一些必要的收入损失。

有的人可能觉得，生病有国家医保跟医疗险报销就足以应付医疗开销，重疾险没有必要买。但事实真的如此吗？

我们先来看看，重疾险保障的是什么疾病，到底有什么用：

重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com

1.保障重大疾病

生病治疗产生的费用确实可以通过国家医保跟医疗险进行报销，但要注意它们都是只能报销，属于报销型的保险。并且国家医保有起付线跟封顶线，许多对疾病有特殊疗效的药物都是不能进行报销，就如《我不是药神》中一直提到的正版格列宁（现实中名为格列卫，现在属于医保报销药物）。

而重疾险属于给付性保险，只要达到赔付条件，病情达到了保险合同约定的状态，就可以一次性赔付或按比例赔付，这笔钱也可以用于治疗，但也可以用于其它用途。

2.弥补经济损失

重疾险的本质是“收入损失险”，主要是为了转移重大疾病带来的经济风险。因为生病期间工作不能正常维持导致的收入损失、术后恢复以及日常开销都是不小的支出，而重疾险就可以补贴因生病导致的经济损失。

文字叙述有点枯燥，那我们来看看数据：

据国家癌症中心2018年全国最新癌症报告数据显示，全国恶性肿瘤新发病例380.4万例，相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7个人被确诊为癌症。

男性发病率前五位为肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌和食管癌，其中肺癌的最高发病率，每年新发病例约为52万例；女性发病率最高前五位为乳腺癌、肺癌、结直肠癌、甲状腺癌和胃癌，其中乳腺癌每年新发病例约为30.4万例，死亡病例约为6.6万例。

如此高的发病率，你还有胆量说疾病离自己很远吗？

我们再来看看这张图：

从上图中我们可以看到，癌症的治疗费用林林总总加起来起码要30-70万，普通家庭一下子根本拿不出来这么多钱，高昂的医疗费根本负担不起。

重要的是，除了治疗费用之外，还有很多隐性损失，比如患病之后，3-5年没有办法继续正常工作了，失去的收入损失，疗养期间的营养品等开支，如同一座大山，重重的压在整个家庭的上方。

这时，重疾险的重要性就体现出来了，可以一次性拿到一大笔钱，医疗险保障医疗费用的同时，还可以用重疾险来补偿因患病无法工作而损失的工资收入，这笔钱可以拿来购买营养品补补身子，也可以继续还车贷、房贷，维持家庭日常生活。

二、怎么选重疾险

从上面的内容我们了解到，疾病我们真的难以避免，购买重疾险能够让我们的生活更加有保障。但这么多产品我们应该怎么选呢？会不会一不小心就踩到了坑上？下面我们就来看看，购置重疾险要注意哪些点：

1.保障期限

根据保障期限，重疾险可以分为定期跟终身。

不管定期还是终身重疾险，它们都是保障保险合同约定的期限内患重大疾病时，保险公司就会把保险金赔付给被保人，如果没有选择身故保障的，合同到期了这份保单也就作废。

保障期限主要根据自身的预算决定。如果预算足够，选择保终身肯定是更好的，因为70岁定期重疾保障结束了之后，自己也变成“老人”，再想买保险选择非常少，而且容易出现保费倒挂的情况。

但在预算有限的时候，建议保定期，先保到70岁。因为保险可以动态配置，先保定期，可以把保额做大，先拥有足够的保额才是最实用的。后续有钱了再慢慢加保。

如果你还是不知道选择终身还是定期，看看这篇文章

重疾险应该选择保定期还是保终身？weixin.qq.275.com

2.保额

买保险就是买保额，保额一定要保证充足，过低则达不到转移风险的目的。那购买重疾险的保额多少才合适呢？

我们上文提及到，癌症的治疗费用大概在30-70万这个区间，即便是以30万计算治疗费用，考虑到后续的康复疗养费用和3-5年的收入损失，50万左右的保额是比较合适的。

当然，每个人的实际情况都不尽相同，大家可以把这篇文章里面提到的一些建议作为参考的依据：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

3.投保人、被保人豁免

一般被保人豁免都是由保险公司免费提供的，但也有一些品牌名声较大的依然需要加钱。如果被保人罹患了保险合同约定的疾病就可以豁免剩余未缴纳的保费，保险合同依然有效。

投保人豁免通常需要加钱自选，只要是为了防止投保人因为罹患重疾或身故后无法承担剩余保费的情况，也是对被保人比较友好的一项保障。

豁免我们应不应该选，是不是有豁免才是最好的？这篇文章对豁免有详细的分析，各位不妨先看一看：

保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗？weixin.qq.275.com

三、哪些产品比较好

上面了解了重疾险要从哪几个方面去选择，我们这就来看看，热门的重疾险跟上面说的有哪些出入，它们之间又有什么区别：

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

我们挑选了4款热门的重疾险产品进行对比，让各位更直观地接触保障较好的重疾险是怎么样的：

1.追求前症保障

前症保障只有康惠保2.0才有！那什么是前症保障呢？前症是比轻症要轻，在轻症之前，未达到轻症疾病标准的疾病，是重大疾病前高风险病的简称，它的特点是病情轻，可逆，防治和预后都比较好。

前症保障最大的好处就是降低疾病赔付的门槛，在发展成重疾甚至是轻症之前就可以进行相应的理赔，也能让被保人有资金及时就诊不耽误疾病的救治。

如果对前症保障还想有深入了解的，不妨看看下面这篇文章：

见了【康惠保2.0】的人都说心动，“人无我有”的前症保障，是个啥？weixin.qq.275.com

2.想要心脑血管保障

达尔文3号在心脑血管疾病方面的保障力度是挺优秀的。虽然首次赔付的保障不及超级玛丽3号Max，但他更侧重二次赔付，首次中度脑中风可赔付60%基本保额，间隔1年后如果新发脑中风，再赔付60%。

可以看到，达尔文3号的二次赔付责任已经高于很多同类产品，若是对达尔文3号有意向的朋友也别急着下手，先来看看达尔文3号有哪些不足：

达尔文3号：信泰的王炸重疾险，却被扒出这个缺陷！weixin.qq.275.com

3.想要性价比高

超级玛丽3号Max的重症保障赔付比例最高可以去到180%、中症最高达75%，且附加的恶性肿瘤和心脑血管疾病二次赔付比例最多也去到150%。比较相似的是达尔文3号，他们的赔付比例比较接近，不过对于另外两款产品来说，超级玛丽3号Max的高赔付优势还是很明显的。

我们也可以来看看，超级玛丽这款产品有哪些小瑕疵：

【超级玛丽多倍版】想要称霸多次赔付重疾险，却败在了这一点！weixin.qq.275.com

4.保费支出较少

对于预算比较吃紧的朋友，嘉和保也许更加适合，每年4780元的保费比另外3款产品的花费都要少一些，并且就保障责任而言并没有落后太多，因此可以优先考虑。假如以后预算充足了再考虑是否再灵活购置别的产品增加保障。

对于价格实惠的重疾险还有你不能不知道的这几款：

十大便宜好价的重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

如果上述的产品依然不满意的话，这里有最全的热门产品对比，看看哪一款更适合你：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

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