支付宝的“相互宝”是什么？

相互宝自从在支付宝平台上线以来，直到今天已经有超过一亿人的加入，可谓是掀起了一股“互助”风。发出惊叹的同时，相信很多人都有这样的疑惑：相互宝究竟有什么魅力可以让加入的人源源不断？让学姐来一探究竟！

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本文重点

● 震惊——相互宝竟然跟保险没有半毛钱关系？！

● 揭秘——相互宝的那些不为人知的优缺点！

● 疑惑——相互宝加上重疾险才是两全其美？

一、震惊——相互宝竟然跟保险没有半毛钱关系？！

1、相互宝的成立背景

“2018年10月16日，支付宝平台上线了名为“相互保”的大病互助性质保险产品，已经上线就获得了极高的关注度，并吸引2000多万人的加入”，这就是相互宝的前身。

可惜好景不长，还不到两个月的时间，“相互保”就因涉嫌违规被监管部门责令停止销售。

2018年11月27日，支付宝官方发布声明：“相互保”将升级为“相互宝”，明确将其定位为一款基于互联网的互助计划，并蚂蚁集团独立运营，至此，相互宝与保险再无半毛关系。

2、相互宝的基本形态

相互宝的模式是加入成员相互分摊重疾费用，自己若患上重疾也可享有30万或10万元不等的保障金。目前相互宝旗下有三个方案，分别是“大病互助计划”、“慢性病互助计划”、“老年防癌计划”，不同计划的保障内容以及互助金额度都不一样，可根据自己的需求进行选择。

投保条件：

（1）支付宝会员

（2）已经完成实名认证

（3）开通芝麻分

健康告知：就医相关行为、既往疾病相关、女性补充要求等

等待期：90天

分摊规则：

（1） 互助金及管理费由被保障成员平均分摊

（2） 互助金及管理费分摊日为每月14日、28日，分摊日开始7日内完成互助金给付。

分摊金额计算：（如图所示）

二、揭秘——相互宝的那些不为人知的优缺点！

相互宝的优点：

1、分摊金额便宜

不少成员最开始被吸引加入相互宝的不就是0元免费加入么，后期的分摊金额也是几毛几块，一年下来可能也就几十一百的，十分便宜。并且支付宝还承诺每人每年（2019年）的分摊金额不超过188元（封顶线每年都会调整），比大多数的保险都要来得便宜，这就是相互宝最大的亮点呀~

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2、加入门槛低

相互宝互助计划的加入只需要满足上述条件即可加入，并且是在支付宝直接申请在线审核，方便又快捷。

3、先保障后缴费

只要通过了等待期，相互宝的保障责任即会生效，但无需事先缴纳费用，而是在有成员申请出险后，才需要缴纳分摊金额。

相互宝的缺点：

1、赔付金额设置不合理

相互宝“大病互助”根据不同方案、不同年龄段，获得的互助金会有所差别，需要根据自己的需求选择加入入门版或者标准版。

30天-39周岁的人群，最高可以拿到30万的互助金，而40-59周岁的人群，最高可以拿到10万的互助金。

从这个赔付金额的设置来看，学姐是觉得挺不人性化的，重疾发生的概率是随着年龄而上升的，相互宝的赔付金额却是越到后期赔付越低，就造成了在最有可能发生重疾的时候获得的赔付反而是最少的现象。

2、保障不稳定

前面说到：相互宝的前身是相互保，原本相互保是“保险”性质，因为违反《保险法》被迫改名“相互宝”，转变为一项“互助计划”。也正是因为如此，相互宝并不是保险产品，不受银保监约束，可以随意更改保障内容和赔付比例，也有随时停售的风险。

同时相互宝也不受监管部门的保护，当遇到问题的时候也没有国家政策和相关部门在背后撑腰。

3、健康告知严格

相互宝的健康告知有三部分，分别是就医相关行为、既往疾病相关、女性补充要求。

在就医行为的询问上有这么一点：“是否连续服药超过30天？”，很多人身体有点小毛病喝中药调理一个月甚至几个月是很有可能的，但这可能就会成为加入相互宝的一个障碍。另外，女性朋友要注意了，相互宝是有女性补充健康告知要求的，在阅读条款的时候要多加小心~

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4、分摊费用不固定

随着加入人员的越来越多，基数越大，发病的几率也越大，所以分摊的费用也不再像以前一样只是几毛钱的事情，会出现分摊费用越来越高的情况。

5、理赔困难

不少的成员反映过相互宝理赔困难的问题，当患上重疾想要理赔时，相互宝要求成员提供的资料繁杂，配合各种调查，又或者因为健康告知等问题拒保，所以要做好理赔困难的心理准备......

三、疑惑——相互宝加上重疾险才是两全其美？

首先我们来看一下相互宝“大病互助计划”的保障内容：99种大病+恶性肿瘤+5种特定罕见病

再来看一下一款重疾险所包含的保障内容：100种重疾+25种中症+40种轻症+保费豁免责任+可附加（身故责任、癌症二次赔付、特色服务等）

这么一看是不是感觉相互宝的保障远远不及一款重疾险？若是先要保障疾病的全链条，单单只靠相互宝是不够的。毕竟相互宝并不是款真正的保险，保障内容不及重疾险全面。

此外，从上文我们可以知道，不幸确诊后，成员可以领取的互助金为5-30万元。仔细想想，若是真的不幸发生重疾，你要面临的是住院治疗的费用、全家的生活开销、后续的疗养费用......这5-30万元真的够用吗？

所以，最后的结论是：学姐并不否定相互宝的优势以及作用，但想要只用相互宝来抵御重疾的风险是不现实的，希望风险覆盖更全面的还是配置一款重疾险为妙！

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