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商业保险与医疗保险重复报销会怎样

时间:2020-07-04 分类:投保指南

重复报销?这是想医保、商业保险两手抓,薅两份羊毛?

不得不说,想得真美,真当别人是傻子,不会占便宜吗?

不过,商业保险和医疗保险是可以同时报销的。医保有起付线,而且不能报销全部的医疗费用。

商业保险有两大类:健康险和财险。商业健康险包括医疗意外保险、疾病保险、医疗保险weixin.qq.275.com收入保障保险weixin.qq.275.com和长期看护保险等,而这些险种中只有医疗险可以报销。这里说的应该是商业健康险中的医疗险。

医疗险作为医保的补充,报销的是除医保已报销费用外的医疗费,但这不是重复报销。

医疗险的报销范围比医保大很多,也许很多人不知道,现在甚至连网上问诊都可以报销了:

线上问诊医疗费用也能报销?复星【星医家】简直让人大开眼界weixin.qq.275.com

一、 医保

医疗保险是社保的一种,分为三类。分别是:

第一类:城镇职工医疗保险,对应的是用人单位里的城镇职工,工作单位里交的五险一金里面的其中“一险”,按照总工资的一定额度上交。

第二类:城镇居民医疗保险,对应的是没有工作单位的城镇居民。

第三类:新农合,对应的是农村户口的居民

国家提供的医疗保障是针对全民的,无论有没有工作,什么户口,男女老少都可以参保,更重要的是,即使带病依然可以参保。

这部分保障非常重要,是属于国家给我们每个人的福利。

看到现在可能有朋友又不理解社保、医保、新农合、城镇保险之间区别了。还好我早有准备,他们之间的差别我已经在下面这篇文章里详细地解析了:

社保、医保、新农合、城镇保险有什么区别?哪个划算?weixin.qq.275.com

医保虽然是国家福利,但也是有额度与范围的限制的,毕竟只是一个基础保障:

不同的地区有不同的起付险和封顶线,另外一些特效药、靶向药、进口药都属于自费内容的范畴,尽管近年来医保已经把许多进口药纳入范畴,但依然饮鸩止渴。

大病医保只能报销50%-70%的部分,剩余部分就属于自付和商业保险。

什么是大病医保?是商业保险吗?包括哪些病?怎么办理?weixin.qq.275.com

剩下中间的蓝色方块左边部分,就是社保中的医保报销的部分,右边部分就是商业保险的医疗险报销的部分。

从图中我们可以看到,商业保险的报销范围>社保报销范围。

商业保险可以补充社保无法覆盖的医疗费用,并且还能提供收入损失补偿、身故保障等,进一步降低了家庭财务风险。

重大疾病发生会产生两块费用,直接医疗费用和间接医疗费用。直接医疗费用指治疗费医药费检查费等,间接医疗费用包括康复费,营养费,收入损失费、看护费等。

商业保险则可以弥补这两部分费用。

除此之外,商业保险能一定程度上补充治疗资源,以较低的价格买到货源充足的特效药,也能突破社保的诊疗项目,做一些更前沿的手术。也能给普通人提供绿色就医通道、专家二次会诊等等珍贵的医疗资源。

二、 商业医疗险

医疗险是报销因疾病或意外住院产生的合理治疗费用,跟医保互为补充。医保是不能全额报销,原因在上文提过:医保有就诊目录限制;医保有起付线、报销比例和封顶线的限制。

一般商业医疗险分为5种:百万医疗险、意外医疗、普通/住院/一般医疗、防癌医疗、高端医疗

我们可以着重了解下百万医疗险。这是近几年新兴的险种,因为保费低、保额高而深受人们喜爱。
它有三大亮点:

  • 不限社保用药:自费药和进口药也可以报销。

  • 不限疾病种类:无论疾病还是意外,疾病轻重程度如何,只要达到免赔额,住院产生的费用都可报销。

  • 不限治疗手段:无论是癌症靶向疗法,还是最先进的质子重离子都支持。

当然,好东西都是有限制条件的。

(1)免赔额高

大部分百万医疗险都有1万的免赔额。也就是说,1万以下的医疗费,不给予报销,需自费。不要误会,免赔额并不坑,它是降低医疗险价格的核心。

当然,如果消费者实在想要不计免赔额的医疗险,也完全OK!

保险行业发展到现在,为了满足各种需求,推出了一些0免赔的医疗险。但相对的,0免赔的医疗险价格会贵一些。

我建议购买百万医疗险+小额医疗险的组合险。

小额医疗险,保障的主要就是住院花费。

不管是生病还是意外导致的住院,也不管是因为什么病住院,通通都能赔。

平时看病住院,哪怕只花个几百块钱,也能够进行报销,用到的概率非常高。

感冒发烧都能报?小额医疗险也太容易理赔了吧!weixin.qq.275.com

(2)不保证续保

百万医疗险,目前没有保证终身续保的产品。一般为1年期或6年期产品,最长保证续保6年。

看病贵、看病难,可以说是“全民共识”了。

目前百万医疗险只需几百块,就可以完美覆盖大病风险,还是很不错的。

而且保险理赔并没有想象中那么难。只要符合健康告知、达到理赔标准,拿到理赔款是顺理成章的事。

强烈建议人手一份百万医疗险,遇病不用慌、不用愁。

我挑选了一些比较优秀的医疗险做了排名,有购买需求的亲们一定要看看:

十大百万医疗险排名新鲜出炉!weixin.qq.275.com

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