重疾险可以单独购买?

姐姐的大学班群这两天突然活跃了起来，原因是有个从事保险的老同学在给她们答疑解惑。有个同学问该怎么买重疾险，老同学回复：“买重疾险时最好和寿险、意外险等一起买，责任越多，保障越齐全。”

姐姐觉得和我平时给她科普的不一样，拿来问我。我只能说：看着齐全，实际上保障并不到位，而且非常不划算！

单独购买的重疾险往往是性价比最高的！看来我有必要再科普一下这个知识点了，开始之前，大家先回顾一下买重疾险的知识点吧>>

重疾险哪个好，怎么买划算，这些知识点，学会了才不会吃亏！weixin.qq.275.com

本文重点：

• 重疾险可以单独购买吗？

• 哪些重疾险值得买？

• 买重疾险的注意事项有哪些？

一、 重疾险可以单独购买吗？

首先可以肯定地回答，重疾险是可以单独购买的，而且我也非常建议大家单独购买重疾险，不要上了捆绑销售的当。

一般来说，形态越轻盈的重疾险性价比越高，捆绑责任越多的越不划算，保障也往往不如单独购买的到位。

例如明星产品“某福”，虽然热度很高，钟爱的人也很多，但大部分都是看中了它的品牌保障，实际上之前大家对产品的诟病一直没有消停过，原因在于它会捆绑销售一份长期意外险。

这份意外险保障责任不到位，还不如单独购买的产品保得多，而且价格还贼贵！

为了顺应民意，这款产品最终在去年连连更新，取消了捆绑的责任。由此可见，对于普通大众来说，没有捆绑责任的重疾险是更合适的选择。

另外，如果预算不足的话，买重疾险时可以侧重购买一些不带身故的产品。虽然说有身故也算不上捆绑，还能为大家提供“不管患了重疾还是不患重疾就身故了都有得赔”的好处，但毕竟是多了一项责任，保费自然会更贵一些的。

而且大部分重疾险都是身故和重疾共用保额的，如果发生了重疾理赔，身故保险金就会相应减少，那么这份身故保障是不够稳定的，还不如单独购买一份寿险更划算。

其实像这样可以单独购买，没有捆绑责任的重疾险很多，比如这几款都是在市面上竞争力非常强的产品，有需要的朋友都可以拿来对比一下>>

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

二、 哪些重疾险值得买？

上面也说到，可以单独购买的重疾险有很多。但是大家可能还不太懂怎么样才算是好的重疾险。为了让大家不踩雷，我拿几款今年热门的重疾险作为例子来测评一下，大家可以做个参考：

上表是这几款热门重疾险的产品形态对比，从保障责任以及性价比来看，最突出的是超级玛丽3号Max和达尔文3号这两款，所以我下面就着重分析一下。

【超级玛丽3号Max】

相对其他产品而言，这款产品的优势蛮大的：

1.保障全面

基本的重疾、中症、轻症都有保障，此外还有早期癌症二次赔，相对来说是保障做得还是比较全面的。

2.可选责任拆分

除了上述责任，超级玛丽3号Max还将恶性肿瘤二次赔和特定心脑血管疾病二次赔拆分成了两个可选责任，预算不足可以不加，有需要的可以附加，不强求，受众面更广，满足了更多人的不同需求。

另外，因为责任是独立的，所以理赔的时候两者之间并不会有冲突，这是对消费者来说更有利的。重视癌症、心脑血管疾病的朋友可以考虑。

3.赔付比例高

超级玛丽3号Max的赔付力度真的没得挑。

60岁前患重疾可额外赔付80%，也就是说，投50万保额，重疾赔偿金可高达90万元；

若在60岁前，患中症能额外赔付15%，患轻症也能额外赔10%，很秀！

另外，癌症二次赔和心脑血管二次赔的比例到达到了150%，而市面上的产品一般为120%，这对于大众来说，是实实在在的保障呀！

这么看，超级玛丽3号Max基本没毛病？

不不不，优点是该夸，但缺点我也不能包庇，经过一顿深扒，我发现这些缺点隐藏的有点深，很多人可能都发现不了，但都不是小问题，大家一定要注意啊！

「超级玛丽3号」高额保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

【达尔文3号】

达尔文3号和超级玛丽3号Max其实各有千秋，下面就将这两款产品比一比:

1.保障方面

达尔文3号和超级玛丽3号Max一样，有基本保障和早期癌症二次赔，以及可附加癌症二次赔、心脑血管二次赔。

但除了这些，达尔文3号还含有中度脑中风二次赔、不典型心梗／微创冠状动脉搭桥／微创冠状动脉介入二次赔，在保障方面可以说是更全面，更贴心，增强了保障。

2.赔付方面

达尔文3号的赔付比例在重疾险中也算是非常优秀的，基本的赔付情况还是和超级玛丽3号Max一样，不过达尔文3号只有重疾设置了60岁前额外赔付80%，其他都没有额外赔付了，略微逊色了一丢丢。

这么看来，达尔文的3号也很不错的样子。

还是老套路，隐藏缺点简直不要太多，下面我一一曝光，想买的都要小心了>>

达尔文3号：信泰的王炸重疾险，却被扒出这个缺陷！weixin.qq.275.com

上面只是简单分析了两款产品，还有更多热门重疾险的产品测评我已经做好了，想知道现在高水平的重疾险都有哪些？这篇产品测评汇总就别错过了>>

2020优秀重疾险全面测评！weixin.qq.275.com

三、 买重疾险的注意事项有哪些？

了解了优秀产品也不要急着买，先看看买重疾险的注意事项，以防稀里糊涂买错产品，到时候拍大腿都没用！话不多说，赶紧搬好小板凳来学习咯：

1.注意保额

保额就是患病后保险公司赔付的额度，保额买得越高，能拿到的赔偿金一般会越多。

但是，并非大家都要买到最高保额，而是要根据自己的经济情况量力而行，毕竟保额和保费是挂钩的，保额越高，保费就越高。如果为了追求高保额，导致自己交不起保费，那就大可不必了。

不过也要注意，为了便宜买太低的保额，也会不够用，那样的话买了也没多大意义。

目前治疗一场大病的平均费用为30万元，甚至更高，大家可以参考这个标准，再根据自己的经济承受能力来选择保额。如果想了解更多关于保额的详细内容，可以看这一篇文章哦>>

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

2.注意看清楚实际保障病种

市面上很多重疾险都打着能理赔100多种疾病的旗号，但实际上只要包含国家规定的25种高发重疾及其对应轻症，就能覆盖95%的理赔，加再多的病种，真正需要的也是微乎其微的。

而且很有可能你看到的病种数量只是拿来充数的，实际上保险公司只是把疾病名称改了改就敢往条款上加！

比如将严重幼年型类风湿性关节炎改为严重幼年性类风湿性关节炎，将克雅氏疾病改为雅克氏疾病。

又或者，保险公司会将病种拆分，比如将严重运动神经元病拆分出进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、肌肉萎缩性侧索硬化症、原发性侧索硬化症四种疾病，增加在条款里，这样会导致保障范围高度重叠，实际上用处不大。

这就是为什么告诉大家对于保障的疾病不要贪多的原因，够用就行了。

而且羊毛出在羊身上，多加了病种，自然保费也会相应增加，多花了钱，没有用到实处，那就亏了！

3. 注意豁免情况

豁免功能对于重疾险来说还是很重要的，最好是自带被保人轻症、中症、重疾的豁免。如果看中的重疾险产品没有自带豁免功能，最好是附加上，这样如果患了轻症，既能拿到赔偿金，后面的保费又不用交，血赚！

另外，如果是给孩子买保险的话，投保人豁免也很重要，因为孩子自己本身是没有能力交保费的，买了的话，即使大人无法承担保费了，孩子的保障也不会中断。

对于豁免功能的重要性还不太了解的话，可以看这一篇文章>>

保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗？weixin.qq.275.com

总的来说，重疾险是可以单独购买的，产品形态越简单，性价比越高，就越适合普通工薪家庭购买，但是在下单之前大家都要瞪大眼睛看清楚，买适合自己并且符合自身需求的产品才是最重要的。