20岁需要买重疾险吗

最近，我在朋友圈又看到了水滴筹，这是一个才20岁出头的小姑娘，真真把我吓到了。本来也是个小康之家，现在几乎花光了家里所有的积蓄，父母拼命地给女儿找救命钱，真的是很不容易。不要以为只有年纪大的时候才会遇到重疾风险，若是没有风险意识的准备，分分钟打得你措手不及。

所以，一个20岁年轻人买重疾险是否值得，我的回答是肯定的。具体原因听我来给你慢慢分析，如果是因为20岁没有充足的积蓄，担心保费问题的可以放心，其实重疾险不贵，不是我要给重疾险洗白，你可以参考一下这份重疾险产品的对比表再来判断：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

本文重点：

l 20岁为什么要买重疾险

l 20岁怎么买重疾险

l 买重疾险要注意的地方

一、 20岁为什么要买重疾险

1. 社保保障不足

虽说社保是国家的福利，人人可以购买，没有门槛，可是保障不全面，只能满足部分的保障需求，更不可能成为商业保险的替代品。如果突发疾病或意外依然很难熬，所以20岁的年轻人光有社保是不够的。

2. 重疾年轻化

回顾这几年各家保险公司的理赔数据，重疾险理赔的年龄越来越年轻。有数据显示，近年来青壮年患胸部恶性肿瘤的人数正以每年10%的速度增长着，这是个相当可怕的数字，别再以为年轻就离重疾很远啦。

3. 高昂的治疗费用难以负担

据数据显示，在中国，一场重疾的治疗花费要30万起，后续康复费用也高。突然要拿出那么多钱，自己的经济储蓄还不足，或许还要靠父母来支出这笔高昂的治疗费和康复费，也给家庭带来了巨大的财务压力。若是本就不富裕的家庭就更加雪上加霜了，可能还会因为无法支付治疗费用而耽误了救治，对于家庭来说是极其沉重的打击啊。

除此之外，罹患重疾还会耽误学业和事业，把20岁年轻人的梦想蓝图给狠狠地撕裂了，影响了未来的规划和经济来源。

如果有一份重疾险，理赔的费用是可以自由支配的，不仅不用忧愁几十万的治疗费和康复费用，还可以补贴经济收入，可以充当回血积蓄，有底气重新出发。

4. 重疾险越早买越好

重疾险的投保标准是根据年龄和身体状况来判断的。

1) 年龄：

年龄越大投保风险越高，保险公司不会让自己吃亏的，自然会提高保费，在20岁投保时重疾险是比较便宜的，若是年纪大的时去投保，可能还会被拒保，很多保险都买不了。前文也有说过，一场重疾的治疗费基本要30万起，你是想现在花少的钱来投保，还是日后要至少花30万的治疗费？为何不在20岁保费便宜的时候买呢？

2) 身体状况：

重疾险投保是有健康告知的，20岁年轻，身体条件相对要好些，自然更容易通过身体状况评测。年纪大的时候，病痛又多，身体条件没那么好，对于是否还能购买重疾险是未知的。所以，趁着自己20岁还年轻，赶紧买。

二、 20岁怎么买重疾险

综合20岁人群的经济能力和保险需求，我整理出4款热门重疾险产品的对比，可以看看：

以上四款重疾险的共同点如下：

1. 保障灵活且全面

2. 赔付比例高

3. 有被保人豁免

4. 可选身故责任

这四款重疾险比较适合经储蓄不多，追求高性价比的20岁年轻人。

我们再来讲讲这四款重疾险各自的亮点与不足：

l 【康惠保2.0】

亮点：

1. 前症保障

简单来说，前症是出现在重疾早期的病情，虽然比轻症要轻，但是也绝不是生活中的小病小痛。如果在重疾早期就可以及时治疗，不仅省了一大笔治疗费用，还可以不用受到重疾的折磨，早日恢复健康。

像乳腺增生、高血压、糖尿病、心脏疾病、肺结节等高发疾病都包含在康惠保2.0的前症保障中，保障比较全面。

而即使前症已经获得赔付了，轻症、中症和重疾的保障仍然在保障中，即使以后发病，也不用担心。所以说，康惠保2.0的前症保障真的是很难得的。

如果还是不了解前症保障到底有什么用的，可以看我之前整理过的一篇稿子：

见了【康惠保2.0】的人都说心动，“人无我有”的前症保障，是个啥？weixin.qq.275.com

2. 癌症二次赔付120%：

癌症在3-5年内是很容易复发的，如果没有二次赔付，其他保险公司又因为你已经得过重疾，而不愿意给你承保了，那么再次治疗重疾又是一笔巨大的花销。康惠保2.0不仅可以癌症二次赔付，赔付比例也高达120%，就不必担心没钱治病了。

3. 增值服务

被保险人可享受重疾绿通服务、直付先赔服务。我们都知道去医院看病需要多少复杂的手续，不怕没钱治病，更怕即使有钱也轮不到治病的机会。这款重疾险的绿通服务对于患者来说是极其便利的，还可以直付先赔，不用担心看病难的问题了。

不足：

1. 等待期长

相对于其他三款重疾险都是90天的等待期，这款重疾险需要180天的等待期，是比较长的，长等待期相对没那么好。

2. 可选身故保障不灵活

保障期限若是70年则无法可选身故保障，保终身才可选身故保障，相对另外三款重疾险的可选身故保障来说没那么灵活。

l 【达尔文3号】

亮点：

1. 赔付比例高

重疾额外赔在60岁前确诊重疾可赔180%保额，人生前期保额高。此外，轻症赔付比例为45%，中症赔付为60%，附加二次癌症、心脑血管可赔150%，比例均高于市面同类产品。这是一次性能给到手的钱，高额赔付自然是美滋滋的。

2. 最高发轻中症均可二次赔

中度脑中风、早期恶性肿瘤、不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥这三大高发轻中症均可二次赔，无疑是又给重疾加固了一层保障。

不仅如此，即使二次赔付保障的种类多，这款重疾险在保额上也没有偷工减料，首次中度脑中风，可赔付60%保额；间隔1年后如果新发脑中风，再赔付60%，已经吊打了市面上很多重疾险了。

3. 癌症多次赔

如果得了癌症，并且活过一定的期限依然还是带癌状态，可以拿到第二笔理赔。据数据显示，癌症的理赔率和复发率都在60%以上，这个癌症多次赔绝对实用。

而这款重疾险，首次患非癌症的重疾，间隔180天后患癌症，癌症可再赔；首次患癌症，间隔3年后，癌症新发、复发、转移、持续状态均可赔；癌症第二次赔付都是150%保额。保障全面且保额高，是真正站在了被保险人的利益上的。

不足：

1. 中度脑中风理赔条件严苛

这款重疾险的中度脑中风理赔必须达到肌力要求才能赔付，当没达到要求的时候，就没有办法得到理赔，这样赔付就会少了些机会。

2. 原位癌二次赔条款严苛

虽然提供两次原位癌保障，但是再次确诊的原位癌和初次不能位于同一器官，如果器官分左右，那器官左右两部分都视为同一器官。同样，可以获得赔付的机会也会少些。

我也整理出了达尔文3号 的具体优缺点，还是担忧的朋友可以看看这篇文章的具体分析：达尔文3号：

达尔文3号：信泰的王炸重疾险，却被扒出这个缺陷！weixin.qq.275.com

l 【超级玛丽3号Max】

亮点：

1. 保费便宜：

超级玛丽3号Max是这四款重疾险种最便宜的，保障全面且灵活，但保费依然便宜，性价比高。

2. 重疾保障首次可赔付180%

在60岁前首次确诊重疾赔付180%保额。就是比如说，你买了50万保额，就可以直接享受90万保额的权益。保额差不多直接翻倍，直接一步到位，不用担心后期保额贬值不够用了。

3. 二次赔付高达150%保额

这款重疾险不仅重疾首次赔付比例高，连二次赔付也高达150%的保额，像高复发率的癌症二次配也是高达150%，完全不用担心再次复发没钱治疗的问题，这款重疾险真的是完全不给对手留后路啊。

4. 有绿通服务

24小时电话医生、门诊预约、住院预约-指定医院指定医生、手术预约-指定医院指定医生、异地交通补贴、国内专家二次会诊-指定医院、术后回访康复管理、国际二次诊疗、专家复诊-指定医院指定医生、在线心理测评、减压、舒眠音疗服务。

如果是你自己去医院办理，需要一堆麻烦手续，可能还无法顺顺利利地得到治疗，绿通服务不是便利很多吗？

不足：

1. 健康告知门槛高

对投保人身体状况卡得比较严，没那么容易购买，如果想要购买这款重疾险的真的好好留意它的健康告知，也不要隐瞒。

整体来说，超级玛丽3号Max的性价比比较高，很适合20岁的年轻人。不过买重疾险还是需要擦亮眼睛，不能仅被表面迷惑，要具体分析它的利弊，超级玛丽3 号Max的缺点我也帮你整理出来了，要仔细看看：

「超级玛丽3号」高额保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

l 【优惠宝】

亮点：

1. 重疾保障种类多

重症保障的种类是四款重症险种最多的，有112种，可保障的重疾更加全面。降低了所患的重疾不在保障范围内的风险，可以少操心。

2. 增值服务新增确诊新型肺炎

这款重疾险与时俱进，新增了确诊新型肺炎，临床分型威普通型，可以适用在轻症责任保险金；确诊新型肺炎，临床分型重型或危重型，适用重疾保险金。

3. 健康告知较松

优惠宝的核保政策放宽，像医保卡外借、甲状腺结节、肺结节、痛风等都有机会标体承保。相比与其他健康告知严格的重疾险，这款重疾险会投保比较轻松，更容易购买。

不足：

1. 保障期单一

只能保终身，没有其他的保障期限可选，保障期限不灵活，投保人无法按照自己的需求来选择。

虽然比市面上很多重疾险便宜，但是优惠宝是这四款产品中保费最高的，至于它的保费为什么会比其他三款重疾险的保费要高？可以看看我之前整理的优惠宝测评分析：

横琴人寿优惠宝怎么样？全面测评，深度分析！weixin.qq.275.com

三、 买重疾险要注意的地方

1. 保费预算

一般建议保费为年收入的10%。保费占比过低无法有效填补风险缺口，保费占比过高则又会加重财务压力。尤其还是积蓄不多的20岁年轻人，更好好好选择合理的保费，保额够用就行，不要盲目追求过高。

2. 保额额度

重疾险是给付型保险，所以买重疾险要十分注重保额额度。据数据显示，一场重大疾病的治疗费用一般为30万起，保额可以参考重疾的治疗费用作选择依据。虽然保额做得越高自然越好，但是也要考虑到保费预算问题。

对于20岁人群来说，无法负担那么多保费的就选择够用的保额额度就好啦。至于保额究竟要买多少，可以看看这篇文章的具体分析，我就不展开讲了：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

3. 缴费期

缴费期限越长，杠杆越高。对于经济能力的不足的 20岁年轻人来说，选择的缴费期越长越好。一来是可以暂时弥补资金的不足；二来是灵活性高，后期还可以调节、变动，更容易触发豁免条件。

4. 等待期

在等待期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，因此等待期越短越好，建议选择等待期短的重疾险。而市面上，保险产品的等待期一般是90-180天，等待期为90天的重疾险是相对比较好的。

5. 健康告知

重疾险的购买有健康告知前提，虽然20岁还年轻，身强体壮的，但还是要仔细辨别健康告知要求以及不要隐瞒。否则，看中以一款产品最后却无法投保，如果隐瞒了健康告知，即使侥幸投保成功，最后也是无法得到理赔的！需要警惕！否则全是白做工了。

说了那么多，对于20岁年轻人来说，买重疾险是值得的。

但是你要根据自己的经济能力和保险需要再进行选择购买啊，不要盲目跟风，也不要求“全家桶”把所有保障内容都包了。毕竟买保险不是一件小事，需要精挑细选，适合自己的才是最好的，否则又给自己添堵了，得不偿失。