香港保险到底该不该买买买

只要出门旅游，都还是建议买点旅游险
不是因为要出事，而是因为无法预测是否会出事。
有一份保险，至少给家庭一份责任
可以咨询我

三个问题一一回答：
1、香港保险业监理处日前公布的数据显示，截至2013年12月31日，香港地区共有155家获授权保险公司，其中92家经营一般业务，43家经营长期业务，其余19家则经营综合业务。
同时，根据保险代理登记委员会提供的统计数字，截2013年12月31日，在登记委员会登记的保险代理商共有2464家，个人代理人则有41296名，以及负责人及业务代表27452名。是不是很多，呵呵呵。
2、香港本地是市场上，香港保诚保险、香港友邦保险、香港安盛保险、香港富卫人寿（原ING集团）都是比较大的。

3、香港哪家保险公司最好，这个就很难说了。香港各大保险公司可以说都有其特色和优势，比如香港英国保诚公司，它的分红优势明显，保诚承诺集团90%利润必须回馈予集团保单持有人之人寿保险公司，这是目前唯一的保险公司，所以你看保诚的计划演示收益很高；香港友邦保险，产品丰富，光重大疾病就有四个分类，几乎涵盖了香港所有的种类；香港安盛保险的产品附加险多，搭配很累活，等等，说不上哪家最好。个人认为“世界上没有一双最好的鞋，一双最合自己脚的鞋子才最好“，更多信息，搜：鉴保家-香港。

我是在香港大学本科毕业后在AIA友邦工作。我来解释下垫底费的含义，以及为什么在经济条件允许的情况下垫底费是有利保单持有人的。 如果还有其他问题，你可以微信咨询我：1748776955
什麼是垫底费？
垫底费，有时叫做自负额，或自付额，英文为excess，或deductible，在实报实销的保险中比较常出现，广义上是指你作为受保人就每笔索偿需要自行负责的损失。
例如，如果你买了一份旅游保险，保障你财物损失，上限为$50,000，但垫底费为$2,000。旅行中你被偷了$10,000的相机，而你成功申请向保险公司申请到赔偿，你也只会获得$10,000-$2,000=$8,000的赔偿。
而如果你只是遗失了一只$1,000的手表，由於金额低於垫底费，你就不能得到任何赔偿。
说到这里，你大概会纳闷：垫底费会减少赔偿，为什麼会是我朋友呢？
你需要什麼保障？
当你比较同类型的保险时，你会发现，有垫底费的保险会比较便宜。这当然因为购保人愿意负担一部份损失，但除此以外，购保人有倾向避免意外发生，都系保险公司愿意收取得较便宜的原因。
保险的精神，就是减少风险，对购保人亦然，对保险公司亦然。高垫底费，保费较低，反之亦然。你付钱减低风险，保险公司也透过垫底费来减低自己风险。
当然，大部份保险也会写明，受保人有道德责任避免意外发生，但大家也知道，如果违反道德要罚款，就有更多人会守道德。
所以，垫底费其实可以助你控制自己的风险，只要你认清自己的需要，就能通过有垫底费的保险，减低自己日常的保险支出。
就以医疗保险为例。如果你是为了避免大额医疗支出而买保险（一万几千的小额开支，你自己负担得来），那你其实应该购买一份垫底费为一万几千的保险。
考虑垫底费，是你财务规划的一部份，也让你有思考自己人生的机会：你到底能自行承受多大的风险呢？
垫底费的进阶应用
不同垫底费的保险，也可以补足你现有保险的不足。例如说许多人任职的公司有提供医疗保险，赔偿上限往往不够高，而且当你退休，公司提供的医疗保险未必能续保，购买一份新医疗保险又极贵，如果你带著一身病历，新的保险甚至会当你是投保前已有疾病，而不保障那些旧患！
当你处於最需要医疗保障的年龄，却没法得到合适保障，这情况谁也不愿发生。但在你年轻时，往往又不愿在公司提供医疗保险时，另外花钱买一份保障重叠的保险。
这时候，你的解决方法，就是购买不同垫底费的保险，保障自己。
例如说，如果你公司提供的医疗保险无垫底费，而赔偿上限为$500,000，你就可以另外购买一份垫底费为$500,000的医疗保险。
这类高垫底费医疗保险的好处，就是它保费较低，而且有时会有特别条款，当你的公司医疗保险到期後，它可以转为低垫底费，给予你需要的保障，又能涵盖你现有病历。
所以，垫底费的存在，能助你用较低价买到自己需要的保障，实在是你的好朋友！
了解垫底费是什麼後，你是否希望寻找一份合适的医疗保险，以补公司保险的不足呢？

香港保险和内地保险相比，它的优势主要有费率低、保额高；保障范围更广；预期收益更高；条款设置人性化；流程简单，审核相对宽松；离岸资产保护六大方面。（喵喵保）

中国保监会于2016年4月22日发布“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”，一时间在社会上炸开了锅。在笔者的朋友圈里，一拨是香港的保险从业人员，另一拨是内地的保险从业人员，可谓一半欢喜一半忧。对于那些准备赴港投保的消费者，更多的是不知所措。如何正确解读该提示，显然非常之必要。一、风险提示的出发点保监会在越来越多内地居民选择赴港购买保险产品的大背景下作出风险提示，其出发点是为了维护广大消费者的利益，无论是时机的选择，还是其呵护消费者的出发点，都是值得肯定的。风险提示本身不存在对香港保险的好坏评价。二、香港保单的法律保护问题由于投保风险最大的风险来自于法律保护与否的风险，也是消费者比较容易迷惑的事项，故保监会将此事宜列为第一要点加以提示是非常正确的。需要强调的是：1）“香港保单不受内地法律保护”不等于“香港保单不受法律保护”，换言之，“香港保单受香港法律保护。

什么保险？ 社保？

对我们大陆地区的人来说，购买香港保险是有一定风险的。1.法律风险。一国两制方针相信大家都有所了解，香港保险和国内用的不是用一个法律，香港用的是《香港保险公司条例》，不同的法律肯定有不同之处。2.贬值汇率。从来不是一成不变的，需要提前做好准备，港币和美元挂钩，要是人民币升值，那港币将和美元一起贬值，这点需要注意。3.后续服务。保险是需要长期服务的，并不是买完就结束了，若是买了香港保险，但人却是常年在内地生活，那享受服务也是不方便的，等要交保费的时候，就更加不方便了。4.投资风险。香港保险公司是全国化的投资，与全球经济都有密切联系，承担的风险也就更大，不稳定性也就更高。要是经营不善，可能会破产，那个时候投保人只能自己承受损失。5.退保损失。若中途想退保，只能得到现金价值，而香港对保险产品的现金价值并没有详细的要求，香港保单的现金价值过低，这一直是个问题，要是交的是长险，前期的现金价值是很低的，要是买了保险不到三年退保，基本上拿不到钱。6.理赔风险。香港保险公司的理赔速度很快，这点值得肯定，保险金较少的理赔连材料原件都不需要，但问题是，国内的保民与保险公司离得很远，若有资料不齐或者别的问题，肯定需要花费更多时间解决问题，效率上当然也就没有直接与本地保险公司联系快。要是遇上理赔纠纷，还需要与香港法律机构沟通处理，甚至需要请律师发起诉讼，这样一来维权成本就更高了。7.就医问题。只有在香港保险公司规定的医院才能获得赔偿，而香港保险公司与内地签约的医院数量有限，更别说刚好处于投保人身边的医院了。8.语言差异。香港保险用的是英系传统，要解释条款的话，很多地方用普通话是解释不通的，如果不是对香港语言很了解的人，对保单条款的解读就有不确定性。是否购买香港保险，和个人需求以及经济条件相关，根据各自条件才能做出合适的选择，别盲目跟随大流，适合自己的才是好的。

香港保险目前的优势: 对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。 1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70% 2、如果是重大疾病，保障病种更多，疾病定义更宽松。 3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。因为 香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。

现在之所以那么多人会去香港投保，并不完全是因为规避个人外汇兑换限额，其中很大的原因是现在的人们生活水平有所提高，亦开始注重身体健康问题，有很多从业金融的专业人士认为，中国内地的保险行业十年后将会是过去房地产的黄金十年。另外还有一点就是国内的保险性价比根本媲不上香港，无论是保单病种，理赔方式以及价格上香港保险都占有一定的优势。

选之前要先到保监会的网站上看一下风险提示。
《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》
http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5168/info4027069.htm