支付宝的相互保，互相保怎样，真的有必要找保险从业人员买保险？

时间:2020-10-12 分类:投保指南

现在随着大家对保险的需求越来越多样，各大保险公司也纷纷推出了各式各样的保险，直到支付宝新推出这个相互宝（原名相互保）计划，这个计划的诞生吸引了不少人的关注，虽然本质上不属于保险，但也是一类健康保障型产品，大家可以先从这份对比表中看到相互宝与其他市面上的重疾险产品区别：

相互宝与全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

本文重点：

支付宝相互宝怎么样？值得购买吗？
有必要找保险从业人员买保险吗？

一、支付宝相互宝怎么样？值得购买吗？

相互宝是2018年10月16日在支付宝App上线的一项大病互助共济服务，是有共同需求、面临同样风险的人自愿组织起来，定好赔偿规则的一种预交风险补偿机制，赔偿最高上限是共同积攒的风险金，即可以理解为商业保险的保费。

相互宝的保障责任类似于重疾险，其保障范围包含99种重大疾病+恶性肿瘤(含癌症) +特定罕见病，如心肌梗塞、肝炎、器官移植手术等。根据成员年龄、身体情况的不同，提供不同的保障计划，不幸患病可申请最高30万互助金。确诊年龄在60周岁以下的可以一次性获得保障金赔付，如果在保障期间不幸身故了则不赔付。

大家知道相互宝到底是什么后，接下来谈谈它的分摊规则和优缺点~

相互宝的分摊规则为：

1、每期分摊金额 =（互助金 + 管理费 - 上期结余）/ 分摊成员数；

2、分摊费用188元封顶（封顶线每年调整），超出部分由支付宝进行承担。

相互宝的优缺点也简单总结一下，首先说说优点：作为一种风险分摊工具，相互宝是值得加入的。

1、便宜：相互宝成员结构年轻，以80、90后为主，发病率低于社会平均水平，2019全年人均分摊金额约为30元左右，不过一杯奶茶钱，以较低费用撬动较高保障，是非常划得来的，对于一时拿不出那么多钱买保险的人来说，非常友好。

2、门槛低，可随时退出：只要符合相互宝规定的健康告知要求，芝麻信用达到一定的分数即可加入，如果后期觉得不合适或者有更好的风险保障工具，随时都能退出。

3、确诊即赔，不与商业保险冲突：相互宝是基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，成员初次确诊保障范围内的疾病，可以一次性申请领取保障金，而且与社保、商业保险不冲突，可以叠加使用。

但相对而言，比起保险来说相互宝也有很多缺点值得重视：毕竟相互宝不是保险，也不能取代保险，如果想以此来作为保障，会有一些局限性。

1、保障不稳定：互宝有点像民间组织，最终解释权在支付宝手中，可能会根据现实情况，适当地修改条款。另外，相互宝没有巨额储备金，单靠分摊，随时可能倒闭，而且因为是自发的保障计划，很有可能会调整计划规定，不稳定。

2、不保证续保：相互宝是一年期产品，交一年保一年，虽说到期后可自动续保，但自动续保≠保证续保，万一保障计划由于不可控原因中断或停售等其他原因，那么所受到的保障也会中断。

3、保障不足，超过60岁没有保障：年龄越大，身体机能越差，患风险越高。如果20多岁就加入，帮别人付了几十年的理赔钱，等到自己年纪大了患病时，要么保障额度降低，要么无法受到保障的情况极有可能发生...

相比之下，这些问题商业保险统统不存在。因为买保险等于和保险公司签订契约，合同定死了保障时间、保障范围、年缴保费，谁也不能随意更改，这种安全感，相互宝根本给不到。

所以建议大家还是要配置好专业的重疾险，这样才能使保障更加周全，市面上值得购买的重疾险我都帮大家总结好了，有需要的朋友可以参考一下：

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

二、有必要找保险从业人员买保险吗？

学姐想说，当然有必要！有专业的保险经纪人给你投保建议，配置投保方案，肯定比无厘头傻乎乎就去购买保险要好的多，保险产品那么多，根本没用时间和精力去进行一一地对比，但保险经纪人掌握着专业的保险知识，了解海量的保险产品，他们知道哪款好哪款不好，哪款产品更符合你的需求，能帮你进行产品的对比分析，然后择优购买，既节省了时间，又能买到最合适划算的产品，何乐而不为？

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