保险有什么作用？

平时一把雨伞卖十元，人们嫌贵；大雨侵盆时，同样的雨伞卖三十元，立马出手！就像平时要你买份保险三百元，都不愿意花钱买；真正患病时，治疗要花几十万，卖车卖房也得花！

的确，如果我们没有保险，一旦患病，很有可能把半辈子的积蓄都花光，所以买保险是很有必要的！但有些人就会说：万一我没患病，岂不是白花钱了，针对这个问题大家可以先看看这篇文章：

到底要不要买保险？如果不出险，钱不就白花了？weixin.qq.275.com

本文重点：

・什么是商业保险，为什么需要买？

・需要配置哪些商业保险？

・商业保险有哪些坑？

一、什么是商业保险

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。简单来说，就是无论发生什么状况，只要在合同规定赔付的条件内，都有不同程度的赔付。

投保人可以根据自身的情况及需求，来选择一款或多款适合自己的商业保险。看到这个很多人对商业保险有个初步的认识，但还是会有人不明白：“有社保了为什么还需要买商业保险呢？”下面具体讲一讲。

社保是国家制定的一种社会基本保障制度。其中医保讲究“两定点、三目录”还有起付线和封顶线，只能报销一些医药费。另外很多进口药、特效药都需要自费，而往往这部分药都十分昂贵，普通家庭很难负担起。如果身患重疾，只靠社保是没有办法解决医疗费的问题。

其次医保的保障是有限额的，如果治疗的费用超过了限额，也是需要自行承担的。而商业医疗险的保额是很高的，几百元就可以买到几百万的保额。

想了解两者之间的区别可以看看这篇文章：

有了社保就不用买商业保险了？社保与商业保险的区别在哪里？weixin.qq.275.com

二、需要配置哪些商业保险？

社保是不能满足我们的需求的，所以我们需要用商业保险来作为补充，商业保险常见的有重疾险、医疗险、意外险、寿险这四种，建议全部配置齐全，这样保障才会全面。

1、重疾险

重疾险简单来说保障重大疾病，它是给付型险种，被保人如果有配置重疾险，在确诊重疾后，且符合合同约定的条件下，会直接赔付一笔钱。就比如你买了份100万保额的重疾险，当你患重疾后，只要符合合同规定就可以赔付100万给你，这笔钱你可以自由支配。

如果你没有买重疾险却患了重疾，你需要承担很大一笔费用，比如：

>>患病后无法正常工作而导致的收入损失；

>>车贷、房贷等家庭的全部负债；

>>家庭日常生活的固定开支以及小孩的教育金费；

>>康复阶段的医疗费、护理费等

这些支出都会因为收入减少或无法工作，给家庭生活造成巨大的负担。据了解目前重疾的治疗费用一般在30万左右，康复期也要3—5年，这些加起来是一笔大支出，一般家庭都承受不起，卖掉全部家当治病的事件也不计其数。

所以重疾险的保额至少在50万以上，只有保额充足才能真正的起到作用，减少后顾之忧。这里给大家整理了一些高性价比的产品：

十大便宜好价的重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

2、医疗险

是指以合同约定的医疗行为发生给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险，因疾病和意外导致的住院医疗费都可赔付。

医疗费用一般包括门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费用及各种检查费用等。

商业医疗险高保额，低保费，一般人都能负担得起，还能够满足投保人对医疗条件的更高需求，预防巨额医疗费用支出对家庭造成的财务伤害。它不限社保用药，弥补医保“保而不包”的医疗费用。

除此之外，还有一些百万医疗险享受绿通服务，看病无阻碍，能够最快的接受治疗，毕竟疾病是不等人的。

费用垫付服务，在关键时刻解燃眉之急，毕竟不是每个人都能在短时间拿出一大笔治疗费用的；

质子重离子服务，能够享受良好医疗条件，而且癌症是目前最高发的重疾，质子重离子对于癌症的治疗更加精准，对身体的伤害小，治愈率也高很多。

这里给大家整理了一些性价比不错的百万医疗险：

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3、意外险

它是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。这种意外必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。平时的磕磕碰碰导致的意外住院或门诊费用都可以报销。

生活中意料之外的事情太多了，意外随时都有可能发生。购买意外险后，平时的磕磕碰碰导致的意外住院或门诊费用都可以报销。

意外险分为短期意外险和长期意外险，短期意外险价格比较便宜，杠杆高，一两百元就可以买到几十万的保额，而且大多数产品是没有健康告知的，意味着适用于各种人群。

另外保障范围最好意外身故、意外伤残、意外医疗全涵盖，这样才能够更好的保障家庭以及维持正常的生活。虽说意外险保费便宜，但也要对比择优，这里给大家整理出来了高性价比的意外险：

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4、寿险

寿险的责任非常简单，它是以“死亡或全残”为标的，只要出现其中一种情况就能赔。家庭经济支柱是最需要买的，并且保额必须到位，毕竟上有老，下有小，可能还有车贷房贷以及小孩的教育金需要承担，万一不幸出现死亡或全残情况，可避免留下一身债务给家人，让整个家庭陷入绝境。

寿险分为定期寿险和终身寿险，终身寿险身故是一定会赔付，所以自然而然价格比较高，杠杆较低，保费一般比定期寿险贵好几倍，而定期寿险杠杆高，可以花很少的钱获得较高的保额，更适合收入较低且保险需求较高的人群。

那么最值得我们购买的寿险有哪些呢？给大家整理好了：

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三、商业保险有哪些坑？

虽然商业保险对我们是有很大作用的，但是也不能盲目配置，在买保险之前，这些大坑一定要注意，避免掉入！

1、先小孩后大人

“父母之爱子，则为之计深远”，很多家长总想给孩子最好的保障，于是优先给孩子购置保险，却把自己放在最后。小孩没有收入来源，家庭责任也没那么重，所以对一个家庭的影响是很小的。

如果父母在买保险时选择投保人豁免责任，当大人遭遇不测时，保险公司也会承担后续所有的保费，保单依然有效，所以家庭支柱在没买保险的情况下出了什么问题，是没办法维持家庭正常生活的，生活是得不到保障，所以买保险应“先大人后小孩”。

2、保险等同于理财工具

很多人把买保险当做理财的工具，买一些高保费、低保率的理财型保险，不仅投资期长、回报期长，流动性还差，关键是还没有实际的保障。

理财型保险虽然听起来感觉还不错，但实际上不仅比银行的利率要低，压根赚不了多少钱，而且保费也是相当高，真正患病时，这笔钱也起不到任何保障作用，还导致家庭的资金被占用，对于收入本不是很高的家庭来说，买了这样的保险没有保障，性价比还低，简直是个大坑。

3、只信任大公司

大多数人在购买保险产品时都会选择大公司，认为小公司容易倒闭，万一倒闭后我的保单怎么办？其实保险公司的设立条件都是很严格的，倒闭的可能性很小，就算真的倒闭了，其持有的人寿保险合同及责任金，也会转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。

我们在买保险时更多的还是要注重产品本身。这里给大家整理了一篇文章，希望能消除对小公司的偏见：

买保险，到底是大公司还是小公司好？weixin.qq.275.com

关于保险的更多坑我就不多说了，想了解更多的可以看看这篇文章：

【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑weixin.qq.275.com

总而言之，商业保险保障力度强，范围广，能够更好的满足人们多样化的需求，减轻个人的医疗支出负担，不想因病致贫，商业保险必不可少。

要想买到一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依然拿捏不准自己的情况，依然对保险配置有疑惑，可以找学姐进行详细的咨询~关注公众号，里面有保险知识、最新的保险产品分享，帮助你买保险不被坑。