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2016中国人民人寿保险新产品鑫享至尊可不可以买?

提问:清风 清风 时间:2020-06-18 分类:鑫享至尊

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鑫享至尊是中国人寿保险公司主推的一款万能险,曾一度广受议论。

万能险是一种集投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身,一张保单多重保障的保险险种。

中国人寿一推出这款产品,朋友圈就一直有人在宣传,宣传称这是70 周年才有的限量产品,收益率能达到 5.3%

那么这款产品真有这么好吗?详细内容请点击这里:《国寿·鑫享至尊,给你扒得明明白白》weixin.qq.275.com

接下来,我们简单的说一下这款产品:

这款保险的构成是:主险“鑫享至尊年金保险”,再加一个万能账户“国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版)”。

先谈谈年金险。

结合图片我们可以知道,30岁男,分5年交,一年10万,在30-34岁是缴费期,35-39岁可以每年领取10万,等于说这里就把前面5年交的钱领回来了。最后一年只有3.88万可以拿。

也就是说每年交10万,交5年,10年后只多给了3.88万。这么一算,这款保险的实际收益率只有1.44%,说好的高收益呢?余额宝都有1.633%。

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然后我们来看看万能险。

这款产品的万能险主要使用规则是:如果年金险返还的钱不领,可以自动进入万能账户,进行第2次计息。据官方给出的数据显示,目前万能险的年利率是5.3%,保底有2.5%,是不是看起来很多?想多了,还要扣除一些初始费用那些杂七杂八的费用。

保底利率是2.5%,算是常规水平,目前行业最高的是3%。而这个宣传的5.3%,目前是这个数,但是不保证,随时会变。

还有一个点你是要知道的,等你的年金险开始返还了,万能险才有收益。也就是说,你买的时候年利率是5.3%,但在开始算万能险的收益时,年利率有没有5.3%就不得而知。

以上就是我对 "2016中国人民人寿保险新产品鑫享至尊可不可以买?"的图文回答,望采纳!

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相信大家一定在网上看到了很多夸大其词的宣传语:“70 年一遇的好产品”、“ 年年 7% 收益 ”等等。那么中国人寿鑫享至尊这款产品真的如宣传一样这么厉害吗?今天就跟大家分析以下。 鑫享至尊,收益真的那么高吗?我们通过一个例子,来具体看一下鑫享至尊的收益率如何。假设: 30岁的A 先生选择了鑫享至尊,每年交 10 万,一共交 3 年,根据 不同的万能账户利率,我们来看看三档收益演示: 通过这张表格,我们可以看到,不干事按照保底利率,还是按照中档利率或者是结算利率去计算,这款产品的内部收益率最好将近5%,最差不到2%,与宣传的7%还是差的不少的。 在这三档收益率中,我们最值得看重的是哪个数值呢? 我认为是保底利率,因为保底利率是保险公司承诺一定会给到我们的,有 100% 的确定性,具有参考价值。 结算利率是万能账户的实际真实的利率,是每个月在保险公司官网都会披露的。我们看到的结算利率都是历史数据,只能代表以前达到过这样的收益率,但是不能保证以后一定可以保持这样的收益率,最终有可能高于这个收益,也有可能低一些。 中档利率只是一个演示利率,只是为了让你能看到大概的万能账户的价值,也是不确定的。 所以这三个利率要是让我挑最具参考价值的,我选保底利率。 不知道大家是否注意到,我们上面的收益演示表展示的是保单50年的收益率情况,为什么呢? 因为年金险属于长期理财,如果前几年拿出来,很容易会发生亏损。例如表中第 5 年的收益,是 -2.18%。因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。 鑫享至尊是如何赚钱的?鑫享至尊不管被吹成什么样,其实就是一个理财险。理财险设计复杂,普通人很难理解计划书里的专业名词,为了方便大家理解,我们把鑫享至尊,简单地看作两个资金账户: 年金账户:在特定年限会给我们返钱。 万能账户:年金不领取,就会进入万能账户增值。 只要搞清楚,我们的钱如何通过两个账户增值,你就能看懂这款产品。 我们继续用上面A先生的例子,看一下他的资金增值过程是如何的: 可以简单地分为3步: 第一步是投入:A先生每年向年金账户投入10万; 第二步是资金转入:如果A先生不进行领取,那么第5-9年,年金账户每年会向万能账户转入资金6万;第10年,还会在转入3.3万,之后不再转钱。 这些钱在万能账户里不断增值,保底利率是 2.5%,但这个利率会变动,目前按 5.3% 计算。 第三步是资金提取或投入:如果A先生需要用钱,那么可以选择从万能账户提前,前五年提取,有1-5%的手续费。如果A先生平时不需要钱,不用提取,并且看中了万能账户的增值效果,想要投入更多的钱,那么可以选择向万能账户投入,不过也是有手续费的3%。 鑫享至尊的年金账户是 10 年期的,而万能账户是终身型的,只要一直不领取年金,我们的钱最后都会进入万能账户。 因此,对于 10 年以上的长期理财,万能账户利率对我们最终的收益影响非常大。 以上就是鑫享至尊这款产品的收益情况以及资金增值的流程,年金险虽然安全性高,并且有一个锁定的保底利率,对于高净值人群还有资产隔离和财富传承的功能,但鑫享至尊这样的理财型产品并不适合普通工薪阶层,因为流动性差,而且收益并不高。 总的来说,如果你已经配齐了保障型保险,有一些闲钱,希望能获得长期稳定的收益,那么是可以考虑买一份年金险的。希望这个回答帮助到你。

神采怡怡

中国人寿鑫福一生,挺好的,附加一个金账户,日结息,月付利,利滚利,年利率5.0。有10年期,和五年期的,投保第二年开始本金的百分之15拿钱,最好15年还本,返本后每年拿百分之12,拿到终身。每年返的钱,直接打到金账户上,还有利率

大名叫志玲-

如果询问一个理财险是否可靠,一个是担心安全问题,另一个就是担心本金是否可以拿得回来。 一、保险理财险的安全性俗话说 “你不理财,财不理你 ”,但钱放在不同的渠道,风险和收益也各不相同。那市面上都有哪些投资理财渠道可以选择呢?深蓝君按照风险高低,将投资分为两大类: 保守型投资方式:银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投等; 激进型投资方式:股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。 其中,保险是属于保守型的投资方式,特点就是风险低,收益也低,安全性相对来说比较有保障。我们从来都没有听说过,有保险公司会跑路,所以保险理财有天然的安全感。即使保险公司破产了,白纸黑字的合同也是有效的,国家会采取多项措施保证保险产品的安全性。我曾经在官网文章《保险公司破产了,我买的保险怎么办?》有过详细的说明,感兴趣的朋友可以查看。 二、鑫享至尊(庆典版)到底能不能回本呢?鑫享至尊(庆典版)年金险的本质是是一款年金险,附加万能账户的形式。 1、年金和满期保险金领取部分: 根据官方资料,投保国寿鑫享至尊(庆典版),3年交,年交10万元,基本保险金额32000元。按照合同约定,领取规则如下: 从保单第五年开始,每年领取60%年交保费,也就是说从保单第五年开始,每年都可以领取6万,一直领取到保单第十年,共领取5年,一共领取30万。 第十年期满后,领取满期的保险金100%基本保额,也即是32000。所以如果按照这样的方式领取的话,最多可以获得33.2万。期满本金是肯定可以领取回来的,而且相对于总投资本金30万,还赚了3.2万。深蓝君算了一下以这个方式领取下的IRR,年收益率是1.94%,其实并不高。 2、万能账户: 当然如果你在保单第五年并不是很急着用这笔钱,也可以选择不领取,那么这笔钱就会自动进入鑫享至尊(庆典版)的万能账户-鑫尊宝终身寿险(庆典版)。这个万能账户,涉及三个利率: (1)保底利率:鑫尊宝(庆典版)的保底利率是2.5%,市面上最高的保底利率是3%。 什么是保底利率呢? 保底利率就是写在合同里确定的,无论将来经济形势发生怎样的变化,这个利率是必须要达到的 (2)结算利率: 虽然鑫尊宝(庆典版)宣传5.3%的利率,但这只是过去一段时间达到的,过去的数字不代表将来,不能被误导就以为一定会按照5.3%的利率复利。 什么是结算利率呢? 结算利率是万能账户的实际真实的利率,是不确定的,每个月在保险公司官网都会披露的,自己可以打电话给保险公司查询。 (3)演示利率: 演示利率就是我们在计划书上可以看到的收益率,一般分为低、中、高三档,低档一般就是保底利率,中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。其中保底利率和中档利率更有参考价值。最高的演示利率参考价值不大,因为很难可以达到。 这个利率的作用只是为了让你看到大概万能账户的价值,只是起到参考的价值,并没有实际的收益率,大家不要看到计划书上那么高的收益,就以为自己可以到那么多钱。 万能账户也是可以随时追加和提取资金的,鑫尊宝(庆典版)的提取没有限制,但是追加是否有金额限制就需要电话保险公司具体咨询。 三、写在最后综上所述,保险的理财产品是安全性比较高的保守型投资方式,只要合同有明确规定,回本是没有问题的,而且还会有一点收益,只不过是收益率很低而已。 如果单纯的奔着收益来选择年金险,要做好心理准备,因为年金险要十几年才能看到明显的收益,所以用来买年金险的钱要是一笔长时间内用不到的钱。所以深蓝君认为,其实年金险并不适合普通家庭。 如果认清了年金险之后还是有兴趣,那么是可以投保的。希望这个回答可以帮助到你,有任何疑问欢迎给深蓝君留言,我会及时回复的,谢谢。

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一、国寿鑫享至尊年金险(庆典版)的保障缴费期:3、5年 保障期:10年 可附加万能账户 以30岁,年缴1万为例: 如果选择缴费3年,则第5个保单年度起,每年领年交保费的60%(6千),第10个保单年度领满期领保额。 如果选择缴费5年,则第5个保单年度起,每年领年交保费的100%(1万),第10个保单年度领满期领保额。 如果想要了解主险的实际收益率,那就少不了理财险的照妖镜IRR(内部收益率),奶爸分别测算了两种缴费年限的IRR如下: 而鑫享至尊年金险(庆典版)的主险IRR分别为1.68%、1.44%,确实没有达到监管限制的4.025%预定利率,所以好像也没什么毛病,但是怎么跟宣传上的差这么远。 不得不说,这个测算出来的收益确实不高。 那么国寿鑫享至尊年金险(庆典版)5.3%的收益又是怎么来的呢? 于是有人就告诉奶爸,鑫享至尊年金险(庆典版)的主要收益来源于万能账户,返还的钱转入万能账户,可以钱生钱,复利增长,收益可达5.3%! 好像也有那么一点道理,不过奶爸也不是那么好忽悠的,还是数据说话。 02、5.3%的利率是怎么来的一款保险说得再好听也不是真的,只有条款是板上钉钉的事情,奶爸直接翻出鑫享至尊年金险(庆典版)的条款: 我们先来捋一捋两个利率的含义。 结算利率:保险公司给付的实际保单收益,只代表上一个月的实际投资情况,也就是说未来怎么样谁也说不准。 保证利率:合同明确的最低收益率,也就是说,即便保险公司实际收益为负,给付客户的最低收益也有2.5%。 但这也不是5.3%的收益啊......奶爸接着翻产品信息,终于在计划书里面找到这一个数据的来源: 5.3%假定利率。刚说完结算利率和保证利率,那这个假定利率又是什么? 顾名思义,就是预期的收益为5.3%,这是并不保证的收益。 其实这本来没什么问题,可是奶爸却见到不少这样的宣传。 同样的条件,0岁开始缴费3年,年交10万,再来对比账户价值测算: 前后对比一下,基本可以确认“年年领28.8万”的宣传用语是以5.3%假定利率为依据了。 但这就涉嫌夸大宣传了,让客户看预期的收益,以为收益很高,实际到手的收益却是无法保证的。 理想很丰满,现实很骨感。这是销售误导,也是奶爸坚决不认同的做法! 当然了,万能险的利率都会在官网展示出来的,为了看看实际的收益率怎么样,奶爸在中国人寿官网找到了这份报告: 可以看到,27款年金险,5%以上结算利率的只有4款,而且都是在宣传期的产品。 更多的是只有3.7%结算利率的产品,而且中国人寿官网也表示,当期结算利率不代表未来投资收益。 那么3.7%结算利率的产品又是一个什么样的状态?奶爸随便选了一款作为例子: 所以如果要问奶爸,对鑫享至尊年金险(庆典版)往后的收益怎么样?不怎么样,慢慢都会回归正常水平,一段时间后谁也说不准收益会掉到什么程度了。 不过,想要高收益率,也有一个办法,往万能账户里追加保费。但是追加保费是要收手续费的,而且并不低。 也就是说,即便有5.3%的利率,扣掉3%的手续费,第一年的收益也就不到2.3%。 第二年后的收益呢?谁也说不准。而且,主险返还的保费转入万能账户,同样也要扣除1%的费用。 除此之外,宣传中的100%随取随用也是做不到的,注意看第三点。 最低标准是什么,没有人知道,最后还是看保险公司可以让你取多少。而且前五年取的话还要手续费,怎么算怎么不划算。 03、浅谈国寿鑫享至尊不管怎么说,一款年金险是需要长期持有的。 早期退保或者返还的话,容易出现损失,收益时间也相对比较长。 而鑫享至尊年金险(庆典版)要说有多差,那也不能一句话说死了。 上述年金险的特点它有,如果万能账户能够维持5.3%的实际收益率,其实还是不错的。 而现实是万能账户的利率无法保证得了,如果未来有一段时间的利率持续3%,还不如一份3.5%甚至4.025%预定利率的纯年金险。 所以,要不要选择万能账户的收益,取决于你对未来的利率是否乐观了,也有一丢丢的投资运气成分。 而所谓终身5.3%的利率就别想了,都是理想状态下的预测罢了。 不过主险的收益确实是低,不到2%,这个黑点真的没得洗。 总结一款年金险的收益,不外乎两点: 主险的预定利率:也就是我们可以自己算的IRR,是合同可以保证的固定收益。 万能账户的收益:有保证利率,但需要和保险公司共同承担风险。 看懂这两点收益,也就没人能够忽悠你了,下次有代理人给你推荐年金险的时候,问一下他IRR怎么算,可能他还没你懂呢~ 现在很多不靠谱的保险从业者夸大收益,只展示理想的收益,误导销售,实在是严重违反监管要求。 不过还是那一句,年金险适合有闲置资金的人用作养老储备,如果普通的医疗险、重疾险、定寿、意外险都没有,还是老老实实先把这些配置上吧。

非非

按保底利率算下就知道了,高的只能参考

Daisy

这个不划算,我们的鑫福赢家,1年2万,交5年,55返还账户里,55岁起可以领取养老金,每年的红利都是1万,越往后越高,相当于每月1000左右,还不影响本金,有什么事可以取出本金
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