2016中国人民人寿保险新产品鑫享至尊可不可以买?

保险都是好的，只要买到合适自己的保险才是最好的保障

鑫金千万保平安
享有今生乐无边
至高无他能比肩
尊贵独一万千全

相信大家一定在网上看到了很多夸大其词的宣传语：“70 年一遇的好产品”、“ 年年 7% 收益 ”等等。那么中国人寿鑫享至尊这款产品真的如宣传一样这么厉害吗？今天就跟大家分析以下。 鑫享至尊，收益真的那么高吗?我们通过一个例子，来具体看一下鑫享至尊的收益率如何。假设： 30岁的A 先生选择了鑫享至尊，每年交 10 万，一共交 3 年，根据 不同的万能账户利率，我们来看看三档收益演示： 通过这张表格，我们可以看到，不干事按照保底利率，还是按照中档利率或者是结算利率去计算，这款产品的内部收益率最好将近5%，最差不到2%，与宣传的7%还是差的不少的。 在这三档收益率中，我们最值得看重的是哪个数值呢？ 我认为是保底利率，因为保底利率是保险公司承诺一定会给到我们的，有 100% 的确定性，具有参考价值。 结算利率是万能账户的实际真实的利率，是每个月在保险公司官网都会披露的。我们看到的结算利率都是历史数据，只能代表以前达到过这样的收益率，但是不能保证以后一定可以保持这样的收益率，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。 中档利率只是一个演示利率，只是为了让你能看到大概的万能账户的价值，也是不确定的。 所以这三个利率要是让我挑最具参考价值的，我选保底利率。 不知道大家是否注意到，我们上面的收益演示表展示的是保单50年的收益率情况，为什么呢？ 因为年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，很容易会发生亏损。例如表中第 5 年的收益，是 -2.18%。因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。 鑫享至尊是如何赚钱的？鑫享至尊不管被吹成什么样，其实就是一个理财险。理财险设计复杂，普通人很难理解计划书里的专业名词，为了方便大家理解，我们把鑫享至尊，简单地看作两个资金账户： 年金账户：在特定年限会给我们返钱。 万能账户：年金不领取，就会进入万能账户增值。 只要搞清楚，我们的钱如何通过两个账户增值，你就能看懂这款产品。 我们继续用上面A先生的例子，看一下他的资金增值过程是如何的： 可以简单地分为3步： 第一步是投入：A先生每年向年金账户投入10万； 第二步是资金转入：如果A先生不进行领取，那么第5-9年，年金账户每年会向万能账户转入资金6万；第10年，还会在转入3.3万，之后不再转钱。 这些钱在万能账户里不断增值，保底利率是 2.5%，但这个利率会变动，目前按 5.3% 计算。 第三步是资金提取或投入：如果A先生需要用钱，那么可以选择从万能账户提前，前五年提取，有1-5%的手续费。如果A先生平时不需要钱，不用提取，并且看中了万能账户的增值效果，想要投入更多的钱，那么可以选择向万能账户投入，不过也是有手续费的3%。 鑫享至尊的年金账户是 10 年期的，而万能账户是终身型的，只要一直不领取年金，我们的钱最后都会进入万能账户。 因此，对于 10 年以上的长期理财，万能账户利率对我们最终的收益影响非常大。 以上就是鑫享至尊这款产品的收益情况以及资金增值的流程，年金险虽然安全性高，并且有一个锁定的保底利率，对于高净值人群还有资产隔离和财富传承的功能，但鑫享至尊这样的理财型产品并不适合普通工薪阶层，因为流动性差，而且收益并不高。 总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，希望能获得长期稳定的收益，那么是可以考虑买一份年金险的。希望这个回答帮助到你。

中国人寿鑫福一生，挺好的，附加一个金账户，日结息，月付利，利滚利，年利率5.0。有10年期，和五年期的，投保第二年开始本金的百分之15拿钱，最好15年还本，返本后每年拿百分之12，拿到终身。每年返的钱，直接打到金账户上，还有利率

如果询问一个理财险是否可靠，一个是担心安全问题，另一个就是担心本金是否可以拿得回来。 一、保险理财险的安全性俗话说 “你不理财，财不理你 ”，但钱放在不同的渠道，风险和收益也各不相同。那市面上都有哪些投资理财渠道可以选择呢？深蓝君按照风险高低，将投资分为两大类： 保守型投资方式：银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投等； 激进型投资方式：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。 其中，保险是属于保守型的投资方式，特点就是风险低，收益也低，安全性相对来说比较有保障。我们从来都没有听说过，有保险公司会跑路，所以保险理财有天然的安全感。即使保险公司破产了，白纸黑字的合同也是有效的，国家会采取多项措施保证保险产品的安全性。我曾经在官网文章《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》有过详细的说明，感兴趣的朋友可以查看。 二、鑫享至尊（庆典版）到底能不能回本呢？鑫享至尊（庆典版）年金险的本质是是一款年金险，附加万能账户的形式。 1、年金和满期保险金领取部分： 根据官方资料，投保国寿鑫享至尊（庆典版），3年交，年交10万元，基本保险金额32000元。按照合同约定，领取规则如下： 从保单第五年开始，每年领取60%年交保费，也就是说从保单第五年开始，每年都可以领取6万，一直领取到保单第十年，共领取5年，一共领取30万。 第十年期满后，领取满期的保险金100%基本保额，也即是32000。所以如果按照这样的方式领取的话，最多可以获得33.2万。期满本金是肯定可以领取回来的，而且相对于总投资本金30万，还赚了3.2万。深蓝君算了一下以这个方式领取下的IRR，年收益率是1.94%，其实并不高。 2、万能账户： 当然如果你在保单第五年并不是很急着用这笔钱，也可以选择不领取，那么这笔钱就会自动进入鑫享至尊（庆典版）的万能账户-鑫尊宝终身寿险（庆典版）。这个万能账户，涉及三个利率： （1）保底利率：鑫尊宝（庆典版）的保底利率是2.5%，市面上最高的保底利率是3%。 什么是保底利率呢？ 保底利率就是写在合同里确定的，无论将来经济形势发生怎样的变化，这个利率是必须要达到的 （2）结算利率： 虽然鑫尊宝（庆典版）宣传5.3%的利率，但这只是过去一段时间达到的，过去的数字不代表将来，不能被误导就以为一定会按照5.3%的利率复利。 什么是结算利率呢？ 结算利率是万能账户的实际真实的利率，是不确定的，每个月在保险公司官网都会披露的，自己可以打电话给保险公司查询。 （3）演示利率： 演示利率就是我们在计划书上可以看到的收益率，一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。其中保底利率和中档利率更有参考价值。最高的演示利率参考价值不大，因为很难可以达到。 这个利率的作用只是为了让你看到大概万能账户的价值，只是起到参考的价值，并没有实际的收益率，大家不要看到计划书上那么高的收益，就以为自己可以到那么多钱。 万能账户也是可以随时追加和提取资金的，鑫尊宝（庆典版）的提取没有限制，但是追加是否有金额限制就需要电话保险公司具体咨询。 三、写在最后综上所述，保险的理财产品是安全性比较高的保守型投资方式，只要合同有明确规定，回本是没有问题的，而且还会有一点收益，只不过是收益率很低而已。 如果单纯的奔着收益来选择年金险，要做好心理准备，因为年金险要十几年才能看到明显的收益，所以用来买年金险的钱要是一笔长时间内用不到的钱。所以深蓝君认为，其实年金险并不适合普通家庭。 如果认清了年金险之后还是有兴趣，那么是可以投保的。希望这个回答可以帮助到你，有任何疑问欢迎给深蓝君留言，我会及时回复的，谢谢。

一、国寿鑫享至尊年金险（庆典版）的保障缴费期：3、5年 保障期：10年 可附加万能账户 以30岁，年缴1万为例： 如果选择缴费3年，则第5个保单年度起，每年领年交保费的60%（6千），第10个保单年度领满期领保额。 如果选择缴费5年，则第5个保单年度起，每年领年交保费的100%（1万），第10个保单年度领满期领保额。 如果想要了解主险的实际收益率，那就少不了理财险的照妖镜IRR（内部收益率），奶爸分别测算了两种缴费年限的IRR如下： 而鑫享至尊年金险（庆典版）的主险IRR分别为1.68%、1.44%，确实没有达到监管限制的4.025%预定利率，所以好像也没什么毛病，但是怎么跟宣传上的差这么远。 不得不说，这个测算出来的收益确实不高。 那么国寿鑫享至尊年金险（庆典版）5.3%的收益又是怎么来的呢？ 于是有人就告诉奶爸，鑫享至尊年金险（庆典版）的主要收益来源于万能账户，返还的钱转入万能账户，可以钱生钱，复利增长，收益可达5.3%！ 好像也有那么一点道理，不过奶爸也不是那么好忽悠的，还是数据说话。 02、5.3%的利率是怎么来的一款保险说得再好听也不是真的，只有条款是板上钉钉的事情，奶爸直接翻出鑫享至尊年金险（庆典版）的条款： 我们先来捋一捋两个利率的含义。 结算利率：保险公司给付的实际保单收益，只代表上一个月的实际投资情况，也就是说未来怎么样谁也说不准。 保证利率：合同明确的最低收益率，也就是说，即便保险公司实际收益为负，给付客户的最低收益也有2.5%。 但这也不是5.3%的收益啊......奶爸接着翻产品信息，终于在计划书里面找到这一个数据的来源： 5.3%假定利率。刚说完结算利率和保证利率，那这个假定利率又是什么？ 顾名思义，就是预期的收益为5.3%，这是并不保证的收益。 其实这本来没什么问题，可是奶爸却见到不少这样的宣传。 同样的条件，0岁开始缴费3年，年交10万，再来对比账户价值测算： 前后对比一下，基本可以确认“年年领28.8万”的宣传用语是以5.3%假定利率为依据了。 但这就涉嫌夸大宣传了，让客户看预期的收益，以为收益很高，实际到手的收益却是无法保证的。 理想很丰满，现实很骨感。这是销售误导，也是奶爸坚决不认同的做法！ 当然了，万能险的利率都会在官网展示出来的，为了看看实际的收益率怎么样，奶爸在中国人寿官网找到了这份报告： 可以看到，27款年金险，5%以上结算利率的只有4款，而且都是在宣传期的产品。 更多的是只有3.7%结算利率的产品，而且中国人寿官网也表示，当期结算利率不代表未来投资收益。 那么3.7%结算利率的产品又是一个什么样的状态？奶爸随便选了一款作为例子： 所以如果要问奶爸，对鑫享至尊年金险（庆典版）往后的收益怎么样？不怎么样，慢慢都会回归正常水平，一段时间后谁也说不准收益会掉到什么程度了。 不过，想要高收益率，也有一个办法，往万能账户里追加保费。但是追加保费是要收手续费的，而且并不低。 也就是说，即便有5.3%的利率，扣掉3%的手续费，第一年的收益也就不到2.3%。 第二年后的收益呢？谁也说不准。而且，主险返还的保费转入万能账户，同样也要扣除1%的费用。 除此之外，宣传中的100%随取随用也是做不到的，注意看第三点。 最低标准是什么，没有人知道，最后还是看保险公司可以让你取多少。而且前五年取的话还要手续费，怎么算怎么不划算。 03、浅谈国寿鑫享至尊不管怎么说，一款年金险是需要长期持有的。 早期退保或者返还的话，容易出现损失，收益时间也相对比较长。 而鑫享至尊年金险（庆典版）要说有多差，那也不能一句话说死了。 上述年金险的特点它有，如果万能账户能够维持5.3%的实际收益率，其实还是不错的。 而现实是万能账户的利率无法保证得了，如果未来有一段时间的利率持续3%，还不如一份3.5%甚至4.025%预定利率的纯年金险。 所以，要不要选择万能账户的收益，取决于你对未来的利率是否乐观了，也有一丢丢的投资运气成分。 而所谓终身5.3%的利率就别想了，都是理想状态下的预测罢了。 不过主险的收益确实是低，不到2%，这个黑点真的没得洗。 总结一款年金险的收益，不外乎两点： 主险的预定利率：也就是我们可以自己算的IRR，是合同可以保证的固定收益。 万能账户的收益：有保证利率，但需要和保险公司共同承担风险。 看懂这两点收益，也就没人能够忽悠你了，下次有代理人给你推荐年金险的时候，问一下他IRR怎么算，可能他还没你懂呢~ 现在很多不靠谱的保险从业者夸大收益，只展示理想的收益，误导销售，实在是严重违反监管要求。 不过还是那一句，年金险适合有闲置资金的人用作养老储备，如果普通的医疗险、重疾险、定寿、意外险都没有，还是老老实实先把这些配置上吧。

按保底利率算下就知道了，高的只能参考

这个不划算，我们的鑫福赢家，1年2万，交5年，55返还账户里，55岁起可以领取养老金，每年的红利都是1万，越往后越高，相当于每月1000左右，还不影响本金，有什么事可以取出本金