肝炎患者如何正确买商业医疗保险

我国是乙肝携带者最多的国家，乙肝患者数量接近一亿。科学研究证明，我国80%的肝癌和乙肝相关，所以说乙肝携带者患癌的风险非常大，许多商业保险对乙肝携带者有所限制也是因为这个占了一部分原因。

虽说乙肝携带者比正常人买保险难多了，但绝对不是买不了的，这点大家放心好了。

有不少人问我，除了乙肝之外，患有其它类型的疾病能否投保？那么带病如何正确投保？学姐为大家整理好了：

《下面从专业角度为你解读各类疾病能不能投保？又该如何投保？》weixin.qq.275.com

乙肝携带者投保也是很复杂的！乙肝携带者投保也是有捷径的，今天学姐就从专业的角度告诉携带乙肝的朋友们如何正确投保！

一. 乙肝的基本概念及分类即使患有乙肝照样轻松投保！毕竟乙肝和其他慢病一样有多重情况，我们要了解乙肝分类、进行健康状况判断后才能真正知道自己如何投保。

很多人不知道的是，带病投保其实是有很多讲究的！学姐可以为大家进行具体的指导哦:

《只需要做到5点，让大家轻松带病投保！》weixin.qq.275.com

1. “乙肝”到底是什么？

前面说道，乙肝有很多分类，大小三阳，乙肝携带和乙肝患者等。

2. 判断健康状况

肝炎（乙型）和乙肝病毒携带是两个不同概念，其代表的健康状况也大有不同，身体和病理情况完全不同，投保的结果也是不一样的。学姐建议大家可以按照下列途径自行判断一下自己的身体状况。

>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：

许多肝炎患者最后都以肝癌而告终，所以大部分保险不敢受理肝炎患者，只要被诊断为肝炎，保险就几乎与您无缘了。

>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：

仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。

总的来看，大部分的保险对仅乙肝病毒携带者还是比较友好的，如果是乙肝携带者的话，相对来说选择会多一些。大小三阳的患者该如何选择？因为如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，肝脏受到损害，肝功能指标出现异常，就成了“乙型肝炎”。

二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？带病投保最令人头痛的一关就是核保了，健康告知是我们在核保时必看的，健康告知对肝脏情况会考察三个指标:乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。

病情发展程度不同，各个险种的投保情况也就不一样了。

对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。学姐为列举了乙肝携带者的几种类型，根据不同保险进行了分析。

1. 重疾险

重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病如：恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。它属于给付型保险，就是指被保险人患合同约定的疾病、意外或者身故，保险公司按约定给付保险金，申请人可灵活支配这笔赔偿金。帮你处理因患病而无法工作，缺钱的问题。

重疾险的健康告知比较严苛，根据乙肝类型分为四种情况：

>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。

>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。

>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。

可选择的范围这么少，患病的朋友又该怎么办？学姐为大家测评了十款健康告知宽松的重疾险:

十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

2. 医疗险

医疗险是报销型保险的范围，可在意外和疾病发生时，有效减轻住院和手术费用负担。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。

但是医疗险的健康告知较为严苛。由图可知，大小三阳、肝炎想要投保医疗险简直是天方夜谭；即使说对于乙肝病毒携带者要放宽一点，可实际上都是除外承保的。

所以对与乙肝携带者来说，投保医疗险还是挺困难的。

3. 意外险

意外险承保的风险是意外伤害。就是以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。如果不幸意外身故或者意外伤残了，保险公司是会给付型赔偿的；意外医疗的保障是相关的费用可以报销。

相比较于重疾险、医疗险和寿险而言，意外险的限制是最少的，投保也是最轻松的，它没有健康告知，如果想要购买直接购买就可以了，这样乙肝携带者也是可以投保的！

心动不如行动，学姐为你挑选了市面上十分优秀的意外险，携带乙肝的朋友们快快把它拿下吧：

《意外险的优点和缺点，一文解析》weixin.qq.275.com

4. 寿险

寿险的理赔主要是对于保障期内全残或身故了的，这个险种适合于有较多家庭经济负担的人群，这份保障对于你的家庭是可以起到很大作用的。

对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者，如果以标准体投保，市面上大部分的寿险产品也是可以购买的，但是相对来说，部分产品可能保费会比其他人高一些；大三阳和肝炎因病情较为严重，在寿险这边的待遇大多也是拒保。

三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？1.健康告知

关注保险的最新情况是非常重要的，因为保险公司会随时对于产品的健康告知做出调整，大家一定要重点关注，因为健康告知能决定患病人员能否投保成功。

其次，健康告知宽松的产品，建议作为首选，因为宽松的健康告知，可以提高核保的通过率。学姐建议带病投保的朋友们，一定要注意这一点！

最后，健康告知在投保时一定要真实的告知，健康告知请务必如实相告，保险公司已经发现有理由不理赔，损失的就是你自己。

2. 申请多样化

学姐有一个好的办法，乙肝病毒携带者可以试试线上、线下一起行动，更有利于申请核保。

线上核保非常可靠，比线下审核要快，按提示一步步操作就行了。接下来勾选智能核保，无需等待就可以马上得到结果退出后核保记录也不会保留。并且智能核保不会在保险公司留下投保人是否患病的信息，智能核保的优点还有相比线下如果某种疾病未通过核保，可以直接找下一家。智能化的管理系统很完备。

申请投保渠道增多了，乙肝携带者相对更容易投上保。再从其中选择自己最满意的，

不了解的朋友可能接受不了线上投保，一说起是在网上就没有安全感，那么到底靠不靠谱呢？线上线下对比来了！让你更好地了解线上保险和线下保险：

网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？weixin.qq.275.com

学姐总结：

买保险前建议乙肝携带者一定要如实健康告知。不要选择健康告知严苛的保险，记得依照线上、线下多渠道投保的方法。

衷心的希望乙肝携带带的伙伴能够有属于自己的保险！保险只是身体健康的一件防护服，大家日常也要注意身体健康哦！

以上就是我对 "肝炎患者如何正确买商业医疗保险"的图文回答，望采纳！