年轻就不需要保险了？大错特错了！

当然需要啦！

年轻人刚出社会，大多数是没经验，没存款，需要有一笔钱保障自己在特殊情况下的生活。在当代快节奏的城市生活里，年轻人作为社会的主力军，工作和生活上的压力无法避免，身体承受着巨大的考验。加上每天都穿梭在城市之中，会面临的意外状况根本无法预知，所以，保险对于我们来说是非常有必要的！给自己多一份保障，是必须滴~

那么学姐来说说，作为年轻人，应该选择什么种类的保险呢？大家也可以参考一下这篇文章~

【29-30岁】适合买哪款保险weixin.qq.275.com

文章重点：

• 重疾险

• 百万医疗险

• 意外险

• 定期寿险

一、重疾险

重疾险是指由保险公司经办的以特大疾病风险发生时，当被保人达到保险合同内所约定的重大疾病状态后，保险公司根据合同内约定给付被保人保额。

（一）为什么要买？

二十多岁的年轻人，目前普遍状况是固定工资，并且无存款，如果得了重大疾病，可能还会因为治疗耽误工作，等到痊愈怎么也要三到五年以后了，到那时再出来重新找工作，相比起同龄人，他没有工作经验，与应届生相比更是没有了应届的优势，工作肯定难找，而买一份重疾险，至少可以保证他低谷的一段时间内的正常生活不受影响。

而目前市面上的重疾险产品五花八门，选择一款好的产品就很重要啦！

好的重疾险产品有哪些呢？大家可以参考这篇：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

（二）要注意的问题

其实呢，选择一份适合自己的重疾险也没有那么难啦！

1、保障范围

建议选择保障全面，带有中症、轻症保障的产品，并且赔付比例能够达到平均水平（轻症30%，中症50%）。

另外，除了基本的疾病保障外，最好还要有一些可选责任，比如可附加身故责任、癌症二次赔付、心脑血管二次赔付等。

2、保额

若身患重疾，治疗费用30万起步，对于一般家庭来说都难以承受。所以，重疾险比较合理的保额至少30万起步。如果是在一线城市，花费会更多，收入损失风险更大，保额建议至少50万，用以弥补患病期间所需的治疗费用、疗养费用、收入损失等。

3、保障期限

定期型重疾险的保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60岁、70岁的。定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。

而终身型重大疾病保险，是购买之后一直保到死亡，为被保险人提供终身的重疾保障。不过相对应的保障终身则意味着保费会贵不少。

学姐的建议是，购买重疾险，预算有限先保定期款，预算充足可以考虑终身款。

二、百万医疗险

百万医疗险针对的是大额的住院医疗费用支出，如做大手术，生重疾等情况。通过限定报销住院医疗费，以及每年 1 万元免赔额的设计，一下子就把保费降到了让消费者乐于买单的程度。也就一顿饭钱，却能撬动几百万的医疗险最高报销额度。

（一）适用原因

前面也说到了，当代年轻人的压力普遍都很大，社会竞争又很激烈，熬夜工作的人并不是少数，长时间的精神压力和熬夜，对身体的损害是极大的。这也是如今一些大病出现小龄化趋势的重要原因。而百万医疗险正好适合大病医疗费用的报销，对年轻人来说特别实用。另外价格也很便宜，适用于年轻人保险预算偏低的情况，只需每年花几百块钱，就能拥有几百万的保障，可以说是非常划算了。

（二）需要注意的问题

1、保障要足够全面

一般住院、重疾住院都要有所保障，其中一般住院免赔额越低越好，重疾住院免赔额是0，100%报销。这两者的保额越高越好。

如果大家还不知道什么是免赔额的话，可以看一下这篇文章：

免赔额是什么?免赔额是不是越少越好?weixin.qq.275.com

2、特殊门诊、住院前后的门急诊

特殊门诊一定要包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费，住院门急诊费用报销最少要是住院前7天，后30天，这样才能为被保人提供全方位的保障。

3、增值服务是否全面

一款优秀的医疗险除了质子重离子治疗费用的100%报销外，还要有医药费垫付、重疾绿通、外购药报销的服务，这样才能保障被保人在患病时有足够的资金治疗。

4，续保条件

百万医疗险大多数是一年期产品，其最大的不确定性就在于今年买了，明年还能不能买到的问题。

所以建议选择续保条件清晰，最好能够保证续保的百万医疗险。这里所说到的保证续保，指的是不因为身体状况或者已产生理赔，而拒绝续保的产品。

学姐也给大家整理出了一些值得买的百万医疗险，大家可以参考一下：

超全！国内热门百万医疗险对比表weixin.qq.275.com

三、意外险

意外险保的就是意外，确保意外发生能够得到赔偿。

（一）要买的理由

意外情况永远都是无法预知的，所以意外险对于任何一个年龄段的人来说都是一个很好的保障。年轻人常年穿梭在城市的各个角落，搭乘交通工具更是家常便饭，意外发生的概率很高，有一份意外险相当于身边随时都有一份保障，至少不会让自己因为突发状况而使自己的经济压力大增。另外，意外险的价格也很便宜，随时都可以买，性价比绝对优秀！

（二）一定要关注这几个方面！

1、特别关注意外医疗的报销额度，毕竟日常小磕小碰比较多，报销额度高一点更划算；

2、意外险一年一买足矣，不要买长期的意外险，贵又没必要；

3、选择0免赔额，不限社保；

4、建议包含猝死保障。

关于意外险有哪些值得买的产品，大家可以参考这篇文章：

2020年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com

四、定期寿险

定期寿险就是以被保险人死亡/全残为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。

（一）适用原因

如果需要赡养老人，并且在考虑要孩子，那么以后也会有孩子的教育支出，自己也是工薪阶层，那么定期寿险就很有必要了，定期寿险可以让家人在特殊的情况下能保障自己的正常生活，也就是提高了整个家庭的抗风险能力。

（二）购买定期寿险应该注意什么？

定期寿险虽好，但也会有一些坑，大家也可以看这篇文章了解一下：

【大麦甜蜜家】定期寿险：甜蜜保障的背后有些缺点..weixin.qq.275.com

1、健康告知与职业要求

定寿的健康告知虽不像医疗险那么严格，但也有很多限制。如结节、囊肿、吸烟、BMI，有些产品的核保则相对宽松，有些则相对严格。在选择产品时，健康告知越宽松越好。

不同职业所面临的风险不同，像警察、消防员、军人、高空作业等属于高危职业，保险公司从风险的角度考虑会对其进行限制。有些小伙伴觉得，我不从事这些职业，投保时不用特意关注，但定寿锁定的是未来几十年，往后的日子谁都说不准，所以尽量选择对职业限制少的产品。

2、免责条款

它决定了“什么情况下不赔”，不同产品在这方面的差异还不小，有些产品3、5条，有些甚至10条。具体表现如：战争身故、酒驾或无证驾驶等原因导致的身故，是否理赔。

3、保额多少合适

每个家庭的结构，所处的地区，收入水平，资产负债是不同的，在选择保额时应根据自身的情况而定。比如，一线城市背负百万房贷的家庭的定寿保额，肯定要高于三线城市无贷款的家庭。家中俩娃未来面临高昂的教育费，保额也要高于潇洒的丁克一族。

最后，给大家介绍两种选择保额的方法，可供大家参考：

未尽责任法：（家庭贷款余额+预计未来10-20年的生活费、教育金、赡养费）×被保人的收入在家庭收入中的占比。

身价法：未来10年预期收入。

建议一线城市至少100万起，二线及其他城市可以适当减少。

4、保障期限

定期寿险，保障的就是“一阵子”。一般来说，如果有房贷车贷等负债，至少要涵盖还债的期限。考虑到个人承担的家庭责任，至少要保到退休年龄。特殊家庭组合可以根据自身情况考虑保障期限。

总结：年轻人购买保险是非常非常有必要的。重疾险，百万医疗险和意外险都是非常适合年轻人的保险类别，学姐建议，不一定要选择最适合自己的，但一定要选择对自己最有利的哦！