鑫如意条款解读

中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，这一点让不少朋友都心动了！

特别中意这款年金险的还有学姐的表弟，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。

的确，年金险是一款具有理财功能的险种，我们还不是很了解的计谋数不胜数！

下面就让学姐把这款年金险的一些真相告诉你们吧~

学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前必须要来浏览一遍：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依据它的有关条款，整出来了一份很好理解的产品保障图，一起来研究一下：

由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的，比如说就有生存保险金、年金和满期金这三种。

并且投保门槛一点也不高，最高可以让70周岁人群有机会投保，对中老年人的友好程度很高。

不过，经过学姐仔细研究，没看到这款产品的优秀之处，反而扒出了不少的缺陷！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有一种，那就是年交，缺少了趸交这一方式。

趸交，就是一次性交完所有的保费，其实这种交费方式很有局限性，仅针对于收入高，但是收入不能维持同一个水平的人群选择。

对于年交来说，就是按年度缴付保费，保费需要付清截止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

如果两种缴费方式都有，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，不用质疑这对投保人来说非常的不错的。

在这方面， 国寿鑫如意年金保险(白金版)还需要更加的提升一下！

这么看来，缴费年限不能随意选择的，不清晰该选择哪种？下面有篇文章可以告诉你答案去看看吧：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。

但是仔细一看，这两个万能账户给大家所提供的基准利率居然只有2.5%！确实是不够大方！

那么万能账户的含义是什么呢？

主要是指投保人如果没有领取年金的想法，年金会进入这个账户并复利增值。

万能账户的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能是赔偿这两者已经保费和现金价值当中的一个并且这个是最大的。

类型相同的年金险，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。

这样赔付保额对于那些三四十岁的家庭情况来说，身故赔付金越高越好。

如果是患有疾病死亡了，家庭最大经济就没有了，这让整个家庭瘫痪了，至于更加严重的就是基本生活都没有办法开启。

所以说，赔付的身故金要越好，给予家庭的保障就更强更有力，最少最少也能支撑我们基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有以被保人的角度来思考问题！

除了以上说的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些隐藏的小猫腻，详细的内容在这篇文章里都能找到，想接着往下了解的朋友戳戳下面的链接：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com

讨论完保障内容，大家还是最想了解这款产品的收益是怎么样的，一起来研究一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在演算收益前，学姐就先给大家普及一下有关内部收益率IRR的内容：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的是现值总额在资金流入和流出时是一样的、并且对于净现值也是有要求的，净现值得等于零折现率。年金险的收入是否不菲，不能只看代理人给大家演算得出的收益率，还要重视内部收益率IRR。

为了方便大家理解，那么学姐就简单的说一下，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，就代表着这款年金险的收益越好。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)有哪些过人之处！

如果小王在30岁投保了该产品，年年都交10万保费，这样交5年，领取年金的年龄在50岁，基本保额提供了10130元。

生存保险金：投保完成后立刻领到10000元，小王在30岁到50岁这个阶段里面，年年都有10130元基本保额可以领取。

年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付百分之一十的一个基础保额+上年年金。

满期金：也就是说在小王80岁的时候，能够一洗性爸保费给交清楚，即为50万元。

根据图可知，在小王满60岁的时候 这款年金险内部收益没有增加还是停留在负值，这么说吧，到了60岁还是没有收益！

小王有了70岁时，内部收益率IRR比较低，为1.04%，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。

这种情况是由什么原因造成的呢？这个问题的解释就是小王在保障期满时，已交的保费一次性付完了，这才让内部收益率飙升了。

这么说吧，要是已经投保了这款年金险，想要在短期的内部收益得到更多是不现实的，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，这样做未免也太坑了！

三、学姐总结

总而言之，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且短期收益也很一般，投保前要再三考虑！

毕竟市面上大多数年金险做的都不赖，这不，学姐已经帮大家总结出来了，想深入了解的朋友就打开这篇文章：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "鑫如意条款解读"的图文回答，望采纳！