鑫如意和中国鑫享金生

中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，有许多的朋友都对这一点心动不已！

学姐的表弟当时也是心动不已，现在真的是十分后悔自己投保了这款年金险。

确实，年金险具有理财功能，同时它也是一种险种，藏在背后的圈套有点多！

下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~

学姐也寻找了一些避坑的小方法，投保年金险前一定要大概地了解一下：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图，一起来研究一下：

由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)有很多种年金给付方式，有三种：生存保险金、年金、满期金。

并且投保门槛相较而言还算是比较低的了，最高可以让70周岁人群有机会投保，对中老年人相对来说就很不错了。

不过，经过学姐里里外外的观察后，反而找到了很多缺点！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限方面消费者只能选择年交这个选项，没有为消费者提供趸交这一方式。

趸交，就是一次交清全部保费，其实这种交费方式很单一，针对的只是高收入，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群选择。

年交的意思就是说，每年缴付保费，保费缴纳为止就停止缴纳，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

要是趸交和年交这两种方式都有，投保人就可以灵活的根据自身的经济情况选择了，不用质疑这对投保人来说非常的不错的。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这方面有些欠缺！

得出，选择缴费年限还是需要谨慎选择，还不清楚自己适合那一类型的？不妨看看这篇文章：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的，对于这点来说很值得称赞。

但是如果大家仔细地来分析的话，保底利率居然只占了这两个万能账户的2.5%！真的是非常不慷慨！

那么万能账户的含义是什么呢？

如果投保人不想领取年金，年金会在万能账户里不断地复利增值。

万能账户的保底利率基本都在3%左右，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。

对于一些年金险是一样的，身故金的给付是更加给力了：可赔付120%/140%/160%保额。

我们要知道的是，对于那些三四十岁的家庭来经济来源的人来说，身故赔付金越好对于他们来说就越好。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，整个家庭面临巨大的困难，情节最严重的那就是家庭中基本生活都不能保持了。

所以，赔付的身故金越多，那么家庭就能得到更有力的保障，最起码能维持基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)就缺少了这方面的思考，没有把被保人作为第一思考对象！

除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还有一些不足的地方是我们还不知道的，具体的内容都被学姐整理在这篇文章里了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com

了解完保障内容，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来研究一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在进行演算收益前，学姐先给大家科普一下有关内部收益率IRR的概念吧：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、并且对于净现值也是有要求的，净现值得等于零折现率。年金险能够带给大家的好处是不是有点很多，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。

简便地说就是，只要内部收益率IRR的数值变高了，表示这款年金险的收益率更高。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)有哪些过人之处！

当小王在30岁投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴10万保费，总共交5年，领取年金的年龄在50岁，基本保额设置为10130元。

生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。

年金：那么51岁的时候， 会给付110%的基本保额，就是11143元，52-80岁这个年龄阶段，给付百分之一十的基本保额+上年年金。

满期金：在小王80岁的时候 ，一次性的把保费给全部交齐全，即就是50万元。

由图可以得出，在小王60岁时 这款年金险的一个内部收益率没有涨还是负值，这么说吧，满了60岁，收益还是没有！

小王70岁的时候，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，可是在80岁时，内部收益率IRR可有3.42%了。

这种情况是由什么原因造成的呢？毕竟小王是在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，这才让内部收益率飙升了。

这么说吧，要是已经投保了这款年金险，在短期的内部收益是不会很高的，想要高收益必须领取至保障期满，这个设定真的太坑了点！

三、学姐总结

概括一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容真的有很多很多缺点，并且短期收益也不是很优秀，投保前要再三考虑！

毕竟市面上还有很多优秀的年金险的，这不，学姐已经为大家归纳出来了，想接着了解的朋友不妨看看：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "鑫如意和中国鑫享金生"的图文回答，望采纳！