鑫如意有风险不

由中国人寿发布了鑫如意(白金版)这款年金险，宣称的是“交了就领，到期即还，安全靠谱”，这一点让不少朋友都心动了！

学姐的表弟当时也是心动不已，直到自己投保了这款年金险，现在却后悔都晚了。

确实，年金险具有理财功能，同时它也是一种险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！

下面就让学姐为大家解开这款年金险的谜题吧~

学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要看看：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来研究一下：

由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)有很多种年金给付方式，比如说就有生存保险金、年金和满期金这三种。

并且投保门槛相较而言还算是比较低的了，最高允许70周岁人群投保，对中老年人来说真的是利大于弊。

不过，通过学姐的细心研究分析，没找出这款产品做的不错的地方，反而扒出好多做的比较差劲的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有年交，而趸交这一方式是不可选的。

趸交，就是一次交清全部保费，这种交费方式主要是为高收入，但是收入不能保证相对稳定的人群选择。

对于年交来说，就是按年度缴付保费，保费需要付清截止，适合收入稳定的人群选择。

缴费方式若是有这两种的话，那么投保人可以选择趸交，也可以选择年交，根据自己的情况来选择，这样的方式对投保人来说更加的好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面做的不是很好需要改善！

由此可见，缴费期限可不是随便选的，不知道哪种缴费年限适合自己？不妨就来看看下面这篇文章吧：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是允许添加万能账户的，这一点原本是很值得被大家赞扬的。

但是如果仔细推敲的话，保底利率居然只占了这两个万能账户的2.5%！实在是太小气了！

那么究竟什么是万能账户呢？

如果投保人不想领取年金，又想进行复利增值，就可以把年金放在这个账户里面。

万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。

对于那些同类型的年金险，身故金的给付无比的给力：可赔付120%的保额，140%的保额，160%的保额。

我们要知道的是，对于那些三四十岁的家庭来经济来源的人来说，不用多说，身故赔付金越高是越好的。

若是发生了幸运的事情车祸身亡，家庭最大经济从此没有了，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，更为严重的就是家庭当真基本的生活都没有办法在继续。

由此看来 ，赔付的身故金只要是赔付的越多，就能提供给家庭更好的保障，最少最少也能支撑我们基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)就欠缺了这方面的一个考虑，没有以被保人的角度来思考问题！

除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些我们不知道的缺陷，具体的内容都总结在这篇文章里了，感兴趣的朋友戳：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com

分析完保障内容，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来研究一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

学姐在给大家进行演算收益前，先和大家探究一下有关内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、净现值等于零时的折现率。年金险的收益是否可观，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，还要注重它的内部收益率IRR。

说的简单点，只要内部收益率IRR的数值变高了，年金险的收益就会越高。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}快来看看鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

当小王在30岁投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴的保费都是10万元，交够5年，选择在50岁领取年金，基本保额规定为10130元。

生存保险金：入手保险后就能拿到10000元，小王在这个年龄段30-50，每一年都能够获取到基本保额10130元。

年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付百分之一十的一个基础保额+上年年金。

满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。

由图片可以得出，在小王满60岁的时候 这款年金险内部收益没有增加还是停留在负值，这可以说，小王60岁时，收益任为负值！

在小王岁数达到了70岁，内部收益率IRR低至1.04%，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。

出现这种情况是咋回事呢？由于小王在保障期满时，是一次性给全部付清了已交的保费的，这才让内部收益率飙升了。

这可以说，选购了这款年金险，在短期的内部收益是不会很高的，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，这样设置实在是坑！

三、学姐总结

综上所述，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且短期收益也不是很优秀，投保前先要谨慎考虑一番！

毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经给大家罗列在下面这篇文章里了，有兴趣往下看的朋友可以点开：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "鑫如意有风险不"的图文回答，望采纳！