鑫如意种

由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，说是“交后即领，期满归还，安心稳妥”，很多朋友都十分看好这一点！

学姐的表弟当时就对这款年金险特别中意，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。

的确，年金险作用是一款能够用来理财的险种，我们还不太清楚的坑真的不计其数！

下面就让学姐和大家讲解一下这款年金险的一些真相吧~

学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要先来阅读一下：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来讨论讨论：

从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。

并且投保门槛也相对来说比较低，最高可以让70周岁人群有机会投保，对中老年人的友好程度很高。

不过，通过学姐的细心研究分析，没找出这款产品做的不错的地方，反而扒出了不少的缺陷！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限方面消费者只能选择年交这个选项，不能选择趸交这一方式。

趸交，就是一次交清全部保费，这种交费方式不适合收入低的家庭，比较适合高收入，但是收入水平不可以维持常态的人群选择。

对于年交来说，就是按年度缴付保费，保费付款交完为止，对于收入不怎么稳定的就不建议选择了，这款比较适合收入稳定的人群选择。

若缴费的方式以上这两种都有，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，这么看来对投保人说还是非常的有爱。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！

可知，缴费年限不是想怎么选择就选择的，不知道哪种缴费年限适合自己？不妨看看这篇文章：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以附加万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。

然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，这两个万能账户的保底利率竟然只有2.5%！的确是非常小气了！

那么对于万能账户的定义是什么呢？

对于那些不想立即领取年金的投保人来说，把年金放到这个账户里面来，就可以复利增值。

万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿是从已经保费和现金价值选择其中大的一个进行赔偿。

这要是对于那些同类型的年金险，身故金的给付非常的给力：可赔付120%/140%/160%保额。

要知道，这对于那些经济来源仅靠三四十岁的家庭来说，身故赔付金越高越好。

如果是患有疾病死亡了，家庭最大经济就没有了，让整个家庭走进了困难，比较严重的那就是家庭中最为基本的生活开支都无法继续。

所以，赔付的身故金越高越多，带给家庭的保障就更有力，至少自己的基础的生活还是足以靠它来维持的。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面都没有做考虑，没有把被保人作为第一思考对象！

除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还有一些做的不是很好的地方是我们还不太清楚的，详细的内容整理在这篇文章里了，感兴趣的朋友戳：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com

讨论完保障内容，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来讨论讨论！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表现出有相等的资金流入现值总额与资金流出现值总额、甚至要求折现率是净现值等于零的时候的。年金险能给带给大家的收益是否乐观，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。

简单的说，只要内部收益率IRR的数值变高了，就代表着这款年金险的收益越好。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)的优势在哪里！

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，年交10万保费，交5年，选择在50岁领取年金，基本保额在10130元。

生存保险金：入手保险后就能拿到10000元，小王在30岁到50岁这个阶段里面，年年都有10130元基本保额可以领取。

年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，52岁到80岁的时候，赔付10%的基本保额再上上年年金。

满期金：在小王80周岁时，一次性给付已交保费，即50万元。

根据图可知，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，所以说，在小王60岁的时候 收益是还没有的！

小王有了70岁时，内部收益率IRR才只有1.04%，当小王到80岁时，内部收益率IRR已高达到3.42%。

出现这种情况是咋回事呢？这是因为小王在保障期满时，一次性给付了已交的保费，这才让内部收益有了这么大的提高。

所以说，投保了这款年金险，在短期的内部收益是不会很高的，如是领取至保障期满了，便可得到高的收益，这样做未免也太坑了！

三、学姐总结

总结一下，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面还有着许多不足之处，并且短期收益也不是很优秀，投保前一定要想清楚了！

毕竟市面上话存在着许多做的不错的年金险，这不，学姐已经整理好了，想继续了解的朋友可以看看：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "鑫如意种"的图文回答，望采纳！