商业保险里的豁免的实质是怎样的

要问保险里非常人性化的条款有哪些，豁免当仁不让占据榜首，如果说发生保险事故并且是在合同生效以后，就可以把后期的应缴保费免除，但是合同依旧具有保障功能，合同的有效性不会受到影响。豁免适用的场景有哪些呢？豁免不适用哪些场景呢？有些保险合同附加了豁免责任，人们购买时应该关注什么问题？今天学姐就跟大家一起聊聊。

这篇科普文章十分精简，时间较赶的朋友可以快速的浏览一下:

《保费豁免怎么样，买保险的时候是否要勾选？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，市面上大多的重疾险产品都内含了被保人豁免的责任，不需要另外附加，不管轻重症还是全残身故，只要在被保人缴费期内，都可触发豁免险，投保人在保险公司批准后就可以不用缴纳后续保费，保险合同同样行得通。

比如，一份重疾险缴费期是30年，A先生为自己购买并在缴费10年之后，不幸患上了合同约定的恶性肿瘤，他按照合同的要求提供了材料，证明他确实患上了癌症，还有20年的保费由保险公司承担，但是合同的保障功能依然有效。

2、投保人豁免

投保人同理，可能会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，具体看产品条款的豁免设计而定。投保人豁免这个选项通常是以产品的附加选项的形式出现，这是需要对我们另外收费的，又加了投保人豁免的保险，但是投保人也要做好健康的告知，如果投保人没有做好健康告知，是无法选择投保人豁免责任的。

学姐精心给大家找了下面十款相对较好的重疾险产品，有想法的朋友可以看看，对于被保人和投保人来说，豁免责任这方面是非常友好的：

《新定义的重疾险比拼，最可靠的居然是这十款!》weixin.qq.275.com

二、豁免责任是否要附加购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任，分为以下三个方面。

1、看附加责任后的定价是否可接受

豁免责任的定价影响着我们是否加豁免选项，投保人不同的性别、年龄，也会直接影响保费的多少，选了豁免责任按年缴费，费用在几十到几百元之间。如果投保人看得上这个价格，添加投保人豁免无疑是最好的选择，这等于再买了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果被保人没有任何经济收入来源，父母作为投保人的情况，每年都由父母来投保并履行支付义务，生活中总会有轻症，重疾，意外，身故等一系列人身风险系数，父母同样会有遇到的可能性。所以，为不让子女的保障欠缺，附加投保人豁免责任在生活中是尤其重要的。不过，给自己购买保险，还能少花选择投保人豁免的费用。

3、夫妻互相投保

夫妻互保并添加豁免责任其实是一种特别受欢迎的方式，在加了豁免的选项后，任意一方遭遇问题，豁免的是两份保费，都不再缴纳，未来的缴费就能受到保障了，夫妇一方遭遇了风险还仍要缴纳后续保费，这让夫妻双方互作投保人且附加豁免责任这一点显得非常的实用。

想要买保险的朋友，看看学姐整理的这份关于夫妻互保的文章吧，点击阅读下文可以让你了解更多的知识：

《投保之前要了解夫妻互保哦，不然你就亏大啦》weixin.qq.275.com

三、其他注意事项1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

豁免责任属于一个长期产品,当然缴费时间越长越好,缴纳费用的时间能选30年不选20年，因为同等金额呢，长期分摊不仅仅会减小保障者的压力，被保人或者投保人，如若是在缴费期间触发豁免责任，我们就不需要缴纳后续长时间的保费了。

关于缴费期限问题在这篇文章中有详细解释，大家根据自己的情况判断缴费期的时间：

《缴费年限不会吃亏的话要怎么挑？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

在已知的所有豁免责任包括有重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故，豁免的门槛和保障是成反比的，大多产品条款虽然具有投保人豁免选项，但是这类产品的保障责任还是有待完善的，只有在投保人受到侵害，发生重疾或者身故的时候，才能触发保费豁免容易让大家忽视的是，这类产品条款的附加豁免定价比市场大多数更高，碰到这类产品，投保人可以考虑转投一份定期险，使得投入的资金发挥最大的功效。

3、投保人年纪越大，定价越贵

添加豁免责任相当于保险公司额外承担了一份风险，所以不存在投保人年纪越大附加豁免责任定价越低的情况，而投保人的豁免额与所需缴纳的总保费金额一致，并且额度的减少取决于时间的增加。判断豁免力度的重要指标是投保时长，时间长力度低。

如果是购买长期险，我们需要考虑附加豁免责任之后所需缴纳的费用数额是多少，与总保费金额相加，若比主险保额还要高，便造成保费倒挂的局面。投保另一份保险可能更能发挥保险的杠杆作用。

想要省钱与保障全面兼得，这份投保的计划来帮助大家：

《在购买保险时什么方案性价比高？》weixin.qq.275.com

我们购买保险时，投保人是否附加责任真的需要慎重考虑各种情况，然则情境不管怎么变化都是坚持我们的需求在第一位，不要让投保人附加混淆了我们的需求。

以上就是我对 "商业保险里的豁免的实质是怎样的"的图文回答，望采纳！