商业保险中的豁免的作用是什么
时间:2021-08-14 分类:豁免是什么意思
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学霸说保险-权颖
保险里很人性化的条款当属豁免了,你发生保险事故的时间,是在合同生效之后,免除后期应缴纳的保费,但是合同依旧具有保障功能,合同的有效性不会受到影响。在哪种场景豁免才适用呢?哪些场景下豁免不能生效?有些保险会有豁免责任条款,在购买时这会是一个值得关注的问题吗?现在学姐就和大家详细谈谈。
时间充足的朋友,可以更仔细的阅读一下这篇干货满满的科普文章:
《保费豁免怎么样,买保险的时候是否要勾选?》weixin.qq.275.com
一、豁免责任适用范围1、被保人豁免
豁免主要分为两种方式,一种是被保人豁免,市面上重疾险产品只有很少一部分没包含被保险人豁免的责任,需要另外附加,当被保人在缴费期内患轻症、重症、身故或全残均属于豁免险规定的情况,均可被触发,保险公司批准投保人不用缴纳后续保费后,投保人就可以不用缴纳了,保险合同的有效性不会受影响。
比如,缴费期为30年的重疾险是A先生为自己购买的,在缴费10年之后,意外检查出患有合同约定的恶性肿瘤,提交相关证明材料,保险公司也通过了申请,就可以不用缴纳剩下的20年保费,但是合同的保障功能同样适用。
2、投保人豁免
和被保人一样, 投保人可能会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免,具体还得根据产品关于豁免的设定而定。关于投保人豁免的问题,这是一个产品的附加选项,需要我们另外缴费,只有投保人做好健康告知才能附加投保人的豁免的保险,要是健康告知没有通过,投保人是不能选投保人豁免责任的。
学姐认真为大家挑了十款比较值得买的重疾险产品,有想法的朋友可以看看,对被保人与投保人豁免责任都相对友好:
《新定义的重疾险比拼,最可靠的居然是这十款!》weixin.qq.275.com
二、豁免责任是否要附加社会大众都很关心购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任,那么有以下几种情形来阐明。
1、看附加责任后的定价是否可接受
加不加豁免选项,可以根据豁免责任的定价来判断,影响保费多少的直接因素有投保人的性别、年龄等,有了豁免责任的,每年应该缴费几十到几百。如果这个价格对投保人来说不是太高,最好是选择投保人豁免责任,相当于双保险了。
2、为孩童投保
其次,如果投保人是被保人的父母,在被保人没有任何经济收入来源的情况下,每年的保费就成为了父母的责任,作为父母,同样会有轻症,重疾,意外,身故等一系列人身风险系数。所以,为了让子女有确切的保障,针对附加投保人豁免责任来说是特别好的。另外如果是直接给自己买的保险,就不需要多花钱选择投保人豁免了。
3、夫妻互相投保
其实现在很多人投保时都会选择夫妻互保并添加豁免责任的方式,在加了豁免的选项后,任意一方遭遇问题,豁免的是两份保费,都不再缴纳,为的是保障未来缴费期间,一方出现风险而导致后续保费依然要照常支付,让夫妻双方作为对方的投保人并且追加了豁免责任,这是非常实际的。
学姐整理了一份关于夫妻互保的知识内容科普,大家可以点击阅读下文来了解更多哦:
《投保前一定要了解夫妻互保哦》weixin.qq.275.com
三、其他注意事项1、附加豁免责任保费缴纳期的选择
在选择附加豁免责任的保险缴费时间的时候,要避开短时间的,30年缴纳费用的是优先考虑项,其次是20年,因为缴纳时间和我们负担的保费压力是成反比的,缴纳时间越长压力就越小,尤其是缴费期间触发豁免责任的话,后面长时间的保费就没有必要交了。
这有一份关于缴费选择期限的文章,大家可以结合自身实际来判断:
《缴费年限不会吃亏的话要怎么挑?》weixin.qq.275.com
2、保障责任不全的不需要附加
所有豁免责任目前包括的有重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故,保障越全,豁免的门槛也就越低。部分产品条即使具有投保人豁免选项,但是这类产品的保障责任还是有待完善的,投保人进行保费豁免只有两种情况的产生:1.发生重疾,2.身故,而且要注意的是,它们在市场上附加豁免条款的定价更高,所以投保人投一份定期险,可能比这类产品更合适,花最少的钱买到最适合的保障。
3、投保人年纪越大,定价越贵
添加豁免责任等同于保险公司将多承担一份风险。所以投保人年纪越小附加豁免责任的定价就越低,如何判断投保人的豁免额度,其实就是所缴纳总保费的金额,并且这个额度变化的趋势是逐年递减。投保人豁免力度与时间呈负相关。
考虑股价豁免责任之后所需缴纳的费用数额是多少能更好地帮助我们购买长期险,加上总保费,如果比主险保额还要高,那我们投保的意义何在呢?投保另一份保险可能更能发挥保险的杠杆作用。
虽说一分价钱一分货,但在保险杠杆的作用下,不用花最多的钱也能拥有最全面的保障,给大家分享这一份投保的策略:
买保险的过程中,投保人是否附加责任是结合实际各种情景进行选择的,但是无论是哪种情况我们都需要牢记自己的需求,找准定位,让投保人附加在它该有的位置上。
以上就是我对 "商业保险中的豁免的作用是什么"的图文回答,望采纳!
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