鑫如意有返还吗

鑫如意(白金版)这款年金险产品是由中国人寿推出来的，说的是“交后就能领，到期就返还，安心又安全”，很多朋友对这一点都十分心动！

学姐的表弟当时也是心动不已，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。

的确，年金险是一款具有理财功能的险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！

下面就让学姐为大家解开这款年金险的谜题吧~

学姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金险前一定要看看：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来分析分析：

由保障图可见，国寿鑫如意年金保险(白金版)给消费者提供的年金给付方式真的是各种各样，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。

并且投保门槛也没有很高，最高的投保年龄不高于70周岁，对中老年人也很友好。

不过，经过学姐里里外外的观察后，没看见这款产品优秀的地方在哪里，反而发现了有不少做的不是很好的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只提供给消费者一个年交的选项，欠缺了趸交的方式。

趸交，就是一次性交完所有的保费，其实这种交费方式很有局限性，仅针对于收入高，但是收入不能维持同一个水平的人群选择。

年交的意思就是说，每年缴付保费，需要把保费缴纳付清才可以，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

若缴费的方式以上这两种都有，这样的话投保人就可以根据自身的情况进行选择了，这样的方式对投保人来说更加的好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面做的不是很好需要改善！

由此可见，缴费期限可不是随便选的，不知道哪种缴费年限适合自己？不妨就来看看下面这篇文章吧：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、万能账户保底利率低

这个鑫如意年金保险(白金版)的是可以额外加万能账户的，这一点原本是很值得被大家赞扬的。

但是大家如果对于这点仔细地思考的话，这两个万能账户给大家所提供的基准利率居然只有2.5%！实在是太小气了！

那么究竟什么是万能账户呢？

对于那些不想立即领取年金的投保人来说，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。

万能账户的保底利率基本都在3%左右，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金不是这两种（已经保费和现金价值）都可以选择的，而是选择其中大的进行赔偿。

对于一些年金险是一样的，身故金的赔付简直就是更加的给力了：可赔付120%/140%/160%保额。

这样赔付保额对于那些三四十岁的家庭情况来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。

若是发生了幸运的事情车祸身亡，家庭最大经济从此没有了，无疑会让整个家庭陷入窘境，情节最严重的那就是家庭中基本生活都不能保持了。

之所以说，赔付的身故金越多的话，那么家庭就能得到更有力的保障，在维持基础的生活方面不成问题。

而鑫如意年金保险(白金版)就欠缺了这方面的一个考虑，没有从被保人的角度出发！

不止是上面讨论这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些隐藏的小猫腻，具体的内容都总结在这篇文章里了，想接着往下了解的朋友戳戳下面的链接：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com

讨论完保障内容，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来分析分析！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、并且对于净现值也是有要求的，净现值得等于零折现率。年金险的收益是否可观，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，而且对于其内部收益率IRR来说，也需要多注意。

说的简单点，只要内部收益率IRR的数值变高了，那么这款年金险所产生的效益就会越高。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)在市面上将会有哪些表现！

如果小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，他30岁，每年交10万保费，连续交5年，选择在50岁领取年金，基本保额提供了10130元。

生存保险金：入手保险后就能拿到10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。

年金：那么51岁的时候， 会给付110%的基本保额，就是11143元，52-80周岁的时候，给付10%基本保额另外还有上年年金。

满期金：也就是说在小王80岁的时候，能够一洗性爸保费给交清楚，即为50万元。

根据图我们可以看出，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，也就是说，就是到了这个阶段，收益依旧是没有的！

小王70岁的时候，内部收益率IRR仅为1.04%，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。

这到底是怎么回事呢？毕竟小王是在保障期满时，已交的保费一次性付完了，这就是内部收益率快速提高的原因了。

也就是说，如果购买了这款这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，这样做未免也太坑了！

三、学姐总结

总的来看，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益并乐观，投保前要再三考虑！

毕竟市面上还有很多优秀的年金险的，这不，学姐已经给大家罗列在下面这篇文章里了，想接着了解的朋友不妨看看：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "鑫如意有返还吗"的图文回答，望采纳！